Можно ли взять кредит в 14 лет

Может ли человек, не достигший 18-ти или 21-летнего возраста, оформить кредит или займ? В наши дни подростки имеют возможность обременить себя некоторыми кредитными обязательствами. Самым доступным методом получения требуемой суммы под проценты является оформление кредитной карты.

Профессионалы банковского дела из сервиса «Zaym-go.ru» утверждают, что подросток при «карточном» займе может рассчитывать на сумму, не превышающую 300 тыс. рублей. Согласно статистическим данным, заемщики, оформляющие кредитные карты, снимают и расходуют далеко не весь доступный кредитный лимит.

Cо скольки лет можно получить банковскую карту? С 14 лет можно получить дебетовую карту для детей и подростков, другое дело, что выдают их не все банки, самый простой и доступный способ взять карту Сбербанка.

Благодаря введению кредитных карт люди многих возрастных категорий, в том числе и подростки, имеют возможность оформить срочный займ онлайн. Если несовершеннолетний гражданин твердо решил связать себя с банком кредитными отношениями и если он точно сможет возвратить позаимствованную сумму вместе с процентами, то среди всех вариантов он должен выбрать наиболее выгодный.

В первую очередь нужно с помощью интернета внимательно изучить условия выдачи кредитных карт в нескольких финансово-кредитных организациях. Потом проанализировать данные и подобрать оптимальный вариант, взяв во внимание такие условия, как размер процентной ставки, наличие льгот и т. д.

Как подростку получить банковский займ?

Лицу, не достигшему 18-летнего возраста, для получения кредита нужно выполнить следующие условия:

1. В первую очередь подросток должен предоставить в банк письменное разрешение на взятие кредита от родителей либо опекунов. На выполнении данного условия специалисты компании «Zaym-go.ru» делают особый акцент.
2. Потенциальному заемщику придется найти поручителей, которые обязательно должны быть платежеспособными. По статистике, чаще всего при оформлении подростком займа в роли поручителей выступают родственники, поскольку его друзья в основном не имеют стабильного дохода, а их возраст не достиг 21-23 лет. Эксперты «Zaym-go.ru» утверждают, что именно поручители выступают в роли гаранта перед банком за своевременное погашение долга с учетом процентов.
3. Наличие паспорта – обязательное условие для оформления обычного или быстрого займа подростку. По этой причине заимствование средств у банковских структур доступно лишь лицам, которые достигли 14 лет (начиная с этого возраста, подростки в РФ могут получать паспорт). Что касается более молодых кандидатов в заемщики, то им кредит недоступен.
4. Опираясь на многолетний опыт работы в сфере кредитования, наши специалисты отмечают, что если у подростка имеется хоть небольшой, но стабильный доход, то это увеличивает его шансы на получение запрашиваемой суммы . И это не обязательно должна быть зарплата, достаточно чтобы молодой заемщик получал, к примеру, стипендию или пенсию по инвалидности. Для подтверждения своего дохода подросток должен предоставить в банковскую структуру справку из бухгалтерии учебного заведения либо 2-НДФЛ с места работы и т. д.
5. Планируя оформление быстрого займа, следует брать во внимание, что место регистрации юного гражданина, указанное в паспорте, должно совпадать с регионом, в котором находится финансовая организация, выдающая кредит.

Если подросток, ознакомившись со всеми перечисленными условиями, понимает, что в состоянии их выполнить, то он должен заняться поиском банков и финучреждений, предоставляющих займы несовершеннолетним лицам. Следует также обращать внимание на то, что деньги не будут выданы сразу, в день обращения. На все операции может понадобиться некоторое время.

Этот период необходим, чтобы проверить достоверность предоставленных документов и указанных данных.

Можно ли подростку получить кредит другим способом?

Лицам, не достигшим совершеннолетия, специалисты нашего сайта советуют рассмотреть еще два способа получения займов:

1. Взятие требуемой суммы под расписку.
2. Онлайн-займ в МФО.

К первому методу в наши дни практически никто не обращается, а востребованность услуг МФО неуклонно растет.

Кредитование микрофинансовыми организациями осуществляется так:

• Кредитные суммы являются сравнительно небольшими.
• Деньги выдаются на небольшой период времени.

Эти условия в большинстве случаев идеально подходят подросткам, испытывающим потребность в покупке девайса или другой вещи, а не дорогой недвижимости или транспортного средства.

Возрастные ограничения в банках по видам кредитования

Совершеннолетие (то есть достижение 18-летнего возраста) становится обязательным требованием к потенциальному заемщику любого российского банка. Некоторые финансовые учреждения даже предъявляют еще более жесткие требования, повышая значение этого параметра до 20, 21 или даже 25 лет.

Возможность самостоятельно определять минимальный возраст заемщика предоставлена банкам действующей в России нормативно-правовой базой. Но ответ на вопрос, с какого возраста доступен тот или иной кредит, зависит еще и от вида банковского продукта.

Ипотечные кредиты

Ипотека отличается длительным сроком и серьезной суммой кредитования. Поэтому к потенциальному заемщику предъявляются самые жесткие требования. Естественно, всерьез рассуждать о том, можно ли взять подобный кредит в 16 лет, попросту не имеет смысла.

Более того, практически все банки повышают минимальный возраст ипотечного заемщика. Например, в Сбербанке он установлен на уровне 21 года. Важное дополнительное требование – определенный возраст на момент завершения срока действия кредитного договора. Он составляет 75 лет.

Потребительские кредиты

Потребительское кредитование осуществляется на заметно меньшие суммы и сроки, чем ипотечное. Как следствие – более лояльное отношение к потенциальным заемщикам со стороны большей части отечественных банков. Например, Почта Банк готов кредитовать заемщиков по достижении 18-летнего возраста.

В качестве дополнительных условий обычно выдвигается наличие стабильного дохода или предоставление договора поручительства. Важно отметить, что денежные средства выделяются под конкретную покупку. Схожие условия кредитования предлагают и другие заметные участники рынка, например, Хоум Кредит Банк или Русский стандарт.

Кредиты на образование

Единственный положительный вариант ответа на вопрос, можно ли брать кредит в 14 лет, предусматривает оформление целевого займа на обучение. Действующее законодательство допускает такой вид банковских услуг при выполнении нескольких дополнительных условий. К числу последних относятся:

• документально оформленное согласие родителей ребенка, составленное в письменном виде;
• наличие у несовершеннолетнего человека российского паспорта;
• предоставление поручителей (которыми могут стать и родители) или получение стабильного дохода в виде стипендии и официального заработка;
• жесткое целевое расходование заемных средств.

Важной особенностью целевых кредитов на образование выступает возможность льготного субсидирования части процентной ставки со стороны государства. Такую программу уже разработал и реализует лидер финансовой отрасли страны – Сбербанк.

Очевидно, что положительные ответы могут быть получены и на несколько сопутствующих вопросов, например, как получить займ с 17 лет или можно ли взять кредит в 16 лет. Такая возможность предоставляется в том случае, если речь идет о целевом образовательном кредите и выполняются перечисленные выше дополнительные условия.

Лимиты для кредитных карт

Правила большинства российских банков не вводит дополнительные возрастные лимиты на выдачу кредитных карт. Поэтому вполне реально оформление кредитки сразу же по достижении 18 лет. Но на практике частой причиной отказа в предоставлении услуги становится невыполнение потенциальным заемщиком сопутствующих требований. В их числе:

• хорошая кредитная история, которой у 18-летнего человека попросту нет;
• официальное место трудоустройства;
• стабильный заработок, достаточный для обслуживания кредитных обязательств заемщика.

Как следствие – значительная часть банков оформляет кредитки, начиная с 20-21-летнего возраста. Получить доступ к продукту непосредственно в 18 лет удается далеко не всегда. Увеличить вероятность одобрения сделки со стороны финансового учреждения можно путем оформления договора поручительства.

Градация по платежеспособности

Вероятность получить одобрение по банковскому кредиту зависит от двух ключевых параметров. Первый – это платежеспособность заемщика, второй – наличие положительной кредитной истории. Поэтому нет ничего удивительного в том, что в практической деятельности банки руководствуются неформальной градацией заемщиков, учитывающей их возраст.

На сегодняшний день она выглядит следующим образом:

• стандартный вариант кредитования 18-летнего молодого человека – займ на небольшую сумму в пределах 10-15 тыс. руб. под достаточно высокий процент, доходящий до 25-30% годовых;
• предоставление поручительства позволяет совершеннолетнему заемщику претендовать на оформление кредитки эконом-сегмента;
• по достижении 21-летнего возраста и отсутствии проблем с кредитной историей величина лимита по займу увеличивается до 70-100 тыс. руб. Дополнительное требование – официальное трудоустройство и достаточный размер ЗП;
• предоставление поручительства позволит при аналогичных исходных данных рассчитывать на получение кредита в размере до миллиона-полутора миллиона рублей;
• 25-летний заемщик с безупречной кредитной историей, стабильным заработком и длительным стажем работы получает доступ к любым кредитным банковским продуктам, включая ипотеку.

Общая схема, описанная выше, варьируется в зависимости от правил конкретного банковского учреждения. Но базовые принципы отношения банка к потенциальному заемщику остаются неизменными.

Требуемые документы

Перечень документации, необходимый для оформления кредита, примерно одинаков для заемщиков любого возраста. Он включает следующие документы:

• российский паспорт;
• справка о доходах по форме банка или в традиционном формате 2-НДФЛ;
• трудовая книжка или трудовой договор;
• дополнительно для мужчин – военный билет;
• дополнительно при оформлении залога или поручительства – данные о недвижимости и поручителях.

Требования к заемщику несколько упрощаются, если он является зарплатным клиентом банка. В этом случае значительная часть информации уже присутствует в базах данных финансового учреждения.

Информация по банкам

Крупные российские банки предлагают примерно одинаковые условия кредитования несовершеннолетних и молодых людей, достигших 18-летнего возраста. Например, ВТБ кредитует лиц, начиная с 21 года. Сбербанк готов работать с любыми совершеннолетними клиентами.

Схожие правила установлены другими лидерами рынка кредитования физических лиц – Газпромбанком, Почта Банком, Банком Тинькофф и т.д.

Можно ли получить займ на карту с 16 лет?

Нет, нельзя. Выдача кредитов допускается с 18 лет. Сказанное относится как к банкам, так и МФО.

Можно ли взять кредит с 14 лет?

Только если речь идет о целевом кредите на образовательные цели. В качестве дополнительных требований нужно получение согласия родителей, наличие паспорта и, желательно, поручителей по займу.

Нужен ли поручитель для несовершеннолетнего?

Да, заключение договора поручительства становится важным аргументом в пользу одобрения сделки со стороны банка. В противном случае увеличивается риск отказа.

Нужен ли займ в 17 лет, если нет денег?

Кредитование несовершеннолетних запрещено в соответствии с действующим российским законодательством. Единственное исключение – выдача целевого кредита на образование с согласия родителей.

Законодательное ограничение: установлено или нет

В российском законодательстве в статье 21 Гражданского кодекса физическое лицо признается дееспособным с 18 лет. А значит и вправе брать на себя финансовые и долговые обязательства. Ниже этой границы граждане считаются дееспособными только при вступлении в брак до 18-тилетнего возраста, при соблюдении определенных правил и норм.

Даже если гражданин успеет развестись до наступления 18 лет, право дееспособности за ним сохранится. Оно может быть оспорено в судебном порядке при признании брака недействительным. При достижении 18 лет лицо становится автоматически дееспособным, если нет веских причин для обратного.

Получают паспорт россияне в 14 лет. Но если в банке вдруг выдадут займ лицам с 14 до 18 лет, то родители вправе оспорить любую финансовую сделку, проведенную с их ребенком. Поэтому кредитные учреждения не работают с лицами, не достигшими полной дееспособности и финансовой ответственности за свои деяния.

Гражданский кодекс не диктует банкам правила, с какого возраста выдавать кредиты физическим лицам. И наступление 18-тилетия не всегда становится нижней планкой, с которой кредитно-финансовые учреждения готовы выдавать заемные средства. Банк вправе сам решить, со скольки лет дать кредит или кредитную карту своим клиентам.

По закону человек с 18 лет вправе брать на себя финансовые и долговые обязательства

Для ипотеки

Заключить договор на ипотеку граждане РФ вправе с 18-тилетнего возраста. Но одобрит ли банк такую заявку остается под вопросом. При этом у заемщика проверят официальные источники доходов, их достаточность для обеспечения кредитного бремени.

Также служба безопасности проверит работодателя, где трудится потенциальный клиент. И запросит в Бюро кредитных историй его финансовые данные, если до того гражданин успел оформить и погасить какой-либо заем.

Чаще всего ипотеку одобряют и оформляют гражданам после 21 года, в некоторых банках даже после 25 лет. В частности в Сбербанке по программе «Ипотека для молодой семьи» средства доступны заемщикам с 21 года до 35 лет.

Этот вид кредитования предполагает большую сумму, поэтому совсем молодым людям банки его редко одобряют

При кредитовании на обучение

Кредитование под образовательные программы чаще всего проводят банки с государственной долей участия. По ним кредитные учреждения готовы выдавать взаймы даже лицам, которые не достигли официального совершеннолетия.

Например, Сбербанк кредитует граждан на обучение, начиная с 14 лет. Лицам, не достигшим 18 лет, потребуется взять разрешение органов опеки и попечительства и согласие законных представителей. Максимальный срок возврата по такому кредиту — 10 лет. Объем заемных средств до 45 тысяч рублей.

На сайте Почта Банка размещена информация, что на образовательные цели банк готов кредитовать заемщиков и созаемщиков, от 14-18 лет. Можно ли клиенту брать взаймы или нет, в каждом конкретном случае решает кредитный комитет совместно со службой безопасности финансового учреждения.

Основные причины ограничения минимальной границы возраста

1. Достаточно стажа. Как правило, банки работают с клиентами, у которых минимальный стаж 1 год, а на последнем месте работы от 3-6 месяцев.
2. Имущества в собственности, которое может выступать гарантией для обеспечения по кредиту.
3. Положительной кредитной истории, когда клиент уже брал и качественно исполнял свои финансовые обязательства. Сомнительно, чтобы лицу до 18 лет выдавались кредиты, которые были бы уже закрыты. А значит проверить ответственность и финансовую дисциплину невозможно, а это дополнительный риск для банка.
4. Военного билета или справки об освобождении от воинской службы. Такие документы юношам выдают позже. При кредитовании 18-тилетнего заемщика мужского пола существует риск, что его призовут в армию, и ему будет нечем рассчитывать по долгам.
5. Высшего образования. Это один из критериев, который косвенно влияет на надежность клиента.
6. Свидетельства о браке. Еще один косвенный критерий, который характеризует заемщика с положительной стороны. Семейные пары кредитуют немного охотнее, чем холостых парней и девушек. Считается, что при вступлении в брак, появляется дополнительная стабильность и материальная ответственность по финансовым обязательствам.

Что еще оценивают кроме возраста

• платежеспособность;
• кредитную историю потенциального клиента;
• наличие официальной работы с заработной платой, достаточной для исполнения обязательств;
• права на имущество: движимое и недвижимое;
• наличие иждивенцев на содержании.

Каждый из этих пунктов может повлиять на решение кредитного отдела, и поданная заявка после тщательного анализа будет одобрена или отклонена.

В пользу клиента говорит и хорошая кредитная история, наличие недвижимости

Наиболее востребованный возраст для получения кредита

Требования к возрасту заемщиков определяются внутренними документами банков. Большинство программ кредитования доступны с 21 до 23 лет.

Потребительский заем или кредитную карту в некоторых кредитно-финансовых организациях можно оформить с 18 лет, но для этого понадобится привлечь созаемщиков или поручителей.

Возраст — одна из основных характеристик для скоринга, который применяется для оценки платежеспособности заемщика. Максимальный балл получают клиенты в возрасте 30-40 лет. Молодые заемщики и люди предпенсионного возраста считаются не самыми надежными.

Потребительский кредит

Потребительское кредитование осуществляется на меньшие сроки и суммы, чем ипотечное. Поэтому кредитно-финансовые организации относятся к клиентам лояльнее.

Например, «Почта Банк» готов выдавать кредиты наличными заемщикам с 18 лет. Подобные продукты предлагают банки «Хоум Кредит» и «Русский стандарт».

Деньги на образование

Займы на образование доступны несовершеннолетним заемщикам при выполнении нескольких условий:

письменное согласие родителей или опекунов;

наличие паспорта (т.е. возраст не менее 14 лет);

поручительство и подтверждение пусть и небольшого, но постоянного дохода (это может быть стипендия, пенсия по инвалидности, зарплата);

целевое расходование средств (каждый семестр нужно предоставлять справку об оплате обучения и успеваемости).

Российские банки дают кредиты на образование под 11,9-19% годовых. Срок возврата средств редко превышает 5 лет. Деньги можно потратить как на обучение в университете или колледже, так и на языковые курсы или факультативные программы.

Действует и государственная программа поддержки. Воспользоваться льготным кредитным продуктом можно тем, кто собирается поступать на бакалавриат, в магистратуру или получать дополнительное образование.

небольшие проценты (например, «Сбербанк» выдает целевые займы с господдержкой под 8,79% годовых);

срок кредитования — длительность обучения + до 10 лет;

на весь срок обучения действует льготный период выплат (т.е. возвращать нужно только проценты, а основную часть долга — после окончания вуза);

поручительство не требуется;

в случае отчисления банк сразу же потребует возврата заемных средств.

Несовершеннолетние заемщики могут оформить кредит на образование с господдержкой даже без присутствия родителей, достаточно взять с собой их паспорта и письменное разрешение.

Можно ли оформить заем в 14 лет

Подросткам доступны некоторые кредитные продукты — целевые займы на оплату образования, карты с предоплаченным лимитом.

В МФО

Микрофинансовые организации предъявляют к заемщикам более лояльные требования, чем банки. Но практически везде есть ограничение «от 18 лет», а в некоторых случаях минимальный возраст еще выше.

Отношения банков к несовершеннолетним заемщикам

Кредитно-финансовые организации не выдают займы клиентам до 18 лет. В исключительных случаях это возможно, но с привлечением созаемщиков, которыми являются родители.

Отличие от процесса оформления кредита совершеннолетним состоит в том, что учитывается платежеспособность не основного заемщика, а созаемщиков.

По-другому относятся к эмансипированным подросткам. Это лица старше шестнадцати лет, которые работают по трудовому договору или с согласия родителей занимаются предпринимательской деятельностью.

При объявлении подростка эмансипированным в установленном порядке появляется возможность брать кредит на общих основаниях (т.е. платежеспособность родителей может не учитываться).

Условия выдачи денежных средств

Условия различаются в зависимости от банка и программы кредитования. Целевые средства обходятся заемщикам «дешевле», но ими можно воспользоваться только для приобретения какого-то товара или услуги.

Выдвигаются дополнительные условия: например, при ипотеке приобретаемое жилье переходит в залог, а при автокредитовании заемщик обязан приобрести полис КАСКО. По нецелевым кредитам ставки выше, процедура проверки платежеспособности клиента строже.

Выдвигаемые требования к клиенту

Стандартные требования к заемщику включают наличие российского гражданства, регистрации в одном из регионов присутствия банка и достаточная платежеспособность для обслуживания кредита.

Банки уделяют внимание возрасту заемщика, трудовому стажу (не менее 1 года, а на последнем месте работы — от 3 до 6 месяцев), размеру постоянного подтвержденного дохода.

Процесс оформления

Порядок кредитования следующий:

Подготовка документов. Нужно определить, какой тип кредита нужен, выбрать банк и подать заявку. Оформлять несколько заявок одновременно не рекомендуется. Все обращения отображаются в кредитной истории, такая настойчивость может насторожить банк.

Принятие решения о выдаче кредита. Быстрый заем на карту может быть переведен через несколько минут после отправки заявки. Банки выносят предварительное решение за срок от 5-15 минут до 1-2 дней.

Заключение соглашения. Если требуются дополнительные гарантии, также может быть оформлен договор залога или поручительства.

Контроль выполнения условий кредитования, погашение долга.

Необходимые документы

Для оформления кредита требуется пакет личных документов заемщика и подтверждение его платежеспособности.

паспорт и/или другой документ, удостоверяющий личность;

справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;

трудовая книжка, договор, заверенный работодателем (копии).

В зависимости от ситуации могут понадобиться СНИЛС, свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость или ТС, справка из ПФ РФ об остатке средств материнского капитала и др.

Для получения целевого кредита нужны документы, подтверждающие факт того, что заемщик планирует потратить средства на оговоренные нужды, например договор с подрядчиком, застройщиком, учебным заведением.

Некоторые банки выдают кредиты по двум документам — паспорту и СНИЛС, ИНН, в/у, военному билету на выбор. Подтверждение дохода не требуется.

Поскольку кредитно-финансовая организация идет на риск, кредитуя, возможно, неблагонадежного заемщика, условия займа не самые лучшие: высокие проценты, небольшая сумма, короткий срок.

Последствия задержки выплат по кредиту

Если кредит оформлен на несовершеннолетнего заемщика, его не могут привлечь к ответственности. Но при несвоевременной выплате задолженность условно переходит к родителям или другим законным представителям подростка.

Возможные последствия невыплаты кредита:

начисление штрафов и пеней;

изъятие банком предмета залога;

попадание в черный список банков;

судебное разбирательство с арестом и продажей имущества, счетов.

Чтобы предотвратить эти последствия, необходимо как можно скорее погасить долг. Решением может стать реструктуризация или рефинансирование кредита.