Как получить выплату по каско без дтп

Далеко не всегда. А, если быть точнее, то почти во всех случаях допускается не регистрировать ДТП в ГИБДД и не получать официальные документы от полиции для обращения по Каско. Но очень важно понимать, что это зависит от конкретных ваших условий договорённости со страховой компанией – то есть условий, прямо указанных в договоре Каско.

Здесь обратите внимание на важное отличие от ОСАГО:

• в ОСАГО практически все действия (и бездействия) выгодоприобретателя и страховой компании урегулированы соответствующим законом; если что-то в договоре ОСАГО противоречит этому закону, то оно становится ничтожным,
• в Каско же законодательство довольно поверхностно регулирует основные принципы, а все дополнительные условия прописываются в договоре добровольного страхования.

Но прежде чем заглядывать в свой полис, обратите внимание на другую важную тонкость, которую мы обсудим ниже.

Два главных условия 2024 года, когда ДТП нужно оформить с сотрудниками ГИБДД

Итак, не только условиями договора урегулировано, нужно ли оформлять ДТП для Каско. И вам нужно ответить на два важных вопроса для такой возможности:

1. можно ли по закону не вызывать ГИБДД и просто уехать с места ДТП без оформления,
2. если у меня не будет документов от ГАИ, выплатят ли мне возмещение по Каско с данными обстоятельствами ДТП и данными повреждениями?

Именно эти два самых главных вопроса мы и рассмотрим прямо сейчас!

Можно ли мне уехать с места происшествия без последствий?

Строго по букве ПДД вы в самом начале после столкновения обязаны остановиться, включить «аварийку» и выставить аварийный знак – это безусловно и во всех случаях (пункт 2.5 Правил).

Далее идём к пункту 2.6.1 и видим, что вы ещё обязаны сфотографировать или записать на видео обстоятельства ДТП – также вне зависимости, можно ли вам не оформлять ДТП для Каско или в иных целях.

Второй абзац же 2.6.1 нам говорит о том, что буквально мы имеем право уехать с места происшествия и не сообщать о нём вовсе в ГИБДД, но только в том случае, если обстоятельства ДТП подходят для оформления европротокола. ПДД в этом случае просто отсылают нас к закону Об ОСАГО, хотя оно в нашем случае и ни при чём! Да, сам европротокол составлять не нужно – просто мы имеем право покинуть место ДТП, если условия соблюдаются.

И вот эти критерии:

• в аварии участвовали только два автомобиля (не один и не три и более),
• у обоих есть действующие полисы ОСАГО,
• вред причинён только машинам (не здоровью, не жизни и не другому имуществу),
• обстоятельства ДТП не вызывают разногласий, в том числе виновность.

Таким образом, если вы виновник в данном происшествии, и не хотите оформлять ДТП, потому что планируете всё равно обратиться по Каско, то уезжать точно не стоит. Потому как оформление аварии требуется потерпевшему – по меньшей мере по европротоколу, либо с сотрудниками ГИБДД.

Кроме того, у вас фактически появляется обязанность проверить по базе РСА полис ОСАГО второго участника, чтобы он был действующим. Благо, делается это просто – достаточно вбить серию и номер полиса на сайте и удостовериться, что «полис находится у страхователя» в появившейся в результате запроса таблице.

Выплатят ли мне по Каско без оформления ДТП?

А вот здесь уже всё зависит от несколько раз упомянутых выше условий вашего договора. Вам следует посмотреть в него и прочитать эти самые условия.

«Но у меня нет никакого договора Каско!» – скажете вы. И здесь всё тоже достаточно просто – в подавляющем большинстве случаев этим договором является ваш полис. Чаще всего на обратной его стороне (но нередко и на лицевой) указаны ограничения для возможности получения возмещения без предъявления официальных документов из ГАИ.

Чаще всего такими ограничениями служат характер повреждений вашей машины и/или конкретные повреждённые элементы и детали.

Например, условиями могут выступать следующие.

• ДТП не нужно оформлять для получения выплаты по Каско, если повреждён любой пластиковый элемент, но только кузовной и только один (к примеру, бампер, крышка зеркала, подкрылок и другие).
• Также документы из ГАИ могут не потребоваться, если стоимость всех повреждений не превышает установленную сумму (чаще всего 5 или 10 процентов от страховой суммы – то есть полной стоимости автомобиля). Здесь часто может быть также такое условие, что повреждение должно быть только одно (одна деталь).
• Некоторые страховщики позволяют не оформлять Каско в ГИБДД для конкретно указанных в договоре элементов (например, только лобовое стекло или бампер).
• Также нередко бывают ситуации, когда без справок и документов из ГАИ можно обратиться только один раз в течение страхового периода (одного года).
• Но ещё реже бывают случаи, когда совсем нет никаких возможностей не оформлять ДТП для Каско – то есть при всех – даже незначительных – повреждениях, потребуется копия постановления, определения и/или протокола из Госавтоинспекции.

Вот пример подобных условий страховой компании РЕСО-Гарантия:

Здесь мы можем увидеть, что заявить без оформления ДТП по Каско можно при выполнении 3 условий:

• обратиться можно только один раз в год,
• повреждены должны быть только наружные детали кузова автомобиля,
• таких деталей должно быть не более 2,
• общая стоимость ремонта или замены этих элементов не должна превышать 5% от страховой суммы.

Как правильно зарегистрировать аварию для Каско в 2024 году?

Нет никаких обязательных требований касательно оформления ДТП для Каско конкретно. Вам почти всегда достаточно получить все стандартные необходимые документы из ГАИ и обратиться, приложив их, с заявлением о возмещении ущерба.

К таким документам относятся следующие:

1. копия постановления об административном правонарушении (если выносилось),
2. копия определения об отказе в возбуждении дела (если, например, штрафа за нарушение не существует),
3. копия протокола о правонарушении (если он составлялся).

Что означает «копии»? Это не значит, что вы должны отксерокопировать их. Просто вам в ГИБДД в любом случае не выдадут подлинники этих бумаг, а дадут копии. Главное для вас, чтобы на них стояла печать Госавтоинспекции и была подпись уполномоченного лица.

Обратите внимание, что справки по специальной форме, которую раньше выдавали в ГАИ, уже давно не существует (точнее, нет обязанности её выдавать), а все обстоятельства ДТП, как правило, указываются в копиях перечисленных выше документов (часто на оборотной стороне постановления).

Если же у вас было происшествие со стоящим автомобилем, которое по определению не является ДТП, и оформляли его сотрудники полиции (как правило, участковый), то вам также в любом случае выдадут все необходимые документы – с ними и идти в страховую компанию.

У меня есть не оформленные повреждения, а ДТП случилось давно – что мне делать?

Смотря как давно и какой характер этих повреждений. И здесь уже нужно будет «включать мозг» для того, чтобы оформить такое ДТП в целях обращения по Каско.

То есть вы можете оформить ДТП и позднее, этого никто не запрещает. Однако, главное здесь – чтобы не было состава для привлечения вас за скрытие с места ДТП. Отметим главную тонкость – срок привлечения составляет 3 месяца.

Если вы сообщите, что авария произошла больше 3 месяцев назад, то вас при отсутствии доказательств обратного, привлечь к ответственности и лишить прав уже не сможет.

Но многие автолюбители просто встают на дороге и вызывают экипаж полиции для оформления, сообщив, якобы ДТП произошло только что, а второй участник скрылся. Это незаконно, и здесь есть риски – если страховщик впоследствии докажет, что указанные вами повреждения произошли гораздо раньше, чем вы заявили о дате происшествия (сделать это легко, например, по степени коррозии), то в выплате откажут.

КАСКО

Страхование КАСКО является добровольным видом страхования и, в отличие от ОСАГО, защищает машину владельца автотранспортного средства, попавшего в аварию по своей вине. Если собственник машины приходит в страховую компанию, чтобы приобрести полис КАСКО, то он желает получить надежные гарантии того, что при возникновении несчастного случая, он сможет получить выплату и отремонтировать автомобиль полностью. Но для того, чтобы действительно получить выплату, необходимо знать, какой несчастный случай является страховым.

КАСКО относится к добровольному типу страхования. Поэтому страховые компании имеют право выбирать самостоятельно страховые риски для данного продукта. Также существует множество исключений из выплат, наступление которых не будет считаться страховым случаем.

Часто в одной страховой компании есть несколько вариантов услуги КАСКО. Это происходит из-за того, что страхователи все разные и для каждого нужно найти продукт, подходящий именно ему. Также вид КАСКО зависит от страховой суммы и стоимости договора.

Чем дороже автомобиль, тем дороже страховой договор. Чем больше рисков в договоре, тем дороже страховка.

Страховой случай

Страховым случаем по КАСКО считается событие, которое произошло в период действия договора, при его наступлении данная страховая компания обязана осуществить выплату страхователю, чтобы произошло возмещение ущерба автотранспортного средства. Но для того, чтобы страховая компания осуществила выплату, страхователь должен не нарушать условия правил, которые являются приложением самого договора. Многие водители задаются вопросом: «Произошел страховой случай по КАСКО, что делать?».

После наступления страхового случая собственник автотранспортного средства должен обратиться к своему страховщику в указанные сроки. Например, если в договоре прописано, что страхователь обязан обратиться в течение трех дней после страхового случая, то нужно выполнить эти условия, так как в противоположной ситуации страховая компания имеет право отказать в выплате. Если же страховой случай произошел во время длительных, праздничных дней, необходимо связаться со своим страховым консультантом, во избежание проблем.

Страховой консультант подскажет, когда нужно будет обратиться в компанию.

Франшиза

Страховые компании часто используют франшизу во время страхования автомобилей по добровольным видам. Что это такое и как влияет франшиза на выплату? Существует полное КАСКО с наибольшим списком рисков и без франшизы. Такой вид страхования является самым надежным, но его стоимость очень высока.

Если во время подсчета страхователь утверждает, что полис дорогой, и он не может себе позволить, то страховщик может предложить договор с меньшим пакетом рисков или с франшизой. Если клиент выбирает меньший пакет рисков, оставив, например, только угон, то если произойдет ДТП, страхователь по КАСКО ничего не получит. Так как ДТП не входит в перечень рисков.

Но если страхователь выбирает франшизу, то ситуация становится чуть сложнее. Франшиза может быть наложена на период действия риска либо на процент выплаты. Например, франшиза наложена на процент выплаты КАСКО при угоне.

Если произойдет угон, то страхователь получит 80% от страховой суммы. Таким образом, если автомобиль был застрахован на 1000000 рублей, то получит 800000 рублей. Перед тем как применить франшизу, страховая компания предупреждает собственника автотранспортного средства.

При несогласии клиента страховщик не применяет франшизу. Обычно страхователи соглашаются применить франшизу для того, чтобы снизить стоимость полиса. И могут выбрать вид франшизы в зависимости от того, какой риск для них является наиболее значимым.

Включенные водители

При страховании КАСКО, так же как и при ОСАГО, есть список водителей. Стоимость полиса от каждого включенного водителя может меняться. Но если автомобилем пользуются постоянно несколько человек, то лучше включить их все в договор КАСКО.

Так как, если например, произошел страховой случай, а водитель, управлявший автомобилем, не был в списке по КАСКО, то страховая компания откажет в выплате.

Часто страхователи, купив полис КАСКО, думают, что они застраховали автомобиль от всего. И не задумываются о правилах по выплатам.

Основные риски

Хоть и страховщики имеют право выбирать риски, но в основном договора могут отличаться по двум категориям:

К угону автотранспортного средства относится непосредственно сам угон, а также убыток, который произошел из-за попытки произвести угон. К ущербу относится дорожно-транспортное происшествие, действия третьих лиц, а также пожар, стихийные бедствия.

При определенных случаях страховые компании снимают с себя обязанность в осуществлении выплаты. Весь список исключений должен быть в приложении полиса. Например, если произошло дорожно-транспортное происшествие, при котором водитель машины оказался пьян, страховщик откажет в выплате.

Законодательство РФ не позволяет садиться за руль автотранспортного средства в нетрезвом состоянии. Также при хищении колес, некоторые страховщики отказывают в выплате. Ранее хищение колес было страховым случаем, но было выявлено, что некоторые страхователи самостоятельно снимали колеса для того, чтобы получить денежное вознаграждение.

Поэтому данный случай перестал быть страховым.

Также перед страхованием автомобиля, будет ли страховой случай КАСКО без ДТП считаться реальным, если это столкновение с животными. Не все страховые компании включают этот риск.

Некоторые владельцы машин встраивают дополнительные устройства. Страхователю необходимо знать, застрахованы ли также дополнительные устройства, кроме базовой комплектации автомобиля. Возмещение ущерба по КАСКО не будет, если данные устройства не были застрахованы, а несчастный случай произошел именно с ними.

Действия третьих лиц

Если автотранспортному средству нанесли ущерб третьи лица, необходимо сразу же связаться со страховой компанией, уточнить перечень необходимых документов, а также их сроки предоставления. Также собственник автомобиля должен написать заявление в полиции о розыске лиц для дальнейшего привлечения к ответственности. Сотрудник полиции должен выдать талон, а также постановление и справку с информацией обо всех повреждениях.

С этими документами необходимо идти в страховую компанию.

Возгорание

Документы необходимые при страховом случае КАСКО без ДТП:

• акт пожара;
• постановление о возбуждении или отказе уголовного дела;
• заключение экспертизы о пожаре.

Природные катаклизмы

При возникновении стихийных бедствий страхователь должен по возможности уменьшить возможные убытки. Обязательным документом, являющимся доказательством существования страхового события, является справка, полученная у российской гидрометеослужбы. Данная справка подтвердит возникновение катаклизма на определенной территории в конкретное время, станет доказательством существования страхового случая КАСКО без ДТП.

Утонул автомобиль

В некоторых регионах РФ часто проходят сильные дожди, которые могут причинить вред автомобилю. Если утонула машина из-за сильного дождя, то необходимо срочно ее обесточить, для устранения дополнительных проблем. Далее нужно обратиться в страховую компанию и сообщить о случае, уточнить перечень документов и сроки обращения.

Далее нужно получить справку в полиции о том, что затопление автотранспортного средства действительно было. Далее получить справку о том, что было стихийное бедствие. Также нужно сделать хорошие фотографии и видео, в которых будет отражена возникшая ситуация.

Нужно снимать так, чтобы была видна машина, а также прилегающая территория с опознавательными знаками. Страховая компания самостоятельно проведет осмотр.

Падение деревьев

Иногда водители задаются вопросом: «Будет ли выплата по КАСКО, упало дерево на машину?». Выплата будет осуществлена, если страховая компания посчитает данный случай страховым. Упавшее дерево можно отнести к стихийному бедствию, если соответствующие структуры подтвердят, что действительно был сильный шквалистый ветер.

Также упавшее дерево можно посчитать падением постороннего предмета. Если в правилах выплат по КАСКО есть данный пункт, то страхователь одобрит выплату. Если же нет, то в выплате откажут.

Ремонт

При страховом случае есть два варианта покрытия ущерба: денежные средства или ремонт автомобиля по КАСКО. Перед тем как выбрать наиболее выгодный вариант, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы:

• Заявление по КАСКО по ремонту страховщиком рассматривается быстрее, чем по выплате.
• Перед тем, как выбрать ремонт, нужно знать, легко ли найти замену для поврежденных деталей. Если есть сложность, то ремонт затянется. Возможно, в данном случае лучше выбрать деньги.

Сроки выплат

По КАСКО сроки возмещения регулируются самостоятельно страховыми компаниями. Условия выплаты оговариваются в самом договоре. Таким образом, сказать конкретную дату выплаты для всех компаний невозможно. Но известные надежные компании осуществляют выплату в течение двух недель.

Отказ

Список причин, из-за которых компания может отказать в выплате:

• Отсутствие договора у страхователя.
• Нарушение сроков обращения в компанию.
• Управление автотранспортным средством человеком, не включенным в список договора.
• Если произошел угон, и дело еще не закрыто, то страховая компания не может осуществить выплату. Если автомобиль не найден и дело закрыли, то страховщик выплачивает.
• Страховая компания может отказать в выплате из-за невозможности в дальнейшем выдвинуть в судебном порядке требования к виновнику происшествия. Это может произойти, если автомобиль повредили неизвестные лица, а страхователь не сообщил в соответствующие органы.
• Отсутствие диагностической карты может стать причиной отказа.
• Несовпадение фактов. Например, в протоколе описана одна информация, а после осмотра эксперт приходит к другому мнению.
• Использование противоугонных средств, не соответствующих тем, что указаны в договоре изначально.
• Непредоставление полного пакета документов.
• Фальшивый идентификационный номер на автомобиле.
• Получение информации о том, что страхователь автотранспортного средства не произвел действия для минимизации полученного ущерба.

Порядок оформления страховых случаев по КАСКО

ОСАГО и КАСКО: в чем разница?

Страховым случаем называют фактически произошедшее событие, риск которого предусмотрен договором добровольного страхования. При наступлении данного события у страховой компании возникает обязанность произвести страхователю или третьему лицу-выгодоприобретателю компенсацию ущерба.

Каждая страховая компания по КАСКО имеет свои правила, свои типовые договоры, поэтому если вы ранее покупали этот полис в одной страховой фирме, это не значит, что в другой сроки подачи заявления или выплаты будут такими же.

Закон обязывает выполнять единые правила только по договорам обязательного страхования. Тем не менее, алгоритм оформления страхового случая единый для всех компаний.

Шаг 1. Фиксируйте страховой случай сразу же

Если случилось ДТП, то здесь и так все понятно: нужно обездвижить транспорт и зафиксировать все предметы, имеющие отношение к данному происшествию. Если же это не дорожная авария, а другой страховой случай, нужно незамедлительно обращаться в компетентные органы – в полицию, МЧС, МВД.

Также, необходимо сразу же позвонить в страховую компанию по телефону, который указан в вашем полисе КАСКО и сообщить о том, что произошло.

На сегодняшний день, многие имеют возможность самостоятельно произвести фото и видео съемку места происшествия, а также обозначить видимые повреждения автомобиля.

Шаг 2. Подготовка документов

Если вашему автомобилю нанесен ущерб вне обстоятельств ДТП, то вам не понадобятся такие документы о подтверждении, как справки 154 формы, протоколы о правонарушении, постановления, определения, извещения и прочие бюрократические «прелести».

Чтобы правильно оформить страховой случай без ДТП, вам понадобятся:

• ваш паспорт гражданина;
• фотографии и видеозаписи с места событий;
• копия свидетельства о регистрации вашего автомобиля или паспорт транспортного средства;
• заявление на компенсацию ущерба;
• страховой полис КАСКО.

При обращении у вас при себе должны быть оригиналы документов, однако отдавать в страховую компанию для начисления выплаты нужно только копии. Работник фирмы может самостоятельно снять их, поскольку оригиналы могут понадобиться вам в других инстанциях, в том числе и в суде.

Также, процедура подачи документов подразумевает передачу документов под роспись сотруднику страховой компании. У вас остается перечень поданных документов с подписью агента и печатью страховой компании.

Если в страховой компании по каким-то причинам отказываются принимать документы, вы можете отправить их заказным письмом, в которое будет вложена опись и требование дать ответ в письменном виде.

Шаг 3. Осмотр автомобиля представителем страховой компании

Следующим шагом будет предоставление вашего транспортного средства для осмотра представителем страховой компании. При ДТП такой осмотр производит аварийный комиссар, однако, если это другой страховой случай, то это может быть и автоэксперт.

Если вы не согласны с заключением работника СК, то в акте так и напишите, причем очень важно указать причины, почему не согласны.

После осмотра автомобиля страховая компания должна будет выдать вам документ, подтверждающий сумму ущерба. Если по какой-то причине работники страховой не захотят предоставлять эти документы, необходимо составить письменный запрос в любой удобной форме, где нужно потребовать выдачу копии документа, который подтверждает нанесенный в результате происшествия ущерб.

При ДТП эти документы можно получить у аварийного комиссара прямо на месте аварии.

Страховщик занижает ущерб?

Если сложилась ситуация, при которой страховая компания занижает ущерб от ДТП или иного происшествия с вашим автомобилем, вы можете обратиться в специальный сертифицированный центр, где проводят автомобильные осмотры независимые эксперты. Эта услуга проводится платно, однако стоимость её может возместить страховая компания.

Клиент компании может также провести независимую автоэкспертизу на выявление скрытых повреждений. Её нужно проводить в согласованное со страховой компанией время и место, о чем организатор осмотра должен уведомить письменно телеграммой.

Заключения независимой экспертизы вы можете предъявить страховой компании с требованием о пересмотре решения о сумме компенсации ущерба. Данное право клиента регулируется постановлением Банка России «О порядке расчета стоимости ремонта транспортного средства в рамках договора КАСКО».

После того, как оценочное бюро вынесет своё заключение, вам необходимо предоставить следующие документы в страховую компанию:

• претензию о выплате компенсации в пределах суммы, указанной в страховом договоре КАСКО;
• копию договора с бюро оценки;
• акт оценочного бюро о сумме ущерба;
• обоснование суммы ущерба, которую выдала страховая компании.

Данный пакет документов отдается под роспись сотруднику страховой компании. В вашем экземпляре описи бумаг должна быть подпись сотрудника и печать предприятия.

Страховщик отказывается платить?

В случае, если страховой компанией дан письменный отказ в удовлетворении, вам следует оформить исковое заявление в суд. В заявлении вы должны указать, какой именно страховой случай имел место быть: ДТП или нет. Также, следует изложить все обстоятельства вашего дела со страховой компанией.

Желательно, чтобы исковое заявление составлял опытный юрист, благодаря чему, он может привести отсылки на те или иные законы, которые регулируют данные процессы и могут помочь в вашем случае выиграть дело.

Кроме искового заявления, вам нужно приложить следующие документы:

• претензия о выплате страховой компенсации, направленная в адрес СК (копия);
• документы, подтверждающие что имел место страховой случай;
• СТС или ПТС на вашу машину;
• заявление с просьбой о возмещении ущерба;
• договор с оценочным бюро, где проводилась автоэкспертиза;
• акт оценочного бюро с суммой ущерба;
• договор КАСКО, к которому нужно приложить копию страхового полиса;
• расписку о получении страховой компанией всего комплекта документов.

Желательно, подавать документы в суд лично, поскольку почтовые пересылки не надежны.

На что еще важно обратить внимание при оформлении страхового случая

Некоторые автовладельцы, застрахованные по КАСКО, думают, что оформить выплату для них не составит никакого труда. Однако, есть ряд мифов, которые вводят в заблуждение водителей, а в итоге происходят неприятные недоразумения.

Итак, на что же нужно обратить внимание, когда вы оформляете договор КАСКО, и когда получаете выплату, если наступил страховой случай?

1. Автовладельцы считают, что по КАСКО их машина застрахована от всех рисков.
   Это абсолютно не верно, даже если страховой агент вас убеждает в обратном. Застраховаться от всего невозможно, поскольку предугадать все, что может случиться с вашим автомобилем в результате ДТП и не только, не может никто. Данная фраза – это чистой воды маркетинг. Но тогда возникает вопрос – от чего именно защищает автомобиль этот дорогостоящий полис? Как правило, это наиболее распространенные риски: дорожно-транспортное происшествие, пожар, вандальные действия третьих лиц, кража, угон, падения инородных предметов, а также неблагоприятные погодные условия (град, ураганы, и т.д.).
2. Я оплатил страховой взнос, поэтому страховая мне теперь должна выплатить страховку.
   Безусловно, это так, но есть одна небольшая поправка. Компания выплатит вам компенсацию лишь в случае соблюдения всех оговоренных правил, которые есть в договоре. Если вы нарушили эти правила, потому, что забыли, не знали, запутались или не правильно трактовали договор – это ваши проблемы, и компенсировать ущерб в этом случае вам не будут.
3. Если страховой случай – это не ДТП, а, например, порча автомобиля третьими лицами, то работники полиции могут предложить вам быстрое оформление документов и всех справок, если вы не станете возбуждать уголовное дело из-за незначительности ущерба.
   Не соглашайтесь ни в коем случае – это прямой путь к тому, что страховая компания откажет в вашей просьбе оформить выплату. Причина этого в том, что отказавшись от возбуждения уголовного дела, вы лишаете права страховую компанию от суборгации, в процессе которой она имеет возможность взыскать с третьего лица сумму компенсации, выплаченную вам.
4. Никогда не полагайтесь полностью на страховщиков, увидев повреждения вашего автомобиля, обязательно поищите свидетелей, возможно где-то была включена камера регистратора или наружного наблюдения.
   Сделайте фото и видео повреждений, а также опросите и запишите все данные свидетелей и очевидцев данного происшествия. Все свои наблюдения и выводы озвучивайте работникам полиции. И заявление в страховую компанию тоже пишите с учетом своих выводов.

Это все, что вам нужно знать об оформлении страховки без ДТП. Желаем Вам удачи!

Случаи без аварий

В полисе добровольного страхования могут быть прописаны несколько видов страховых случаев, по которым предусмотрены выплаты без ДТП. Полис КАСКО должен покрывать расходы на восстановление машины в следующих ситуациях.

В перечне страховых случаев по КАСКО угон довольно популярен. И автовладельцы, лишившиеся транспортного средства, стоящего под окном, часто начинают проклинать страховую – ведь им отказывают в возмещении по полису. Почему это происходит?

Нужно различать понятия «угон» и «кража», которые в российском законодательстве не тождественны.

• Кража – это фактически отъем вашего имущества тайным путем без применения насилия в ваш адрес.
• Угон – это именно завладение чужим имуществом без наличия на эти действия права, но без цели хищения.

Некоторые юристы объясняют разницу между терминами так: кража — это взятие машины для перепродажи или разбора на запчасти. Угон – это взятие машины на время, чтобы «покататься» или «подшутить».

Внимательно читайте договор КАСКО перед его подписание, смотрите, что именно подразумевает страховая под определенными терминами и не стесняйтесь требовать у менеджеров разъяснения по неясным пунктам в полисе.

Мелкие повреждения по случайности

Скорее всего, в списки страховых случаев по КАСКО попадают различные повреждения, которые машины могут получить по случайности. Например:

• Царапины и сколы на корпусе автомобиля от попавших предметов с проезжей части.
• Проколы шин от острых предметов на дороге и повреждения стекол от отлетевших в машину камней.
• Повреждения от случайного наезда на острый предмет дном автомобиля, царапины и вмятины от наезда на бортики, тротуары, столбы и прочие стационарные объекты на дороге.

Крупные повреждения автомобиля

Практика показывает, что на деле страховых случаев по КАСКО без ДТП можно найти огромное количество. Речь идет практически о любых повреждениях автомобиля, которые появляются без факта аварии:

• Повреждения, которые машина получила из-за действий дорожных служб – например, скол на корпусе от отскочившего элемента недоделанной дороги.
• Повреждения от хулиганов – от банальной царапины до разбитых частей машины.
• Кража частей автомобиля – например, шин, колес, спойлеров, ободов и других косметических элементов машины.
• Повреждения, полученные от обрушения построек, схода снежных масс и льда с крыш.
• Царапины и сколы, которые автомобиль получил из-за «развлечений» животных.

Полная гибель автомобиля не обязательно означает оформление КАСКО в случае ДТП – такие проблемы могут возникнуть и с просто припаркованной машиной.

Например, те же действиях хулиганов. Или пожар, случившийся рядом с машиной.

В понятие страхового случая КАСКО не входят различные теракты и катаклизмы, например, наводнения. Внимательно читайте договор перед заключением – некоторые компании предлагают включить такие случаи на выплату КАСКО без ДТП в полис, но это стоит дополнительных денег, причем, как правило, достаточно внушительных.

Оформление страхового случая для получения компенсации

Оформление страховых случаев по КАСКО без фактов ДТП должно регламентироваться договором, который заключается между автовладельцем и юридическим лицом. Мы рекомендуем также придерживаться следующего алгоритма.

Оповестить страховую компанию. Как только вы узнали о повреждениях автомобиля, вам нужно сразу же оповестить представителя страховой компании. Номер телефона менеджера должен быть указан у вас в полисе и в договоре.

После этого собирайте документы, которые необходимы для оформления страхового случая. Каждая ситуация требует разный пакет документов, об этом чуть ниже.

В зависимости от количества и степени повреждений, может потребоваться осмотр автомобиля представителем страховой компании. Без осмотра страховые выплачивают в основном компенсацию за незначительные повреждения, например, небольшие царапины на стеклах или небольшие вмятины на корпусе.

Если необходимо, проведите экспертизу автомобиля – она пригодится для спора со страховой компанией, если она решит не выплачивать необходимую сумму компенсации полностью.

Оформления страховых случаев без ДТП должно проводиться только по алгоритму, который прописан в вашем договоре КАСКО. Нарушение правил договора может повлечь за собой отказ в выплате компенсации.

Повреждения получены не на дороге

Если повреждения обнаружен на припаркованном автомобиле – например, вмятины или царапины от неких злоумышленников – то нужно придерживаться следующего порядка действий:

• Оценивайте, насколько сильно поврежден автомобиль;
• Сфотографируйте поврежденные элементы автомобиля и сделайте общий кадр припаркованного автомобиля целиком. В последнем случае постарайтесь захватить другие детали обстановки, чтобы было понятно, где именно находится автомобиль, например, на платной автостоянке или во дворе;
• Не трогайте ничего на месте происшествия;
• Если есть свидетели, опросите их – видели ли они, кто нанес повреждения. Возьмите их контактные данные и другую информацию для связи – например, номер телефона, ФИО;
• Позвоните в правоохранительные органы, сообщите о происшествии;
• После регистрации происшествия и получения талона о регистрации обращайтесь в страховую компанию очно, одним звонком здесь не обойтись.

Повреждения получены в движении

Если автомобиль получил повреждения на дороге в движении, но при этом другие машины или люди не пострадали, обязательно оформите происшествие в органах ГИБДД.

Затормозите, выставите знак аварийной остановки, позвоните в полицию. Дождитесь приезда сотрудника, возьмите у него копию протокола и другие документы. В дальнейшем это поможет в общении со страховой компанией или при обращении в суд.

Эти действия особенно актуальны при, например, наезде на открытый канализационный люк или большую глубокую яму.

Если автомобиль угнан, то нужно придерживаться следующего порядка действий:

• Зафиксировать на фотографии место, где находился автомобиль.
• Позвоните в полицию, вызвать сотрудников на месте происшествия.
• Взять уведомление о регистрации вызова и происшествия.
• Написать заявление о возбуждении уголовного дела по факту угона или кражи. Ответить на вопросы полицейских, подписать протокол опроса, получить свою копию.
• Дождаться возбуждения уголовного дела – если полицейские отказывают, настаивать на возбуждении.
• Параллельно с этим оповестить представителя страховой компании о происшествии по телефону.
• Написать письмо в страховую, добавить туда заявление о возмещении ущерба из-за случившегося.
• Если за 2 месяца автомобиль не нашли, собрать нужные документы, включая справку из полиции о том, что автомобиль не получилось найти.
• Обратиться в страховую с заявлением.

Если в договоре на КАСКО есть пункт о возмещении расходов на повреждения, полученные в результате различных катаклизмов, то автовладельцу может потребоваться справка о происшествии. Получить ее можно в управлении МЧС или в местной службе по контролю и прогнозу за метеоусловиями.

Сбор нужных документов

Оформление страхового случая по КАСКО без ДТП требует большого пакета документов. Отнестись к сбору документов стоит внимательно – так автовладелец не даст повода страховщикам отказать в выплате компенсации или снизить ее сумму.

Страховые случаи по КАСКО без ДТП требуют обязательного пакета документов:

• Заявление с требованием выплаты компенсации.
• Копия паспорта застрахованного автовладельца.
• Копия водительских прав.
• Бумаги о регистрации и праве собственного на автомобиль.
• Оригинал договора со страховой, копия квитанции (чека) об оплате полиса КАСКО.
• Справки, которые автовладелец получал при наступлении страхового случая от органов государственной власти (при наличии таковых).

Если автомобиль угнан или поврежден злоумышленниками, то нужно приложить копии заявлений в полицию и копии постановления о возбуждении уголовного дела.

Возмещение ущерба

Деньгами страховая компания возмещает компенсацию в основном при угоне ТС или в случае его полной гибели.

Если автомобиль ремонтируется, то есть два варианта:

• Автомобиль доставляется в СТО страховой компании, там проводится ремонт. За оплату счета в итоге отвечает автовладелец.
• Автомобиль по соглашению со страховой компанией владелец ремонтирует в СТО, после этого по платежным документам ему возмещается часть суммы за восстановление.

Когда страховая отказывает

Страховая компания может законно отказать в выплате компенсации или в восстановлении автомобиля в нескольких случаях:

• Владелец автомобиля управлял им в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• Управление осуществляло лицо без водительских прав нужной категории.
• Нарушены правила при оформлении страхового случая, указанные в договоре.

В остальных случаях нужно подробно изучать ситуацию и разбираться, правомерен ли отказ страховой компании или же нарушаются права владельца полиса КАСКО.

Конфликт со страховой

Есть несколько ситуаций, когда приходится вступать в конфликт со страховой компанией:

• Страховая не признает страховой случай – здесь владельцу авто потребуется помощь юриста;
• Страховая не хочет полностью выплачивать деньги за автомобиль при угоне или полной его гибели – поможет экспертиза стоимости автомобиля, досудебная претензия и судебное разбирательство;
• Сервисный партнер страховой компании произвел некачественный ремонт, автомобиль восстановлен не полностью – оценка работ, проведенных при ремонте, проводится с помощью технической экспертизы. Затем – досудебная претензия и судебное разбирательство.

Угон или кража авто

Предлагаю начать разговор с самого популярного страхового риска – кражи или угона. Примечательно, что его просят включить в договор не только владельцы дорогостоящих авто, но и бюджетных автомобилей.

Не стоит путать эти два понятия. Это не одно и тоже, и такие преступления квалифицируются по двум статьям Уголовного кодекса. Угону посвящена статья 166 УК РФ, а краже – 158 УК РФ. Основное отличие этих преступлений заключается в том, что лицо, совершившего угон не имело цели завладеть имуществом (распространенный случай – несовершеннолетние «взяли покататься» чужую машину), а совершивший кражу правонарушитель преследовал именно эту цель.

Угон транспортного средства: действия автовладельца

Понять сразу угнали или украли машину невозможно. Тем, кто обнаружил отсутствие своей собственности на месте стоянки автоюристы рекомендуют выполнить такие действия:

1. Выяснить, не воспользовался ли транспортным средством кто-то из членов семьи.
2. Если машина была припаркована у дома, офиса или магазина (иногда автовладельцы оставляют ТС в неположенных местах, нарушая ПДД), узнать, не увез ли ее эвакуатор.
3. Срочно связаться с сотрудниками полиции и сообщить о пропаже. Оперативно объявленный план «перехват» нередко помогает раскрыть такие преступления «по горячим следам».
4. Позвонить на «Горячую линию» страховой компании и сообщить о случившемся. Сотрудник СК фиксирует обращение, предоставляет консультацию о порядке последующих действий. В таком случае рекомендуем узнать и записать фамилию лица, принявшего звонок, и попросить его озвучить перечень документов, которые необходимо предоставить страховщику.
5. Побеседовать со свидетелями (если таковые имеются) и записать их личные данные. Если вопрос о возмещении ущерба будет спорным или затянется дольше положенного времени, их показания помогут добиться выплаты.
6. Проверить наличие камер наружного видеонаблюдения или видеорегистраторов в припаркованных рядом автомобилях. Если повезет, то эти приборы запечатлеть момент угона и самих правонарушителей.
7. Написать заявление в полицию. Принявший его сотрудник правоохранительных органов должен выдать контрольный талон. Не стоит волноваться, если Вас попросят передать полицейским оставшиеся комплекты ключей и брелоков от машины, а также документы на авто (если они не были украдены вместе в СТ). Это вполне законное требование. Главное, не забыть забрать расписку о передаче.
8. Подготовить и направить в страховую компанию заявление о выплате компенсации. Делается это в течение 2-х дней с момента наступления страхового случая, если другое не предусмотрено договором. Обращение дополняется пакетом документов. О том, какие бумаги могут запросить страховщики мы рассказывали в статье «Какие документы нужны для получения выплаты по КАСКО». Условиями договора может быть предусмотрена передача комплектов ключей и брелоков сотрудникам СК. Если комплекты были изъяты полицией, страховой компании предъявляется полученная в ОВД расписка.
9. Подождать 10 дней. Если за этот период транспортное средство не найдут, полиция переквалифицирует уголовное дело со статьи об угоне на статью «Кража».

Поиски могут длиться 2 месяца. Если они не увенчаются успехом, полиция примет решение о приостановлении уголовного дела, о чем будет вынесено соответствующее постановление. Только после этого автовладелец может рассчитывать на получение страховой выплаты.

При этом страховщики обязательно попросят отказаться от права собственности на авто. Делается это для того, чтобы в случае нахождения машины не возникло трудностей с возвратом выплаты.

Какой будет выплата при краже?

Не смотря на то, что в случае кражи транспортного средства его владелец лишится своей собственности, на полную выплату по полису КАСКО он может рассчитывать не всегда. Размер страховой выплаты оговаривается условиями договора. В зависимости от обстоятельств дела, страховщик может из нее вычесть:

1. Амортизацию. Износ рассчитывают с момента заключения договора и до наступления страхового случая. Есть факторы, которые влияют на его размер. Это может быть срок действия полиса КАСКО, «возраст» машины. У разных страховых компаний амортизационный износ может отличаться. Его процент утверждается внутренними правилами СК и обычно составляет 10-20% в год.
2. Франшизу. Она бывает условной и безусловной. Прежде чем выбрать при покупке полиса второй вариант подумайте о том, что при наступлении страхового случая сумма выплаты будет уменьшена. Возможно, не стоит приобретать страховку со скидкой?
3. Суммы ранее выплаченных компенсаций, если страховка была агрегатной.
4. Оставшиеся неоплаченные взносы при покупки полиса КАСКО в рассрочку.

Так что если Ваше машину угнали, перечитайте договор и сразу поймете, на какую выплату можно рассчитывать.

Выплаты при незначительных повреждениях авто

Самая незначительная страховая сумма по КАСКО будет выплачена автовладельцу в случае. Если машина получить незначительные повреждения. Это могут быть:

• царапины на стекле или поверхности кузова;
• сколы;
• проколы шин;
• вмятины;
• повреждения днища в результате наезда на препятствие.

Давайте рассмотрим процедуру получения выплаты на примере такого повреждения, как царапина или скол стекла.

Царапина или образование скола: когда случай является страховым?

Не удивлю опытных водителей тем, что скажу, что страховая компания в большинстве случаев предпримет все возможное, чтобы не выплачивать страховку за царапину или скол стекла. Своим клиентам мы всегда рекомендуем внимательно относиться к проведению экспертизы. Именно она устанавливает не только степень повреждения авто, но и причину возникновения дефекта.

Выплату можно будет получить только в том случае, если проблема возникла из-за:

• попадания камня из-под колес другой машины (детально об этом случае мы писали в статье «Из-под колес машины вылетел камень: кто виноват?»);
• противоправных действий третьих лиц;
• падения предметов, наледи (с детальной информацией о том, как себя вести при повреждении авто снегом, наледью или сосульками можно узнать в материале «Падение наледи с крыши на автомобиль»);
• столкновения с птицами, животными;
• стихийного бедствия.

Если повреждения авто возникли по одной из перечисленных причин, и автовладелец придерживался всех установленных договором КАСКО условий, он может рассчитывать на возмещение ущерба.

Выплаты не будет, если техник-оценщик установит, что царапины и сколы появились в результате:

• термического воздействия;
• заводского брака;
• нарушения требований к установке;
• перепада температур;
• умышленного или по неосторожности нанесения владельцем;
• износа.

Кроме этого компенсацию не получит собственник автомобиля, который нарушил Правила страхования или предоставил СК заведомо неправдивую информацию о характере появления повреждений.

Устранение трещин и сколов: порядок действий и необходимые документы

Что делать после происшествия в результате которого на лобовом стекле появился скол или трещина? Запомните порядок последующих действий. Автовладелец:

• вызывает сотрудников Госавтоинспекции или полиции;
• совершает звонок в страховую компанию и получает инструкцию;
• готовит заявление и собирает пакет документов;
• в назначенный день предоставляет машину для осмотра;
• ожидает принятия решения;
• получает компенсацию или направление на ремонт.

Что касается перечня документов, то он начинается со справки из ГИБДД или полиции. Выбор государственного органа зависит от того, при каких обстоятельствах произошел страховой случай. Если в процессе движения, обращаться нужно в первую инстанцию, если на парковке или во дворе – во вторую.

Кроме этого с собой нужно взять:

• договор и полис КАСКО;
• гражданский паспорт;
• водительское удостоверение;
• документы на авто.

Чтобы страховщики не отсылали Вас за недостающими документами рекомендую заранее выяснить, какие именно бумаги потребуются.