Звонят и штрафуют. На следующий день после просрочки позвонили из банка. Сотрудник сказал, что пора внести деньги. Еще напомнили о штрафах.
За каждый день просрочки начисляются пени — 20% годовых от ежемесячного платежа. Примерно — ₽4 за день, за месяц к долгу прибавится ₽120.
Продают долг. Вася продолжает делать вид, что ничего не происходит. Банк решает избавиться от проблемного кредита. Долг выкупило коллекторское агентство «Добрые люди», которое намерено получить свою прибыль.
В нашей истории коллекторы работают исключительно в рамках закона. Они убеждают закрыть долг:
- звонят и напоминают про кредит
- отправляют sms и пишут в социальные сети
- направляют претензии и уведомления по месту жительства
Но нашему герою просто нечем платить. Так прошел еще месяц.
Обращаются в суд. Вася наконец нашел работу. Отдал долги друзьям и твердо решил закрыть кредит. Но коллекторам надоело ждать. Они подали в суд.
Сумма долга относительно небольшая, поэтому дело рассматривал мировой судья. Процесс прошел без Васи. Особый порядок, то есть упрощенная форма судебного разбирательства, это позволяет.
Нашему герою пришло только уведомление: уважаемый Вася, со следующего месяца и до окончательного погашения долга из Вашей зарплаты будет вычитаться 50% в пользу агентства «Добрые люди». Хорошего дня!
История закончилась относительно неплохо. Но все могло быть лучше, если бы Вася не игнорировал кредиторов и проявил инициативу.
Действия должника
Самый простой способ избежать такой ситуации — трезво оценить финансовые возможности и не покупать в кредит статусные вещи. Но если долг все-таки есть, а платить нечем, положение все равно можно исправить.
Реструктуризовать долг. Чтобы снизить кредитную нагрузку, можно попросить банк о реструктуризации. Заемщик должен доказать ухудшение финансового положения. Нужно предоставить документы, объясняющие снижение дохода. Например, справку 2-НДФЛ.
Если банк согласиться с аргументами, могут дать кредитные каникулы, снизить процентную ставку или заменить валюту.
Рефинансировать долг. Можно взять новый кредит в другом банке. Это имеет смысл, если предлагают более низкую процентную ставку. Срок кредита будет увеличен, но ежемесячная нагрузка снизится.
Подробнее об этих и других способах рассчитаться с долгами — смотрите видео!
Названа сумма, которую оставят должникам на жизнь в 2025 году
Прежде всего, возможно не платить по кредиту, если он был застрахован и произошел страховой случай. Для этого при получении кредита необходимо оформить полис, в котором прописано полное покрытие стоимости кредита. В основном, страховые случаи — это тяжелые травмы, которые делают человека временно нетрудоспособным, или инвалидность.
Если это произойдет, то обязательства с заемщика будут сняты, а долг погашен страховой компанией.
Само собой, страховая выплатит долг банку, если заемщик ушел из жизни.
«Бывают кейсы, когда страховая выплачивает кредит за заемщика после того, как он лишился работы, то есть был уволен не по собственному желанию, и находится в поиске нового места трудоустройства. Но, как правило, у такой опции есть сроки — где-то три месяца, где-то год», — поясняет экономист.
Во-вторых, не платить кредит можно, если стать банкротом. Но это, как предупреждает Кричевский, кейс, который «однозначно оставит отпечаток на всей дальнейшей кредитной истории заемщика». Если долгов менее 500 тысяч рублей, банкротство проходит в досудебном порядке, если больше — то только через суд.
Имущество, за некоторыми исключениями, будет продано судебными приставами, а вырученные деньги распределят в соответствии с очередностью прав требования.
Экономист назвал риски банковских вкладов
Эксперт указал также на еще один эпизод, при котором кредит можно не выплачивать. Речь идет о грубых нарушениях при оформлении кредита со стороны банка или заимодавца. Это могут быть ошибки в формулировках, неправильные даты или числа в паспортных данных, ошибки в ФИО, некорректно оформленные условия договора.
Но таких случаев сейчас практически не бывает.
Отсрочить выплаты можно, оформив кредитные каникулы, продолжает экономист. Как правило, этот метод работает для тех, кто лишился дохода от постоянного трудоустройства, либо доходы заемщика сократились более, чем на 30%. При этом оформляются каникулы не более чем на полгода.
Частичная оплата кредита возможна при истечении срока исковой давности и при выкупе своего договора у банка или коллекторов. Как правило, срок исковой давности считается либо с момента последнего платежа, либо со старта просрочки, либо с последнего уведомления о долге. Для выкупа долга у банка или коллекторов придется привлекать третьих лиц, поскольку самому выкупить долг у банка нельзя — такую сделку можно оспорить как фиктивную.
Как правило, после длительной просрочки банки могут продать долг с большим дисконтом — иногда долги уходят за 25% от тела. Но это актуально только при работе с потребительскими кредитами, поскольку в случаях с автокредитами или ипотекой банки предпочитают просто продать залог.
Еще один вариант не платить по кредиту — просто его вернуть в течение двух недель после того, как он был получен. Тогда никакие проценты не начисляются. «Это срок «периода охлаждения», установленного ЦБ.
Сейчас все больше договоров составляется так, что при досрочном погашении, например, на отрезке в первые 20% срока действия кредита, заемщик будет должен неустойку. Де-факто это не совсем законная история и довольно легко оспаривается через суд», — заключил Кричевский.
Срок давности по просроченным кредитам
В действующем гражданском законодательстве зафиксирован определенный период, по истечению которого банк не может потребовать выплаты долга. Если кредит был просрочен более 3 лет, то обременения с заемщика снимаются автоматически. Даже судебная структура не сможет принудить клиента выплатить долг.
Существует 3 варианта отсчета срока давности:
- со дня последней выплаты по кредиту;
- с момента завершения договора с заемщиком;
- с даты, когда банк узнал о неплатежеспособности клиента.
В законодательстве не закреплен точный порядок определения срока давности по просроченным платежам. Поэтому каждый случай рассматривается индивидуально в зависимости от сложившихся обстоятельств и решения суда. Не советуем беспечно надеяться на срок исковой давности.
Подобные действия приводят не только к образованию серьезных финансовых проблем, но и к описи имущества судебными приставами.