Мфо это

«Чем ниже падают доходы, тем больше у МФО будет клиентов. Высокие проценты (500–700% годовых) обусловлены большими потерями от проблемных займов, поэтому на астрономическую прибыль рассчитывать не приходится, но всё же маржинальность остаётся весьма привлекательной. У онлайновых МФО — около 50% в год.

Это хороший бизнес, и пока ещё в нём есть место новым игрокам».

(Основатель системы моментальных микрозаймов Webbankir Андрей Пономарёв — о том, как создать и раскрутить МФО в интернете.)

«Все только кричат, что микрофинансы — это похоронный дом. Здрасьте, приехали… Мы людей на ноги ставим. Я могу несколько раз дать кредит одному и тому же человеку, а потом передам его в руки банкиров».

(Руководитель одной из крупнейших микрофинансовых организаций «Мигкредит» Лора Файнзильберг — в интервью.)

Тенденции

Граница между банками и МФО постепенно истончается. В июле 2021 года крупные российские банки начали активно предлагать своим клиентам «занять до зарплаты». Большинство банков видят в «займах до зарплаты» более понятный клиенту путь решения финансовых проблем, нежели традиционные микрозаймы.

Микрофинансовые организации тоже стремятся стать ближе к банкам. Они хотят выйти на рынок кредитных карт. МФО предложили создать новый класс кредитных организаций, которые смогут выдавать кредитные карты наравне с банками. Предполагается, что право выдавать кредитки получат компании с капиталом от 150 млн рублей.

Цифры

Микрозаймы становятся все более популярным продуктом на российском кредитном рынке. В мае 2021 года доля россиян, у которых есть микрозаймы, достигла максимального показателя с 2017 года.

С января по июнь 2021 года россияне заняли у микрофинансовых организаций почти 200 млрд рублей. Кроме того, жители страны стали чаще брать крупные микрозаймы (больше 30 000 рублей).

В 2021 году в реестре Центробанка записаны 1,3 тысячи микрофинансовых организаций. При этом, согласно исследованию картографического сервиса 2ГИС, количество офисов МФО за четыре года сократилось на 30%.

Что такое микрофинансовая организация?

В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.

• Микрофинансовые организации – это коммерческие организации, которые могут оформить займ под проценты и зарабатывают на этом.
• Микрофинансовые организации, в большинстве своем, специализируются на займах в 1-2 средние з/п на срок от недели до 2 месяцев.
• Проценты по займам в МФО в пересчете на годовую ставку обычно весьма велики, до 1% в день, т.е. порядка 360% в год.
• Эти займы бывают доступнее кредитов и проще в оформлении, по ним не требуют справок и т.п.

Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.

МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.

Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.

Отличие МФО от банков

Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Важные аспекты работы и структуры

Вид ссудного продукта

Средняя величина ссуды

От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог

От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.

Обычный срок погашения

От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет

От 1 месяца до 15 лет

С 1 июля 2019 года – 1% в день

Обычная форма возврата

По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями

Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц

Срок рассмотрения заявки

Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток

Обычный срок выдачи денег

Мгновенно после одобрения

Порядок рассмотрения заявки

При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты

Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица»

Обычный набор документов от заемщика

• Паспорт;
• Заявление.

• Заявление;
• Паспорт;
• Справки подтверждающие доход;
• Документы по требованию банка.

Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей

Обычно кредитная история не проверяется

Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита

Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.

Чем отличается МФО от МКК и МФК?

Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.

• МКК расшифровывается как микрокредитные организации. Это МФО с меньшим уставным фондом, меньшими правами в области выдачи займов и менее жестким контролем (проверки по необходимости, меньший список контролируемых статей). Хотя в их названии присутствует термин «кредитные», МКК выдают не кредиты, а займы, как и все прочие МФО.
• МФК это микрофинансовая компания. Среди прочих МФО они выделяются большим собственным капиталом, широким спектром разрешенных операций, например – они могут выпускать собственные облигации. Однако законодательные требования к ним жестче, уровень контроля – выше.

Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:

Важные аспекты работы и структуры

Минимально необходимая величина уставного фонда

Разрешенные способы привлечения денежных средств

Можно получать любые суммы от учредителей и других юридических лиц по договорам займа и от учредителей

Можно получать любые суммы от учредителей и по договорам займа у других юрлиц, а также принимать до 1,5 млн. руб. от физических лиц в качестве вклада

Верхнее ограничение по сумме займа физическому лицу

Разрешается ли выдавать займы иностранцам

Разрешается или выпускать собственные облигации

Разрешается по особым правилам для МФК

Нормативы подлежащие обязательному контролю

Объем собственного капитала и ликвидность

Объем собственного капитала, ликвидность, риски для клиентов, самого МФК и связанных с ним лиц

Способ проверки личности клиента

Только собственными силами

Допускается поручать проверку другой организации

Форма контроля со стороны Центробанка

Проверки проводятся при подозрении в нарушениях закона

Снижение ставок для собственных инвесторов

Разрешается ли МФО производственная деятельность и торговля

Резюмировать эти и другие отличия можно так:

• МФК – это крупные участники рынка небанковских займов, работающие непосредственно с клиентами и через интернет.
• МКК – это обычно организации меньшего масштаба, специализирующиеся на обслуживании определенных территорий.

Закон о микрофинансовых организациях

МФО 2025 года работают не так, как было принято 10-12 лет назад. В те годы профессиональные займодавцы имели мало ограничений, свободно назначали процентные ставки, условия, меру ответственности должника и пр. Это давало массу поводов для злоупотреблений, доверие граждан к МФО было невысоким.

Но из года в год ситуация менялась, государство все больше контролировало все сферы деятельности микрофинансовых организаций. Теперь их работу регулирует почти 3 десятка разных документов в числе которых 5 законов федерального уровня:

Кроме того все легально действующие МФО включены в специальный Реестр Центрального банка и объединены в саморегулирующиеся организации (СРО). Деятельность СРО не касается прямо отношений между МФО и заемщиками, но Реестр Центробанка полезен даже тем, кто еще не обратился в микрофинансовую организацию, т.к. в нем можно найти информацию об МФО, его статусе, времени работы на рынке и пр.

Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?

Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка Российской федерации желательно посетить прежде, чем обращаться в конкретное МФО. Это даст представление о займодавце, законности его работы и полномочиях.

Найти МФО в Реестре несложно. Для этого нужно:

1. Войти на официальный сайт Центробанка;
2. Пройти в раздел «Финансовые рынки»;
3. Найти в этом разделе пункт «Надзор за участниками финансовых рынков»;
4. Выбрать категорию «Микрофинансирование»;
5. Там будет раздел «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Если кликнуть по нему, то на компьютер загрузится файл Excel.

Если организацию не удается найти в списке действующих, то стоит зайти на лист «Исключенные».

Как работает МФО в сравнении с банковской организацией

Несмотря на разные весовые категории, банки и МФО все чаще конкурируют за клиентскую базу. Это подтверждает статистика: в 2018 году спрос на микрокредитование значительно вырос на фоне низкой одобряемости ссуд в банках. Но всегда ли выбор МФО оптимален? Чтобы понять это, ниже мы сравнили выгодность займов в микрофинансовых и кредитных организациях по ключевым параметрам:

Работа с валютой

Займы только в российских рублях

Займы в российских рублях, долларах США, евро. Реже — в иных валютах

До 30 тыс. рублей в большинстве организаций

От 5 до 30 дней

Оформление полностью дистанционно

Визит в отделение обязателен

Достаточно общегражданского паспорта

Полноценный пакет документов

Сразу после рассмотрения заявки

Может занять несколько рабочих дней

В форме единоразового платежа, если иное не предусмотрено условиями договора

Ежемесячно по двум схемам — аннуитетной или дифференцированной

Очевидно, что российские банки предоставляют заемщикам больший набор продуктов, а в ряде случаев — например, при оформлении ипотечных кредитов — они незаменимы. Однако в сегменте потребительского кредитования позиции МФО крепнут:

• Благодаря упрощенной процедуре и небольшим суммам, в МФО легче занимать и возвращать. Это формирует положительную кредитную историю, которая всегда пригодится клиенту, решившему оформить крупную ссуду в банке;
• Микрокредитование — один из инструментов, позволяющих исправить плохую клиентскую репутацию. Под этот вид услуг в МФО разработаны специальные программы;
• Если достойную ссуду в банке нечем обеспечить, а доходность лица — весьма ограниченна, микрокредитование может стать работающей альтернативой. Например, пенсионеры составляют до 11% в портфеле МФО;
• Заемщику любого возраста и достатка очевидные преимущества в оформлении микрозайма. Процедура осуществляется дистанционно в несколько кликов, а из документов нужен только паспорт.

Отметим, что не все банки рассматривают МФО в качестве конкурентов. Часто эти организации взаимодействуют: к примеру, компания «Купи не копи» создана при участии Хоум Кредит Банк. Так финучреждения реализуют удобную схему: банк передает МФО мелкие кредиты, а МФО оформляет их с высоким процентом (по сравнению с классическим кредитом).

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников

Конкуренция среди МФО вполне приличная, ведь благодаря спросу у россиян таких компаний становится все больше. Организациям приходится бороться за каждого заемщика, поэтому нередко они прибегают к нелегальным схемам. Научимся, как проверить МФО на предмет мошенничества:

• Узнайте о присутствии компании в государственном реестре микрофинансовых организаций (размещен на официальном сайте Центробанка). Внесение в госреестр гарантирует регулярные проверки, лицензию на выдачу займов у МФО и защиту государства для клиента;
• Уточните место компании в рейтингах. Свой топ кредитоспособности МФО предлагают экспертные агентства типа RAEX, а также пользовательские сайты — на них отзывы об организациях оставляют заемщики;
• Зайдите на веб-сайт организации. Надёжные МФО сегодня имеют как минимум форму для обратной связи, а как максимум — функционал для выдачи займа онлайн;
• Делайте выбор в пользу крупных МФО. Такие компании, как Быстроденьги, MoneyMan, Kviku, eКапуста, Займер и другие, годами формировали репутацию за счет довольной клиентуры.

Как показывает практика, проверить компанию несколькими способами — адекватная мера в ответ на атаки «черных кредиторов». Например, за 2017 год Центробанку удалось пресечь рекордное число нелегальных МФО — 1344 таких организации.

Как регулируется деятельность МФО

Первое время деятельность компаний практически не регулировалась законодательством, что открывало широкий простор для мошенничества. В те годы они могли свободно устанавливать любые процентные ставки, условия, степень ответственности заемщика, поэтому уровень доверия населения был низким.

Сейчас деятельность микрокредитных фирм регулируется почти тремя десятками различных документов, включая пять федеральных законов. Главным в этой области считается закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который начал действовать с 2011 года. В конце 2015 года в него были внесены поправки, согласно которым все микрофинансовые организации делятся на 2 типа: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании.

Главные различия между ними в том, что МФК имеет право выдавать микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей. В МКК лимит кредитования на одного заемщика ограничивается 500 тыс. рублей.

Микрофинансовой компанией может стать организация, имеющая не менее 70 млн рублей собственных средств (капитала), а микрокредитной — любая, отвечающая установленным требованиям.

Кроме того, деятельность всех МФК контролируется Центробанком РФ. По закону в случае выявления правонарушений микрофинансовое предприятие может быть исключено из реестра и, при необходимости, применить санкции в соответствии с КоАП РФ.

Как оценить надежность компании

Благодаря повышенному спросу со стороны населения растет и конкуренция среди МФО. Кредиторам приходится бороться за каждого заемщика, понижая процентные ставки по займам и повышая количество одобренных заявок.

Есть несколько пунктов, по которым можно определить надежность МФО и избежать мошенничества. При выборе рекомендуем обратить внимание на следующее:

1. Сначала стоит удостовериться, числится ли компания в государственном реестре МФО (размещен на сайте Центробанка). Войти в реестр может только компания, зарегистрированная Центральным Банком РФ. Регистрация в реестре гарантирует наличие лицензии на предоставление займов и защиту клиента со стороны государства.
2. Делайте выбор в пользу крупных МФО. Выясните, как долго компания работает на финансовом рынке — с “молодыми” фирмами лучше не сотрудничать.
3. Узнайте какие переплаты предлагает компания по конкретному микрозайму. Лучший вариант – 1-3% в день.
4. Посмотрите отзывы о МФО в интернете. При этом, необходимо осознавать, что часто такие организации размещают на своих сайтах либо только положительные, либо вовсе придуманные отзывы. Мнения реальных клиентов МФО можно узнать на сторонних сайтах, в поисковиках или социальных сетях.
5. Проверьте активность на страницах компании в социальных сетях и на официальном сайте.

И, наконец, внимательно читайте все пункты договора, прежде чем подписывать его и оформлять займ. Там может содержаться важная информация, которая повлияет на ваше решение.