Что дает накопительное страхование жизни помимо страховой защиты и накопления

На Западе накопительное страхование жизни пользуется популярностью еще с конца прошлого века. Работает такая программа следующим образом: клиент постоянно выплачивает страховой компании взносы, в конце определенного договором срока он получает их обратно вместе с вероятными процентами. Получает застрахованный крупную сумму и в случае потери трудоспособности, а в случае смерти – получают его наследники.

Страховая компания, предоставляющая такую услугу, инвестирует часть средств в какие-либо надежные финансовые инструменты, с которых она получает небольшой гарантированный доход. Другая часть средств идет, например, на акции – то есть туда, где доходность будет выше. Таким образом, одна часть вложенных средств сохранит первоначальный капитал, а вторая позволит его приумножить.

Заработанные проценты получит и клиент, и страховая. По такому же принципу работают и частные пенсионные фонды, которые инвестируют деньги вкладчиков по биржам и предприятиям всего мира.

Программы НСЖ рассчитаны на период от трех лет и больше. Самые долгосрочные могут длиться даже 30 лет. В течение всего срока действия программы клиент должен вносить неизменяемую сумму раз в квартал или раз в месяц.

И сумма, и периодичность оговариваются в договоре и на протяжении всего его срока не меняются. Размер взноса может быть и 10 000 рублей в месяц, и 30 000 в год.

У разных страховых компаний условия программ различаются, различается и доход. Обычно он прописывается в полисе. Например, программа СК обещает за 5 лет до 15 %.

Процент формируется из следующих частей: 10 % клиент заработает благодаря доходности от СК, а 5 % – за счет государственного налогового вычета (15600 руб. в год на 5 лет – возврат НДФЛ). Если сосчитать, то такое вложение денег окажется более выгодным, чем депозит в банке.

Однако есть и подводные камни в этой системе. Так как программа приравнивается по условиям к долгосрочному вкладу, при необходимости снять часть денег со счета до истечения срока договора клиент теряет то, что вложил.

ВНИМАНИЕ! В конце программы страховщик вернет все вложенные деньги плюс проценты.

Рисковое и инвестиционное накопительное страхование

• рисковое;
• накопительное;
• инвестиционное.

Рисковое страхование – это традиционный страховой продукт, где страховым случаем считается смерть клиента. По ее достижении родственники или другие бенефициары получают большую выплату, превышающую всю сумму взносов. В такой полис можно включить и другие страховые случаи: инвалидность, потерю работоспособности.

Если клиент доживает до конца договора, все деньги уходят страховщику.

Накопительное страхование также предусматривает возможность смерти, однако клиент, если не умирает до конца договора, получает выплаты. Такой вид страхования удобен тем, кто хочет накопить какую-то сумму.

В инвестиционном страховании жизни премии делятся на части: одна уходит во вклады, облигации (инструменты с фиксированной доходностью), другая – в рискованные, но более прибыльные: опционы, акции, фьючерсы и пр. Это определяет возможность высокого инвестиционного дохода.

Выбор страховщика

Поскольку договор по НСЖ длится десятки лет, выбирать лучше максимально надёжные известные компании. Выбирая страховщика нужно посмотреть:

• наличие лицензии от Банка России на программу страхования жизни;
• срок существования компании и опыт работы;
• наличие отзывов в интернете и их характер;
• изучить тарифную политику СК.

На что обратить внимание при оформлении полиса накопительного страхования жизни?

Для выбора страховщика необходимо изучить программу каждого. В первую очередь выбирается тип страхования: рисковое, накопительное или инвестиционное. Необходимо изучить договор, который предлагает страховщик, обратить внимание на такие моменты, как потеряете ли вы взносы в случае досрочного расторжения и каков размер выкупной суммы.

Кроме этого важна информация:

• о сроке договорных обязательств;
• о размере и периодичности взносов;
• о распределении в процентах рисковой и накопительной части;
• об основаниях отказа в выплате.

ВНИМАНИЕ! При заключении договора нельзя скрывать информацию о здоровье: если страховая выявит признаки мошенничества, она признает договор недействительным, и оспорить это будет действительно трудно.

Как работает программа?

Договор состоит из основной программы, но по желанию в него могут быть включены дополнительные опции.

Основная программа – смешанное страхование жизни, в которое входит 2 события: уход из жизни в течение срока договора, дожитие. Выплата будет сделана или клиенту или родственникам в любом случае. В лучшем варианте человек, дожив до конца программы, получит свой созданный взносами капитал.

В негативном варианте человек умрет, и тот капитал, который он планировал создать, уйдет его родственникам. При любом развитии событий капитал будет. Кроме досрочного расторжения договора.

Что представляют собой дополнительные опции? Например, происходят события, мешающие человеку продолжать выплачивать взносы. Это может быть длительная потеря трудоспособности, операция, травма. Примером дополнительной опции можно считать защиту от травмы. В случае ее получения СК выплачивает компенсацию.

Особенности программы

Основной особенностью программы можно считать то, что клиент перед подписанием договора на калькуляторе программы может рассчитать сумму, которую он хочет накопить, к примеру, через 5 или 15 лет, и определить срок накоплений.

Страховщик рассчитывает размер регулярного взноса и открывает полис. Если человек умирает до окончания срока полиса, семье или иным наследникам выплачивается полностью весь капитал, который он планировал накопить. Независимо от того, сколько он взносов внес.

Как оформить программу?

Помогут подобрать программу независимые финансовые брокеры или советники. Чтобы оформить договор НСЖ, нужно обратиться в страховую компанию. Можно оформить и оплатить полис на сайте компании онлайн.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты по депозиту, когда клиент покупает НСЖ. Однако банковский специалист вряд ли сможет доходчиво объяснить все нюансы, поэтому лучше все-таки заключать договор через страховщика.

Преимущества и недостатки

Договор НСЖ защитит на долгое время финансовые интересы семьи. В тяжелой ситуации по полису будет выплачена крупная сумма. Кроме того, это хороший инструмент для откладывания денег на крупный проект, например на образование ребенка.

НСЖ также защитит средства от претензий иных лиц, так как на эти деньги нельзя наложить взыскание. Длительные контракты плательщикам НДФЛ позволят получать налоговый вычет, что повысит доходность инвестирования.

• обеспечивается финансовая защита семьи;
• можно делать накопления;
• накопления защищены от банкротства и исков;
• можно получать налоговый вычет 15600 руб. в год.

Нельзя не упомянуть и недостатки НСЖ. Договор на долгий срок не гарантирует, что ваши сбережения не подешевеют.Досрочное расторжение договора влечёт крупные издержки – можно потерять все взносы. Это очень нехорошо, потому что за долгий срок может случиться многое – потеря работы, серьезная болезнь и пр.

Если не будет денег на взносы, договор придется расторгать.

Недостатки программы НСЖ:

• низкая доходность и возможность снижения покупательной способности накоплений;
• издержки при необходимости досрочного расторжения контракта.

Полисы НСЖ пока не занимают какого-то влиятельного места на рынке страховки. Доходность полисов под сомнением, так как это слишком долгосрочный продукт. Поэтому если человек хочет накопить и преумножить средства, ему лучше воспользоваться вкладом с фиксированной ставкой.

В этом варианте деньги можно вытащить без потерь. Впрочем, ряд финансовых экспертов предрекают программе стабильное будущее.

Что такое «Накопительное страхование жизни»?

Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

Страховые случаи

Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.

Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.

Для каких целей она не подходит?

Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить.

Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.

Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма.

Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.