Коллекторы требуют долг десятилетней давности

Существует распространенное мнение, что если истекает период, на который был выдан кредит, то выплаты становятся необязательными, а кредитор больше не может связываться с клиентом. Однако в действительности истечение срока исковой давности не ведет к автоматическому прекращению обязательства и списанию задолженности. Согласно ст.

407 ГК РФ они прекращаются при наступлении условий, определенных Гражданским кодексом или положениями договора, и истечение периода выдачи кредита таковым не является. В случае с кредитным договором такое условие — полная выплата заемных средств, включая начисленные проценты. Таким образом, если срок исковой давности прошел, а коллекторы звонят, это не является нарушением законодательства, так как истечение СИД не аннулирует обязательств по кредиту.

Оно лишь может применяться в суде по заявлению одной из сторон.

Что делать в таких ситуациях

Не переживайте и не паникуйте. Если кредит продан коллекторам, не стоит ждать, пока истечет срок: это не аннулирует обязательств и не решит проблемы. В сложной ситуации может оказаться каждый, и сотрудники профессиональных агентств, действующих в соответствии с законодательством, это понимают.

При необходимости они могут смягчить условия выплат, разработать гибкий график погашения и сделать все, чтобы успешно избавить клиента от обязательств.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Что такое исковая давность по кредиту

Сроком исковой давности называют временной период, когда кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании долга. После того как срок истечет, таким правом воспользоваться уже не получится. Закон устанавливает для всех один и тот же трехлетний срок.

Но здесь важно понимать, что и после 3-летнего срока суды должны принять от кредитора заявление о взыскании денег с должника и начать разбирательство.

В обязанности суда не входит самостоятельный расчет сроков исковой давности. Однако если ответчик подаст ходатайство об истечении срока давности взыскания, судья откажет в исковых требованиях любому подателю иска. Ответчик выиграет дело, но наивно думать, что долг сам собой аннулируется. Просто требовать его через суд кредитор уже не сможет.

Данные нормы установлены Ст. 199 ГК РФ. Проще говоря, исковая давность — это период, когда можно взыскать долг через суд.

Узнать, когда истекает срок
по займу

Как рассчитывается срок

Многих волнует вопрос, с какого именно момента отсчитывать срок исковой давности по кредиту.

По каждой просрочке дата считается отдельно: на основании ст. 200 ГК РФ.

Судебная практика исходит из того, что, если даты платежей установлены кредитным договором, срок исковой давности рассчитывается отдельно для каждого платежа.

Когда в кредитных договорах прописано, что очередной платеж идет в погашение просрочек или пени, суды выносят разные решения по аналогичным делам. Однако ВС однозначно разъяснил, что проценты могут уплачиваться вперед из ежемесячных платежей, а вот штрафные санкции — нет. Пени, штрафы и неустойки взыскиваются отдельно.

Чтобы не платить старые просроченные кредиты и разобраться, законны ли проценты, — обратитесь к специалисту.

Когда период продлевается

Срок исковой давности может продлеваться, но максимум — 10 лет с момента перерыва в расчете этого срока.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг? Не бояться просить скидку На каком основании коллекторы могут требовать возврат долга. Как правильно разговаривать с коллекторами. Куда жаловаться, если требования коллекторов незаконны.

Общий срок исковой давности строго регламентирован статьей 196 Гражданского кодекса (ГК) и не подлежит изменению по решению суда, банка, ответчика, истца или иным обстоятельствам.

Срок давности — это ровно три года. В применении к взысканию долгов, это 1 095 дней с того момента, когда должник прекратил выплаты. Или 1 096 дней, если один из годов — високосный.

Срок исковой давности может быть изменен в чрезвычайных случаях решением правительства или указом президента. Но даже в таких случаях он не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

В соответствии со ст. 202 и 203 ГК РФ, это происходит в следующих случаях:

• при принятии в стране военного положения;
• в случае стихийных бедствий и других форс-мажорных обстоятельств (например, пандемия коронавируса). Но даже в пик коронавируса, в 2020 году, президент и правительство не пошли на изменение сроков исковой давности;
• при прохождении должником военной службы, участии в боевых действиях;
• при медиации (мирном урегулировании споров);
• в случае привлечения должника к уголовной ответственности.

Здесь важно понимать, что решение о восстановлении сроков принимает суд, а стороны при желании могут его оспорить. Для банков, МФО и коллекторов срок исковой давности не продлевается, а вот возобновление случается часто.

Получить консультацию юриста

Когда возобновляется исковая давность?

Срок начинает отсчитываться заново, если совершаются юридически значимые действия. К примеру:

• финансовую организацию поступало обращение от человека, имеющего кредитную задолженность, с просьбой ее реструктуризировать или отложить исполнение обязательств. Началом отсчета трехлетнего срока будет считаться день, когда должник последний раз обращался в банк.
• Заемщик вступает в переговоры с банком, и между сторонами заключено соглашение о временной приостановке платежей.
• Истец не имел возможности заявить о своих нарушенных правах в суде в установленный законом трехлетний срок.

В сфере банковских кредитов последний пункт практически не применяется. Ведь банковская организация — это большая финансовая структура, ресурсы которой позволяют в течение нескольких дней реагировать на просрочки.

Но если же речь идет о задолженности по расписке, то возможно, что болезнь кредитора послужит основанием для восстановления срока исковой давности.

Мог ли банк продлить срок
в вашем случае?

Срок исковой давности при передаче долга коллекторам

Продажа долга коллекторам подтверждается заключенным между агентством и банком договором цессии. Именно на его основании долговые обязательства гражданина переходят коллекторам. Если банк продал долг, замена кредитора не влияет на срок исковой давности по кредиту.

Это прямо предусмотрено ст. 201 ГК РФ и подтверждено судебной практикой.

Срок, когда на вас могут подать в суд за неуплату долга, неизменен. Он составляет ровно три года. Но надо помнить, что эти три года банки, МФО и коллекторы не станут сидеть «сложа руки». Ждать, что это время пройдет и верить, что вас не будут трогать, по крайней мере, наивно.

Только если сам должник не совершит действия, приводящие к обнулению срока:

• внесет часть средств в счет оплаты задолженности коллекторам;
• подпишет с коллекторами договор о реструктуризации задолженности;
• подпишет гарантийное письмо, в котором указана новая дата погашения долга коллекторам.

Чтобы срок давности по взысканию долга коллекторами не поменялся, должнику следует минимизировать общение с представителями коллекторских агентств. А тем более — не подписывать никаких соглашений, объяснений или заявлений.

Также не стоит давать никаких обещаний оплатить долг в устном виде, по SMS или даже в виде писем в мессенджерах, если знаете, что банки продали просроченный долг коллекторскому агентству.

Просто отвечайте, что за взысканием долга просите обращаться в суд. Как официально избежать общения с коллекторами, куда подавать жалобы и образцы заявлений — в этой статье.

Хотите списать долги по кредитам?

Могут ли коллекторы подать в суд после истечения срока давности

Да, могут. На основании договора цессии коллекторы выступают полноправным кредитором, само право требовать возврата задолженности в суде у них есть. Выглядит это бессмысленно, ведь суд должен отказать. Но расчет делается на юридическую безграмотность ответчика.

Все, что нужно сделать должнику при подаче коллекторским агентством в суд — это заявить судье о применении ст. 199 ГК РФ или направить в суд письменное ходатайство — заявление об истечении срока исковой давности. После этого коллекторам будет отказано в иске.

Но обычно коллекторы предпочитают моральный прессинг. Должника ждут многочисленные звонки с требованиями, увещеваниями, предложениями. Возможно, попробуют надавить на совесть и попросят подписать письмо о признании долга или хотя бы его части.

Чем чреват для должника судебный
приказ? Закажите звонок юриста

Важно! Подписание подобного письма — прямой путь к возобновлению срока исковой давности по его задолженности.

Есть еще один нюанс: если сумма задолженности менее 50 000 рублей, то коллекторы могут просто обратиться в суд за выдачей судебного приказа. Это упрощенная процедура взыскания задолженности, которая не требует судебного заседания и присутствия сторон.

А выданный судом приказ одновременно является исполнительным документом, с которым коллекторы могут обратиться к судебным приставам за принудительным взысканием задолженности.

Коллекторы подали на должника в суд – как это работает?

Сразу укажем, что в большинстве случае коллекторы лишь пугают должников судом. Судиться может быть долго и затратно, а особенно если таких дел у коллекторов сотни. Если ваш долг составляет сотни тысяч рублей, они ещё могут обратиться в суд, но судиться из-за нескольких тысяч рублей никто не станет.

Потому все угрозы коллекторов об обращении в суд, что вам будет необходимо возместить им судебные расходы, а затем и погасить долг за счёт вашего имущества обычно являются лишь угрозами. Судиться коллекторы не любят, это не оправдывает себя, очень длительно и неэффективно. А вот пугать должников судом — один из любимых приёмов коллекторов, и им часто пользуются в различных формах.

Начиная от угрозой иска в суд до «завтра придут приставы и опишут всё ваше имущество».

Коллекторы подали в суд, но суд исковой давности истёк – подготовка к суду

Как известно, согласно нормам статьи 199 ГК РФ срок истёкшей исковой давности не препятствует обращению в суд. Потому в этом случае коллекторы имеют права подавать на должника в суд. Статья 201 ГК РФ указывает, что перемена лиц в имеющемся обязательстве не влияет на срок и порядок исчисления строка исковой давности.

Таким образом, даже если банк переуступил ваш долг коллекторам по договору цессии, общий срок исковой давности НЕ начинает исчисляться заново (по цессии это невозможно), а продолжает считаться со срока неплатежа.

Если срок исковой давности истёк, но вы получили повестку о вызове коллекторами в суд (или уведомление о выдаче коллекторам судебного приказа) первым делом проанализируйте всю имеющуюся информацию о вашем долге. Уточните полное наименование коллекторской компании, её адрес и реквизиты. Запросите документы о переходе задолженности от банка к коллекторской компании и подтверждения права взыскания (уведомление банка о переуступке права и копию договора цессии).

Проверьте, включено ли агентство в реестр коллекторских компаний. Если не включено – подайте уведомление в ФССП (https://fssp.gov.ru) о незаконных действиях коллекторов.

В целом же, если срок исковой давности истёк, коллекторы при подаче документов в суд могут действовать двумя основными способами:

• Подать заявление в суд о выдаче судебного приказа . В этом случае коллекторы получат его, если должник в течение 10 дней со дня вынесения не направит в суд свои письменные возражения к приказу, и не оспорит его.
• Подача искового заявления в суд . В этом случае коллекторы могут получить решение и исполнительный лист при условии отсутствия заявление о пропуске сроков от ответчика.

Если подано заявление о выдаче судебного приказа – направьте возражения по судебному приказу и отмените его. После получения по почте копии приказа напишите заявление об отмене приказа, в котором укажите причины несогласия с судебным решением (приказом). Обычно суд редко разбирается в уважительности представленным вами причин, и быстро отменяет приказ.

Заявление об отмене приказа подавайте в суд, выдавший приказ.

Если же коллекторы подали исковое заявление, то подавайте в суд ходатайство о пропуске сроков исковой давности по вашему кредиту.

Когда срок исковой давности может быть пролонгирован

В некоторых случаях течение строка исковой давности может быть приостановлено в случае, когда прекративший платить банку должник ведёт с банком переговоры о реструктуризации долга или рассрочке платежей (статья 202 ГК РФ, часть 1). Такие переговоры приостанавливают течение срока исковой давности не более, чем на 6 месяцев. Потому общий срок исковой давности может растянуться на 3,5 года.

Как отказаться от общения с коллекторами

Часто коллекторы звонят и направляют письма должнику, ссылаются при этом на якобы существующую норму закона. Позволяющую им это делать на протяжении 4 месяцев с приобретения у банка задолженности должника. При этом они неправильно трактуют норму п.6.статьи 8 закона 230-ФЗ, которая даёт должнику возможность отказаться от общения с коллекторами спустя 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.

Тем не менее, обычно с начала такой просрочки проходит существенно больше 4-х месяцев, потому должник имеет полное право отказаться от контактов с коллекторами. Напишите в адрес коллекторского агенства заявление от отказе взаимодействия с коллекторами, и направьте его заказным письмом в коллекторское агентство или поручите передать данное письмо нотариусу. Это лишит коллекторов правового основания на взаимодействие с вами.

Если письмо не подействует – жалуйтесь в ФССП по месту нахождения коллекторского агентства. Также можно написать жалобу на коллекторов в полицию и прокуратуру.

Что нужно знать о регулировании работы коллекторов?

Деятельность профессиональных взыскателей регламентирует закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Документ определяет:

• какие компании вправе выкупать долги и заниматься их взысканием;
• правила взаимодействия коллекторов и должников;
• права и ограничения взыскателей;
• права неплательщиков;
• ответственность сторон в случае нарушения норм закона.

Официальным регулятором рынка взыскания является Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Она ведет реестр легальных игроков отрасли, отслеживает и рассматривает случаи нарушения прав должников, следит за тем, чтобы коллекторы выполняли предписания и нормы закона. Список законно действующих коллекторских компаний можно найти на сайте ведомства и проверить, есть ли разрешение на взыскание долгов у той или иной организации.

Одним из важнейших игроков рынка также выступает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) — саморегулируемая организация (СРО), которая устанавливает взаимоотношения между взыскателями, гражданами и государственными органами. Она создает деловые и этические стандарты работы коллекторов, участвует в разработке законов, влияющих на деятельность отрасли, а также представляет позицию игроков рынка взыскания перед правительством.

Членство в НАПКА является обязательным для легальных коллекторских компаний, поэтому на сайте организации можно проверить, официально ли работает определённое агентство взыскания.

На официальном сайте НАПКА также можно получить информацию о деятельности коллекторской компании, уточнить свои права как должника, заявить о нарушении законодательства представителем агентства — участника СРО. Кроме того, ассоциация публикует полезную информацию для граждан: например, объясняет что делать, если нечем погашать долги, или как правильно контактировать с коллекторами.

Дополнительным источником информации о взыскателях является сервис «Федресурс». На сайте можно увидеть статус передачи долга коллекторам, а также получить контакты лица, уполномоченного взаимодействовать с должником в ходе работы с задолженностью. Для этого нужно зайти в авторизованное рабочее место физлица через учетную запись на «Госуслугах» или с помощью квалифицированной электронной подписи.

Информация о долге считается закрытой, поэтому доступ к ней может получить только сам должник, кредиторы или третьи лица, которых официально привлекли ко взысканию.

Важные изменения правил взыскания в 2022 году

В этом году начинают действовать сразу несколько важных поправок к законам, выгодных для должников. В их числе — право неплательщика защитить прожиточный минимум от взыскания. Чтобы активировать эту возможность, необходимо подать заявление в ФССП и указать реквизиты счёта, на котором хранится «несгораемая» минималка.

В 2022 году коллекторам по-прежнему нельзя взыскивать долги по услугам ЖКХ. Данный запрет действует с 2019 года, но в мае этого года депутаты Госдумы одобрили в первом чтении поправки, которые его снимают. Законопроект, который разрешит коммунальщикам пользоваться услугами профессиональных взыскателей (№911636-7 «О внесении изменений в статью 155 Жилищного кодекса РФ»), пока в силу не вступил, поэтому важно помнить: на данный момент коллекторы не вправе требовать возврата долгов по коммунальным платежам.

Взысканием задолженности может заниматься только управляющая компания или поставщик энергоресурсов: самостоятельно либо через суд или приставов.

Также в мае 2022 года вступила в силу норма, которая запрещает списывать пенсии, алименты и соцвыплаты в счет погашения долгов.

Общие правила взаимодействия между взыскателями и должниками

Действующее законодательство устанавливает четкие правила общения коллекторов и граждан. Взыскатели вправе вступать в контакт с должником в будние дни с 08:00 до 22:00, а по выходным — с 09:00 до 20:00. При этом количество контактов строго ограничено:

• телефонные звонки не чаще 2 раз в неделю;
• электронные и SMS-сообщения не чаще 4 раз в неделю;
• личные встречи не чаще 1 раза в неделю.

В ходе диалога с должником представитель компании обязан придерживаться делового стиля, быть вежливым и отвечать на вопросы касательно взыскания долга.

Если вам звонит коллектор, помните основные правила взаимодействия:

Когда коллекторское агентство выкупает договор у банка или МФО, оно приобретает права кредитора на взыскание долга и получает аналогичные возможности. Но компания не может самостоятельно арестовать счета человека, продать его имущество в пользу погашения задолженности или списать деньги с карты. Все это возможно только по решению суда или при запуске исполнительного производства с помощью ФССП.

Если в ходе общения взыскатель угрожает разгласить информацию о долге, причинить вред здоровью или имуществу клиента, грубит и пытается запугать, такие действия являются нарушением законодательства. В этой ситуации должник может подать жалобу на работу организации и ее представителя.

Важно! Должники имеют право официально отказаться от общения с представителями коллекторского агентства! Для этого нужно подать соответствующее письменное заявление. За компанией останется право присылать важные уведомления обычной почтой: например, сообщение о подаче иска в суд.

Как вести себя с коллекторами?

При общении с взыскателями помните, что их возможности и инструменты ограничены, даже если вы рассчитываете на серьезные уступки при погашении нескольких ссуд одновременно. Коллекторы могут напомнить/сообщить вам о долге, рассказать о доступных вариантах погашения, предложить индивидуальные послабления, в крайнем случае — подать судебный иск. Поэтому когда вам звонит представитель компании, следуйте простым правилам:

• разговаривайте спокойно и вежливо, не инициируйте конфликт и не введитесь на возможные провокации;
• поставьте звонок на запись и сообщите об этом собеседнику (так взыскатель будет гораздо сдержаннее);
• запросите информацию о компании и долге, а также ФИО сотрудника фирмы, если он не представился.

Сохраняйте SMS-сообщения, электронные и обычные письма, которые вам присылает коллекторское агентство. Отслеживайте частоту контактов и в случае превышения нормы подавайте жалобу регулятору. Также не бойтесь заявлять об угрозах, попытках манипулирования, распространении информации о долге и ваших личных сведений, причинении вреда вашей собственности.

С коллекторами вполне реально договориться. Законно действующие взыскатели заинтересованы в возврате средств, поэтому часто предлагают клиентам пересмотр условий погашения задолженности. Они могут списать часть начисленных процентов, изменить срок выплаты средств, уменьшить размер платежей.

Поинтересуйтесь, какие послабления можно получить, чтобы быстрее расплатиться. Однако если дело дошло до взыскания, на кредитные каникулы уже вряд ли стоит рассчитывать.