Как правильно рассчитать кредит

Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.
Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку по формуле Центрального Банка РФ, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.

Максимальная сумма кредита СберБанка

Как определяет максимальную сумму кредита СберБанк. Кредитный калькулятор. В расчет принимается доход заемщика по основному месту работы, а также другие виды доходов.

Ипотека: молодая семья

Ипотечный кредит Сбербанка молодым семьям. Что такое программа «молодая семья»? Ипотека для молодой семьи давно стала верным помощником в приобретение жилья.

Особенности кредитования при неофициальном заработке

За последние полгода условия выдачи кредитов населению существенно ужесточились. К примеру, такой крупный банк, как «Русский стандарт», прекратил выдачу необеспеченных займов клиентам «с улицы». Банки

Хитрости кредитного авто.

«Какой русский не любит быстрой езды»? – говорил Гоголь ещё в те самые времена, когда количество лошадиных сил равнялось числу лошадей, запряжённых в карету или

Что нужно для того, чтобы банк вам выдал кредит на большую сумму?

Ведь для выдачи больших средств нужны и большие гарантии. Конечно, крупный кредит выдать может совсем не каждый банк, также как и не каждый человек подходит для

Расчета кредита онлайн

Вы можете брать кредит в любом из банков, при этом займ может быть потребительским, ипотечным или кредитом наличными — в любом из случаев вам пригодится кредитный калькулятор. Его точность будет достаточной для сравнения предложений от разных банков.

В результате у вас будет информация о:

• размере ежемесячного платежа;
• сумме начисляемых процентов;
• графике выплаты помесячно.
• полной стоимости кредита.

Процентная ставка по кредиту

Процентная ставка — важнейший критерий, который следует оценивать перед взятием кредита. Единица измерения кредитной ставки — проценты годовых. Он демонстрирует количество начисляемых процентов на долг за один год.

По факту, годовая ставка дробится на 365 дней и начисляется ежедневно. Каждый банк имеет свои принципы выдачи кредитов, а также ставки по процентам.

Факторы, которые влияют на формирование кредитной ставки:

Ключевая ставка ЦБ РФ. Банк выдает вам не свои деньги, а те, которые он сам взял в кредит у центрального банка по ключевой ставке. Чтобы заработать, банк прибавляет к ключевой ставке дополнительные проценты.

Чем ниже ключевая ставка, тем выгоднее будет брать кредит, так как переплата будет меньше. Регулярно проводятся заседания ЦБ, в ходе которых корректируется ключевая ставка. Она может стать как больше, так и меньше — все зависит от экономического положения страны на мировой арене.

Тип кредита. Чем меньше банк уверен в надежности кредита, тем больше вам придется по нему переплатить. К примеру, у ипотеки кредитная ставка гораздо ниже, чем у потребительского кредита, так как в таком случае у банка в залоге остается приобретенная недвижимость. В других же случаях у банка мало гарантий того, что заемщик будет стабильно выплачивать кредит, поэтому и процентная ставка выше.

Характеристики заемщика. В первую очередь, это кредитная история и качество ваших взаимодействий с конкретным банком. Сотрудники банка гарантировано будут оценивать кредитную историю заемщика, чтобы на ее основе принять решение как о факте выдачи кредита, так и о процентной ставке. Чем лучше история, тем ниже будут проценты.

У зарплатных клиентов банка есть возможность воспользоваться скидкой от 0.3 до 0.6 процента.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Аннуитетный

Фиксированная сумма ежемесячного платежа, распределенная на весь срок займа.

Расчет процентов по переплате и основной суммы долга рассчитываются для каждого месяца так, чтобы финальная сумма осталось той же самой.

Такие платежи пользуются большей востребованностью, так как их удобнее вносить. Клиентам банков проще планировать свой бюджет и запоминать сумму ежемесячного платежа, если она всегда одинаковая.

Однако, при таком виде платежа придется заплатить по процентам гораздо больше, чем при дифференцированном платеже.

Дифференцированный

Регулярное уменьшение суммы платежей по мере истечения срока выплат по кредиту

Основная сумма долга останется такой же, как и в начале, а вот проценты будут постепенно уменьшаться совместно с общей суммой долга.

Из-за того, что регулярные платежи при таком типе выплат выше, то и банк будет более пристально изучать характеристику каждого заемщика.

В общих чертах, такой тип платежа объективно выгоднее, так как процентная переплата будет меньше, чем при аннуитетном типа выплат.

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это вся сумма, которую заемщик заплатит банку, если говорить простыми словами. В нее включены непосредственно сумма основного долга, переплаты по процентам, а также платежи в пользу третьих лиц, если такие предусмотрены в соответствующих пунктах договора между заемщиком и банком.

Данный термин был введен в обращение 12.06.2008, ранее использовался термин «эффективная процентная ставка».

В европейских и западных странах имеется аналоговый термин —annual percentage rate of charge (APR).

Изначально в России не было практики того, что банки афишируют свои ссуды. Она появилась на фоне многочисленных конфликтов между займодателями и заемщиками. К примеру, человек видит кредитную ставку в 12% на 14 лет, и ему это кажется крайне выгодным.

По факту же, переплаты достигают почти 20%, что практически в 2 раза больше первоначальной ставки. Могли ввести в заблуждение и дополнительные комиссии, с фиксированной суммой или исчисляемые в процентах, проценты же могли исчисляться от суммы остатка, или от первоначальной суммы кредита. Без каких-либо долгих и утомительных математических вычислений точно определить сумму полного платежа попросту невозможно.

(Но можно воспользоваться нашим кредитным калькулятором, в нём предусмотрена возможность рассчитать такие комиссии.)

Заранее оговоренные условия выдачи кредита позволяют заблаговременно рассчитать сумму финальной выплаты еще до его оформления.

Полная стоимость кредита не может расширяться или сокращаться хаотично, по решению какой-либо из сторон сделки или же третьих лиц. Есть четкий список допустимых расходов, которые могут быть включены в ПСК.

В настоящее время все банки обязаны указывать на первой странице договора ПСК, благодаря закону принятым ЦБ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Если банк игнорирует это обязательство и не указывает на первой странице ПСК, то договор подлежит расторжению, а все средства, которые внес заемщик по переплате, возвращаются ему.

При определении выгодности кредита следует опираться, в первую очередь, на полную стоимость кредита, а не на процентную ставку. Оцените ПСК в разных банках, а уже потом принимайте решение о выборе финансового учреждения.

Расчет полной стоимости кредита включает:

• сумма основного долга;
• начисленные проценты на эту сумму;
• другие платежи в пользу кредитора, указанные в договоре;
• плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (пластиковой карты), с помощью которого будет погашаться кредит;
• различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
• сумма страховой премии;
• сумма страховки, которая изменяет срок, процентную ставку и другие факторы займа.

Обязанности по выплатам данных платежей ложатся на заемщика.

В ПСК не включаются:

• штрафы за несоблюдение условий договора;
• обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры);
• комиссии за валютные операции;
• пени по договору;
• комиссия за приостановление операций;
• плата за безналичный перевод денег;
• плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое обслуживание);
• комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.

При расчете полной стоимости кредита используется формула сложных процентов и включает возможный доход заёмщика от инвестирования процентов по кредиту. Что на практике трудно осуществимо. В итоге ПСК может быть выше ставки по кредиту в договоре, даже если нет комиссий и прочих платежей.

Так же возможен случай, когда ПСК немного меньше кредитной ставки, это при увеличении времени между окончанием процентного периода и датой выплаты процентов.

Потенциальные доходы заёмщика по процентам не считаются расходами по кредиту, но по существующей формуле включаются в расчёт и приводят к увеличению размера полной стоимости кредита.

Факторы переплаты по кредиту

Кредитование может серьезно выручить человека в момент финансовых невзгод. Оно также является крепким подспорьем — с помощью заемных средств мы улучшаем качество жизни, покупая то, что раньше могли себе позволить лишь в далекой перспективе. Однако банки не предоставляют финансовый ресурс «просто так».

В каждый кредит они включают переплату — сумму, которую заемщик платит сверх того, что им было получено в долг.

В итоге размер кредита разрастается и зависит от:

• Суммы основного долга;
• Срока кредитования;
• Процентной ставки;
• Схемы расчета;
• Дополнительных выплат (штрафов, комиссий).

Финучреждения кровно заинтересованы в переплате за кредит: чем выше прибыль от отдельного клиента, тем больше банк может реинвестировать в другой кредит, получая новые статьи дохода. Как же клиенту учесть все факторы и прикинуть стоимость ссуды?

Как рассчитать кредит быстро

Предварительный график платежей по кредиту сообщают еще на этапе обращения в банк. Подав заявку на определенную программу, клиент дожидается звонка консультанта или беседует со специалистом в отделении — более точной информацией помимо банка не располагает никто. Если клиент в свободном режиме подыскивает вариант ссуды, он может воспользоваться кредитным калькулятором.

Они всегда доступны на официальных сайтах банков и ориентированы на собственные продукты.

Более взвешенный подход — найти кредитный калькулятор на интернет-ресурсе, посвященном экономике и финансам. Сторонние калькуляторы оптимальны для сравнения кредитов от разных банков. Для точности расчета они позволяют выбрать:

• Сумму кредитования и процентную ставку;
• Дату оформления ссуды и срок возврата;
• Порядок и периодичность погашения;
• Размеры ежемесячных/единовременных комиссий.

В итоге за считанные секунды пользователь получает график платежей, разбитый на кварталы или месяцы. Однако самый верный способ оценить предстоящие траты — посчитать вручную. Для этого надо разобраться с методиками погашения долга.

Какие бывают схемы расчета

Для большинства заемщиков график и схемы расчета платежей кажутся громоздкими формулами, в которых невозможно разобраться без специальных знаний. На практике существует всего две формулы, по которым гасятся кредиты:

• Аннуитетная;
• Дифференцированная (на остаток).

Суть аннуитета проста — сумма ежемесячного платежа будет одинаковой на протяжении всего срока кредитования. При такой схеме расчета долг погашается равными частями, что ценно для клиента: с аннуитетом вам рассчитать бюджет, а платеж по кредиту можно спокойно ставить на автомат, привязав его к зарплатной карте. Обратная сторона аннуитетной схемы — это систематические переплаты.

Известно, что весомую часть ежемесячного платежа составляют проценты. При аннуитете в первые месяцы кредитования вы будете расплачиваться именно за процентную ставку — основную статью доходов банка. А вот «тело» долга возвращается под конец срока, причем в максимальных размерах.

1. Определим основной платёж

Поскольку взносы ежемесячные, срок кредита представляем в месяцах (Кво.мес). Основной платёж (Осн.плт) рассчитываем просто:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес.

2. Вычислим сумму процентов за текущий месяц

Отталкиваемся от текущего остатка долга (См.долга.тек). Умножим его на годовую ставку (Прц.ставка), представив её в виде десятичной дроби, и разделим на 12 – получим текущее значение суммы процентов (См.проц.тек):

См.проц.тек = См.долга.тек х Прц.ставка / 12

3. Рассчитаем текущий платёж

Он получается суммированием основного платежа и процентов для данного месяца:

См.плт.тек = Осн.плт + См.проц.тек

4. Рассчитываем остаток долга

Эта величина будет исходной при расчёте См.плт.тек следующего месяца. Она высчитывается с учётом прошедших месяцев (Кво.мес прошедших):

См.долга.тек = См.кредита – (Осн.плт х Кво.мес прошедших)

Можно, идя от первого месяца до последнего, самостоятельно построить всю таблицу (удобным средством для этого является Excel). Когда таблица будет готова, выяснятся итоговые суммы.

Но можно увидеть их сразу, воспользовавшись услугами кредитного калькулятора. Для этого надо обратиться к любому сайты, где присутствует возможность автоматического расчёта.

У Вас спросят параметры кредита и рассчитают по ним общую сумму, основной платёж и переплату (сумму процентов). Можно указать и процент комиссии. Кроме итоговых цифр, на экране высветится таблица ежемесячных платежей с указанием всех параметром.

Дифференцированный платёж обладает одним большим достоинством: при этом методе переплата всегда меньше, чем при аннуитетной схеме погашения кредита.

2. Вычислим коэффициент аннуитета

Годовую ставку для удобства расчётов представим в виде десятичной дроби и найдём месячный процент:

Прц.мес = Прц.ст / 12

Формула расчёта коэффициента аннуитета (Коэф.ан) такова:

Коэф.ан = Прц.мес х (1 + Прц.мес) Кво.мес / ((1 + Прц.мес) Кво.мес – 1)

4. Вычислим общую сумму долга

Поскольку месячные платежи одинаковы, а количество месяцев известно, то остаётся только перемножить эти величины:

См.общ = См.плт х Кво.мес

Если развернуть формулу для См.плт, то можно общую сумму выразить так:

См.общ = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес

5. Определим переплату

Переплата (См.пп) в чистом виде есть сумма процентов, без учёта комиссии, страховки и проч. Если они есть, то их придётся приплюсовать и к общей сумме, и к переплате.

См.пп = См.общ – См.кредита,

или иначе, если развернуть промежуточные значения:

См.пп = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес – См.кредита = См.кредита х (Коэф.ан х Кво.мес – 1)

Способы выплаты кредита в примерах

В следующих примерах два кредита рассчитаны обоими методами – с помощью и аннуитетных, и дифференцированных платежей. Результаты любопытно сравнить.

Пример 1

• См.кредита = 500 000 руб.
• Прц.ставка = 24% годовых
• Кво.мес = 36 (3 года)

Рассчитаем кредит методом аннуитетных платежей

1. 1. Пересчитаем процентную ставку в требуемый вид:
   1. 1. Вычислим аннуитетный коэффициент по формуле:
      1. 1. Определим сумму месячного платежа:
         1. 1. Общую сумму получим умножением:
            1. Сумму переплаты определим вычитанием:

            Найдено 5 кредитов банков по вашим параметрам

            • Банк
            • Название
            • Ставка
            • Средний платеж
            • Переплата
            • Заявка

            Попробуйте скорректировать параметры расчета или посмотрите все кредиты банков, доступные на нашем портале

            Лучшие предложения по кредитам для вас!

            Наши сервисы

            Полезное о кредитах

            Банки стремятся сделать управление своими продуктами максимально удобными. Чтобы клиенты не тратили свое время на поездку в банковское отделение, большинство услуг переведено в онлайн. Так можно распл.

            Возврат страховки при досрочном погашении – логичное действие после расчета с долгом. Если перестает действовать кредитный договор, продолжает ли действовать страховой? Можно ли вернуть деньги? Давайт.

            Банки не обязаны сообщать клиентам о причине отказа в кредите. Но чаще всего отказ в выдаче денег происходит из-за плохой кредитной истории. Если были длительные просрочки или частые обращения в банк.

            Автокредит или потребительский – в 2024 году выбор нужно делать исходя из того, какое авто вы собираетесь покупать, а также как скоро его нужно будет продать. И у одного, и у другого кредита есть свои.

            Что такое кредитный калькулятор?

            Кредитуемые лица часто сталкиваются с различными сложностями. Не всегда на сайте конкретного банка можно быстро разобраться с интересующим продуктом, чтобы понять, насколько тот выгоден. Используя наше программное решение, вы экономите массу времени, а главное – легко в нём разберётесь. Интерфейс выполнен максимально интуитивным.

            Предлагаемый калькулятор кредита позволяет выполнить бесплатный предварительный расчёт, не обращаясь к сотрудникам банковской организации. Вы сможете выбрать оптимальную схему погашения долга перед банком, тип платежа, скорректировать срок возвращения долга, учитывая прогнозируемый ежемесячный доход. Полученный результат хоть и не является окончательным, так как не учитывает всех возможных банковских услуг, включаемых в договор, позволяет провести расчёт с высокой точностью.

            Как рассчитать ежемесячный платеж при помощи калькулятора?

            Чтобы узнать, какую сумму нужно будет платить каждый месяц, достаточно ввести основные параметры. Применяя кредитный калькулятор онлайн, важно правильно указать все данные. На 15.01.2023 в первую очередь, вам потребуются:

            • Общая сумма кредита.
            • Срок кредитования.
            • Процентная ставка.
            • Тип платежей.
            • Дата оформления.
            • Комиссия – единовременная и дополнительные ежемесячные.

            Как только вы введёте эту информацию, получите расчёт. В него входят 6 пунктов. Это общая сумма, переплата, сумма выплат за весь срок пользования кредитом, процент переплаты, полная стоимость кредита (ПСК) и дата окончания выплат.

            Также клиент может просмотреть полный график предстоящих выплат. Это тоже важно, так как позволяет получить представление о том, как изменяется сумма долга со временем.

            Самое сложное в перечисленном – ПСК. Посчитать его самостоятельно бывает непросто, даже, если у вас есть стоимость.

            Какие платежи могут быть включены в полную стоимость кредита:

            • Платежи по погашению основного долга (тела кредита) и процентов.
            • Комиссии за различные услуги – рассмотрение заявки, оформление договора, выдачу кредита.
            • Открытие и последующее обслуживание счетов клиента, операционное и расчётно-кассовое обслуживание.
            • Выпуск кредитных и дебетовых банковских карт.
            • Платежи третьим лицам. В качестве таковых обычно рассматриваются страховщики, представители нотариальных контор, нотариусы. Страхуется здоровье, жизнь, имущество (залог), материальная ответственность. Также оплачивается оценка залогового имущества. При использовании услуг третьих лиц, их тарифы будут включены в ПСК на условиях, которые озвучиваются клиенту при подписании договора.

            Не включаются в ПСК комиссии при досрочном погашении кредита. Это касается как частичного, так и полного погашения в рамках условий, разрешенных банком-кредитором. Также в эту сумму не входят неустойки – пени, штрафы, начисленные за просрочки платежа или превышение овердрафта.

            Что значит аннуитетный платеж?

            Этот тип платежей подразумевает, что вся сумма долга и начисленные по ней проценты будет поделена на равные части. Клиент отдаёт фиксированные равные суммы, независимо от задолженности по т.н. «телу кредита». Схема удобна при долгосрочном кредитовании. Иногда часть долга покрывает инфляция за этот период.

            Простейшая формула расчёта по аннуитету выглядит следующим образом:

            • А (сумма ежемесячного платежа) = K (коэффициент аннуитета) х S (сумма выданного кредита).
            • Если с «А» всё предельно ясно, то «К» тоже определяется формулой

            В этой схеме «i» означает процентную ставку в месяц. Её рассчитывают, разделив годовую на 12 месяцев.

            Что значит дифференцированный платеж?

            Этот метод платежей отличается от предыдущего. При расчёте сначала определяется платёж по основному долгу – телу кредита. Это отношение общей суммы долга к кол-ву месяцев кредитования.

            Далее идёт расчёт процентов. Сумма равна остатку долга на текущий период, помноженному на ставку в процентах годовых, разделённую на кол-во дней в году (с учётом високосных) и умноженную на кол-во дней в платёжном периоде (с учётом того, что в феврале, например, 28 дней). Далее складываются суммы этих вычислений.

            Где S — первоначальная сумма платежа, P — ежемесячная ставка, N — количество месяцев.

            Какие варианты кредитов можно рассчитать на калькуляторе?

            Используя кредитный калькулятор онлайн, рассчитать можно разные продукты. Всё зависит от того, на какие нужды заёмщик хочет получить средства. В частности, от целей кредитования напрямую будут зависеть ставки.

            Поэтому банки предлагают разные виды кредитов для физических лиц. Если вам нужно, например, оплатить учёбу в ВУЗе, это будет потребительское кредитование. Для приобретения квартиры – ипотечное кредитование, а в случае с автомобилем вам предложат автокредит.

            В каждом случае будут разные процентные ставки, минимальный и максимальный сроки.

            Также не забываем о кредитном рейтинге клиента. Если сотрудники банка обнаружат, что у вас были просрочки платежей по ранее взятым кредитам, они могут поднять ставки, чтобы перестраховаться.

            Онлайн-калькулятор позволяет указать сумму и срок, различные дополнительные условия. Например, единоразово оплачиваемую комиссию. Однако итоговую цифру вы получите уже при обсуждении условий с представителями банка.

            Пример расчета кредита на калькуляторе на 100 000 рублей на 8 месяцев при ставке 10% при аннуитетном платеже

            Остаток кредита, руб.

            Платёж по процентам

            Погашение тела кредита

            1 сентября 2020

            В данном случае при сумме кредита в 100 тысяч рублей на 8 мес., при ставке 10% переплата составит 3786 рублей, а общая сумма, соответственно, 103786 рублей.

            Другие способы использования нашего калькулятор кредита онлайн

            Калькулятор можно применять для любых расчётов. Начиная от получения информации по ипотеке, заканчивая кредитами для бизнеса, если вы планируете получить средства для открытия своего дела, его расширения или других целей.

            ● Возможность просчитать различные варианты кредитов

            Существует множество вариантов кредитования. Например, банк может снизить ставку, но ввести обязательную комиссию, выплачиваемую клиентом разово либо вносимую регулярно. Либо наоборот – процент несколько выше, зато никаких дополнительных платежей не предусмотрено.

            В каждом случае нужно учитывать, какой тип платежей используется. Ещё один интересный вариант – кредитный калькулятор с досрочным погашением долга. Можно заранее рассчитать переплату и общую сумму, учитывая возможность вернуть долг раньше указанной в договоре с банком даты.

            ● Как погашается часть долга и сколько платится процентов ежемесячно?

            Онлайн-калькулятор отображает удобный график выплат. Вы точно знаете, сколько нужно платить каждый месяц, какая сумма осталась, сколько выплачено процентов. Это делает схему кредитования более прозрачной и понятной для клиента.

            Он изначально понимает, какая часть суммы является оплатой банковских услуг, то есть осознаёт стоимость кредитования на конкретных условиях. Если что-то не устраивает, можно скорректировать их, изменив срок или сумму. Исключаются неоправданные риски.

            ● Стоимость различных типов кредитов

            Срок, на который клиент оформляет свой кредит, напрямую влияет на размер выплат.

            Кредитование на срок 3 – 12 месяцев в России считается краткосрочным. Свыше года, но не более 3 – 5 лет, это среднесрочный кредит. Долгосрочные могут выдаваться на периоды вплоть до 25 – 30 лет.

            Чаще всего речь идёт об ипотеке для приобретения недвижимости. Банки предпочитают выдавать средства на короткое время, чтобы снизить свои риски. Для длительных периодов условия иные.

            Также будут отличаться условия и выплаты при оформлении кредита с обеспечением. Если у заёмщика есть залоговое имущество, ставка будет ниже, и возвращать средства станет проще. Вместо залога вам могут предложить найти поручителя, готового вернуть ваш долг в случае, если у вас возникнут непредвиденные финансовые сложности.

            Если речь идёт о целевых кредитах, тут тоже бывают свои тонкости. Например, наличие первоначального взноса. Такой иногда предусматривают при выдаче средств на образование. Для ипотеки важно сразу знать, какой будет доля государственного обеспечения.