Рефинансирование это простыми словами

«Клиенты могут объединить ипотеку и кредиты других банков и платить по сниженной ставке. Вместе с ипотечным кредитом в Сбербанке можно рефинансировать потребительские кредиты и задолженность по кредитной карте других банков, а также получить до 1 млн рублей на любые цели».

(Вице-президент «Сбера», директор дивизиона «Домклик» Николай Васёв — о том, что банк запустил рефинансирование ипотеки на апартаменты.)

Ошибки в употреблении

Не путайте рефинансирование с реструктуризацией кредита. При реструктуризации клиент обращается к действующим кредиторам с просьбой изменить условия кредита, поскольку он не может обслуживать долговые обязательства при текущих условиях из-за значительных финансовых и операционных проблем. В таком случае меняются условия займа (срок погашения, условия выплаты процентов, ковенанты и др.) или происходит перевод на другой кредитный продукт.

В свою очередь, при рефинансировании один кредит заменяется на другой, а заёмщик, как правило, остаётся финансово и операционно здоровым.

Нюансы

Чаще всего рефинансирование можно встретить в бизнесе и при оформлении ипотеки. Компании прибегают к рефинансированию, когда они могут привлечь деньги под более выгодный процент (вследствие снижения ставки ЦБ или улучшения кредитного качества компании).

Кроме того, рефинансированием пользуются, когда у компании недостаточно средств для погашения текущего долга и она привлекает новый кредит, чтобы погасить старый (при этом бизнес компании функционирует должным образом, а разрыв ликвидности возник по некоторым временным причинам).

Что такое рефинансирование

Рефинансирование ― это оформление нового займа с целью закрыть текущие. Это делают для того, чтобы снизить финансовую нагрузку: получить более выгодную процентную ставку, продлить срок кредитования и за счет этого снизить ежемесячный платеж. Рефинансировать можно потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку, долги по кредитным картам.

Некоторые банки рефинансируют даже долги по дебетовым картам с овердрафтом. Получить рефинансирование можно в том же банке, где оформлен текущий кредит, или в любом другом.

Рефинансирование выгодно как заемщикам, так и банкам. Для одних это возможность получить более выгодные условия погашения долга, а для вторых ― извлечь прибыль. При перекредитовании сторонних кредитов банк получает новых клиентов. А при рефинансировании своих — сохраняет клиента и страхует себя от возможных просрочек по выплатам.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Рефинансирование кредита имеет смысл, если:

1. Кредит оформлен на большой срок и до его погашения осталось больше года. В противном случае выгода на платежах может оказаться не столь заметной из-за расходов на переоформление займа.
2. Нужно объединить несколько кредитов в один и сделать погашение займа удобным. Например, у Владимира есть три кредита в разных банках: автокредит и два потребительских займа. По каждому из них своя дата платежа. Он вынужден заранее рассчитывать свои траты, чтобы своевременно вносить платежи. Владимир перенес все займы в один банк. В итоге сэкономил на размере ежемесячного платежа, а платить стало удобнее — только один раз в месяц.
3. Есть долги по кредитной карте. Обычно процентная ставка по ним выше, чем у других кредитных продуктов. Поэтому если закрыть долги по карте с помощью перекредитования, то можно сэкономить.
4. Нужно изменить валюту долга. Например, кредит был оформлен в долларах из-за того, что зарплата была привязана к этой валюте. Но после смены работы зарплата стала рублевой, и инфляция сделала платежи дорогими.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией. При рефинансировании просто заключается новый кредитный договор, даже если делать это в том же банке.

А реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора. Обычно реструктуризация связана с тяжелой финансовой ситуацией заемщика и риском, что он вообще не сможет закрыть задолженность. В этом случае банк может пойти навстречу и снизить размер платежа или процентную ставку на определенное время либо не взыскивать штрафы за просрочки.

Пример. Наталья оформила потребительский кредит на 3 года. Первые 6 месяцев она вносила платежи своевременно и в полном объеме.

Затем ее доходы сократились, и выплата долга стала непосильной. Она обратилась с просьбой о реструктуризации. Банк пошел навстречу и снизил процентную ставку на 2 месяца.

За это время Наталья восстановила прежний уровень дохода и стала платить на прежних условиях.

Когда рефинансировать невыгодно

Рефинансирование имеет смысл, если изначально сумма кредита была большой, ставка по договору проигрывает текущим предложениям на рынке, а до погашения задолженности осталось больше половины срока. Основной смысл такой операции — снижение долговой нагрузки, но в некоторых случаях оно может быть невыгодно.

Перед подачей заявки нужно рассчитать, сколько денег это вам сэкономит и насколько это целесообразно. Если ошибиться в расчетах, то время и силы будут потрачены, а экономия окажется ниже, чем ожидалось. Поэтому:

1. Узнайте новые условия по ставке и сумму переплаты по остатку задолженности. Это нужно, чтобы понять, какую экономию в итоге принесет перекредитование.
2. Рассчитайте дополнительные затраты при оформлении — иногда они перекрывают выгоду. Рефинансирование — это новый кредит, поэтому у вас будут расходы:

• оценка недвижимости в случае ипотеки — стоимость зависит от региона. Например, в Казани такая услуга стоит от 1500 до 10 000 ₽;
• повышенный процент в период переоформления залога — обычно это плюс 2 п. п. к новой ставке; отеке — 1000 ₽;
• новая страховка — ее стоимость зависит от банка, в другом банке она может оказаться дороже. При расчете выгоды нужно учитывать разницу в страховых взносах за весь срок кредитования;
• переоформление залога в случае рефинансирования автокредита — придется оплатить 600 ₽ в качестве нотариального тарифа и услуги нотариуса, стоимость которых зависит от региона. Например, в Санкт-Петербурге ставка составляет 170 ₽ за каждую страницу уведомления о залоге авто.

Все эти траты могут снизить экономию на выплатах по кредиту.

1. Не стоит рефинансировать кредит, если платить по нему осталось несколько месяцев.

Чтобы правильно оценить выгоду, посмотрите примеры в нашей статье об ошибках заемщиков при рефинансировании.

Сколько можно сэкономить

Рефинансирование может оказаться довольно выгодным. Важно правильно оценить новые условия и рассчитать преимущества. Рассмотрим пример.

В апреле 2020 года Александр взял потребительский кредит без обеспечения — 300 000 ₽ под 9 % годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составил 6228 ₽. В сентябре 2021 года он рефинансировался под 5 % годовых в другом банке.

По старому кредиту за 5 лет Александр заплатил бы: 6228 ₽ × 60 мес. = 373 680 ₽.

На момент подачи заявки, с апреля 2020 года по август 2021 года, он заплатил: 17 платежей × 6228 ₽ = 105 876 ₽. Остаток основного долга, по калькулятору банка, составил 228 170 ₽.

Поскольку при рефинансировании кредит гасится досрочно, то проценты по остатку долга платить не нужно. Александр оформил новый кредит на сумму остатка по основному долгу со ставкой 5 % на 4 года. Ежемесячный платеж составил 5255 ₽.

По новому кредиту он заплатил: 5255 ₽ × 48 мес. = 252 240 ₽.

373 680 ₽ – (105 876 ₽ + 252 240 ₽) = 15 564 ₽.

А ежемесячный платеж снизился на 973 ₽.

Дополнительных расходов не потребовалось.

Каковы условия рефинансирования кредита

Рефинансирование — это обычный кредит, поэтому банки предъявляют к потенциальным заемщикам стандартные требования. Обычно это:

• возраст от 21 года до 65 лет, но некоторые банки рефинансируют кредиты и с 18 лет;
• российское гражданство;
• регистрация в регионе присутствия банка;
• трудовой стаж на текущем месте работы от трех месяцев;
• доход, который позволит выполнять обязательства по кредиту. Обычно максимальный процент платежа по отношению к ежемесячному доходу составляет 35–40 %. Если порог будет превышен, то в рефинансировании, скорее всего, откажут.

В каких случаях оформить рефинансирование не получится

Оформить рефинансирование не получится, если:

• по текущему кредиту, который вы собираетесь рефинансировать, есть просрочки платежей на протяжении последнего полугода;
• у вас плохая кредитная история. Например, если вы допускали просрочки по обязательным платежам, то, скорее всего, получите отказ в рефинансировании. В кредитной истории отражаются не только просрочки по кредитам, но и долги по коммунальным платежам (ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ);
• вы не соответствуете требованиям по уровню дохода, возрасту, трудовому стажу. Требования могут отличаться, но вряд ли кто-то одобрит рефинансирование человеку, который месяц назад сменил работу;
• вы предоставили недостоверные данные в заявке на кредит. Например, указали размер дохода, который не соответствует действительности. В этом случае вам, скорее всего, откажут;
• уже было одно рефинансирование этого кредита. Это касается потребительских — обычно банки не рефинансируют их повторно. А вот с ипотекой перекредитование возможно. Мы подробно рассказывали об этом на R-Media в статье «Сколько раз можно рефинансировать ипотеку».

Как рефинансировать кредит

1. Изучите предложения банков — они могут отличаться по условиям предоставления средств и требованиям к заемщикам. В одном банке выгоднее ставка, но высокие требования к уровню доходов и стажу, в другом — наоборот. Например, в Райффайзенбанке можно получить до 3 млн ₽ на рефинансирование на срок до 7лет под 4,99 % годовых.
2. Подайте заявку в банк с выгодными для вас условиями. Это можно сделать на сайте или в мобильном приложении.

Нужно указать Ф. И. О., телефон и электронную почту и ввести код подтверждения, который в течение минуты придет по СМС

Далее — заполнить заявку: указать паспортные данные, информацию о месте работы и уровне своих доходов и доходов супруга

Зачем банки снижают ставки

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.

Какие кредиты рефинансируются

Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.

В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.

Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Услуга доступна для заемщиков, соответствующих требованиям банков:

• возраст от 21 года до 65 лет;
• российское гражданство;
• регистрация в регионе присутствия банка;
• официальное трудоустройство;
• общий трудовой стаж от года, на текущем месте работы — от трех месяцев;
• доход, в два раза и более превышающий сумму кредита.

Также должны соблюдаться следующие условия:

• вы погашали кредит по графику без задержек последние полгода и более;
• до окончания срока выплаты осталось более трех, а иногда — шести месяцев.

Какие документы нужны

Состав комплекта документов зависит от вида рефинансируемого кредита. Обязательно нужны:

• Заявление.
• Оригинал текущего договора.
• Справка от выдавшего займ банка с реквизитами, суммой оставшегося долга, графиком выплат. Обратите внимание! Такая справка действует только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно.
• Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — передается новому банку за неделю до подписания договора.

Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.

Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.

Возможные причины отказа:

• недостаточный уровень дохода;
• плохая кредитная история;
• регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
• предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
• кредит уже рефинансировался ранее;
• неправильно подготовлен комплект документов.

Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.

Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы. В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу.

При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.

После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку.

Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

• Общая сумма заемных средств может быть увеличена.
• При заключении нового договора срок погашения может вырасти на один или два года, что позволит дополнительно снизить ежемесячную нагрузку.
• Перекредитование консолидирует финансовые средства. Проще говоря, заемщик вносит один платеж в один банк, а не несколько — в разные.
• Для каждого вида кредитов есть собственный минимальный порог выгодного снижения ставки. Например, для ипотеки уменьшение менее чем на 1% нецелесообразно из-за сложностей в оформлении документов.
• Налоговый вычет предоставляется. Пункт 1.4 ст.220 Налогового кодекса РФ разрешает получение налогового вычета по уплаченным про кредиту процентам, в том числе, при рефинансировании.
• Объединить можно до 5 кредитов. Если их больше, то будет проведено частичное перекредитование. Впоследствии оставшиеся задолженности станут доступны для повторного объединения.
• Займы на небольшие суммы (до 500 000 рублей), выданные на короткий промежуток времени (на 1–2 года) переоформлять невыгодно.
• Можно сменить валюту займа.
• Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам онлайн. Например, на сайте Райффайзен Банка представлен удобный калькулятор, а также упрощенная форма оформления заявки. Результат таких расчетов является ориентировочным. После рассмотрения заявки, полученные через автоматический калькулятор цифры могут измениться как в большую, так и в меньшую стороны.
• За помощью в проведении рефинансирования ипотечных кредитов можно обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут подходящий банк, помогут оформить документы.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотека является наиболее сложной для перекредитования. Как показывает практика, потребительские и автомобильные кредиты переоформляются быстрее. Однако, именно ипотечное рефинансирование наиболее популярно, так как за последние пять лет средняя ставка на такие займы снизилась на 5%.

По действующему законодательству, банк не вправе отказать клиенту, который хочет сменить ипотечного кредитора, если в первоначальном договоре не был прописан подобный запрет. В случаях, когда такой пункт был, а согласие не предоставляется, при рефинансировании накладывается повторное обременение. Простыми словами, второй банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но не сразу получает обеспечение, так как недвижимость остается в другом залоге.

На это время может быть установлена стандартная ставка по кредиту, а льготные программы и субсидии не действуют.

В Райффайзен Банке можно рефинансировать любые кредиты других организаций, в том числе ипотеку и долги по кредитным картам. Новым и текущим клиентам предлагается помощь в выборе программы кредитования, возможность подачи заявки онлайн и дистанционный расчет условий по минимальному пакету документов.

Основные преимущества рефинансирования

Сумма кредита — не менее суммы, необходимой для погашения действующих кредитов. При этом при желании возможно получение дополнительных средств на любые цели

Обслуживание — удобство обслуживания и погашения кредита. Погашение кредитов в одну дату в одном банке

Созаемщик и поручитель — в новом договоре можно отказаться от их участия и не привлекать других людей к выплате займа

За рефинансированием кредита можно обратиться в ВТБ и узнать решение буквально за пару минут. Почему это удобно:

выбор даты платежа — выбирайте удобную дату при оформлении кредита и погашайте заем на комфортных условиях

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории клиента

отсутствие текущей просроченной задолженности. Банки не хотят рефинансировать долг, по которому начали начислять пени. Кроме того, если заемщик уже пропускает платежи по старому кредиту, возможно, он будет недобросовестно погашать и новый кредит

отсутствие просрочек за последние 6–12 месяцев. За последние полгода или год кредитная история должна быть идеальной, все суммы платежи должны вноситься без задержек

до конца выплат осталось 3–6 месяцев. Если осталось меньше, переоформлять документы не будет выгодно ни банку, ни заемщику

кредит выплачивается 3–6 месяцев. Банку важно проверить платежеспособность и ответственность клиента, посмотреть, как он исполняет взятые обязательства

Необходимые документы

Точный список документов можно проверить на сайте или узнать у сотрудника банка. Обычно это паспорт, в некоторых случаях — документы, подтверждающие доход.

В некоторых банках могут потребовать оригинал имеющихся кредитных договоров, справку от банка с реквизитами, остатком долга и графиком платежей.

Основные причины для отказа в рефинансировании кредита

Большинство причин, почему банк не одобряет заявку на перекредитование, те же, что и при подаче заявки на обычный заем:

Плохая кредитная история. Клиенту, у которого есть просрочки или судебные иски по другим займам, будет сложно получить одобрение.

Низкий уровень дохода. Это важный показатель, который сравнивается с будущими расходами по новому кредиту. Если платеж будет составлять свыше 40% от заработка вместе с расходами по другим займам, в перекредитовании может быть отказано.

Недавно оформленный кредит. Перед подачей новой заявки стоит внести не менее 3-6 платежей по действующему кредиту.