Ссуда

Ссуда – это передача финансовых средств или имущества в пользу ссудополучателя на определенный срок с условием возврата в надлежащем виде (либо в ином виде, указанном в договоре). Отметим, что договор в этом случае может заключаться исключительно на безвозмездной основе. Любые другие виды финансовых отношений, предполагающих начисление процентов за пользование переданной собственностью, к понятию «ссуда» не имеют никакого отношения.

Главное условие в этом случае – сохранение прежнего вида переданного имущества, либо же возвращение полной суммы, если речь идет о финансах. В качестве документа, регламентирующего интересы обеих сторон, выступает договор ссуды, где одна сторона выступает в качестве ссудодателя, а другая – ссудополучателя.

Чем отличается ссуда от займа

Современное общество имеет яркое представление о кредитах и займах, где ключевой особенностью является именно факт начисления процентов. По общему определению ссуда предполагает безвозмездное использование переданных ресурсов (будь то денежные средства или же материальная собственность). Помимо этого, из отличительных черт ссуды стоит выделить:

• возможность выдачи любому лицу от любого другого лица;
• в качестве объекта ссуды может выступать абсолютно любой предмет собственности, даже не имеющей весомую ценность;
• ссуда всегда выдается на фиксированный срок;
• заключаемый договор вступает в силу только после передачи собственности в пользование ссудополучателя;
• условия заключения ссуды определяет только ссудодатель. Иными словами, ни одна кредитная организация ссуды гражданам не выдает. Такие отношения свойственны немного другим сферам, например, торговым – поставщик передает в распоряжение магазина холодильное оборудование с условием его возврата в целости и сохранности. В данном случае такая операция будет называться ссудой, поскольку она не предполагает финансовой выгоды для поставщика. Все остальное – другие виды финансовых отношений.

Особенности договора ссуды

По юридическим понятиям договором ссуды называется договор безвозмездного пользования. Такой документ имеет два характерных условия – наличие предмета договора, а также полная безвозмездность сделки. Договор немного напоминает процесс передачи собственности в аренду. Из особенностей можно выделить:

• При передаче в собственность объекта культурного наследия или же земельного участка на срок более 1 года необходима обязательная регистрация факта заключения договора в Росреестре.
• Если в договоре не указан точный срок пользования имуществом, договор считается заключенным на неопределенный срок и разрывается по требованию ссудодателя.
• При наличии каких-либо условий, после выполнения которых ссудополучатель примет имущество, договор будет заключаться по форме купли-продажи. За сохранность переданного в пользование имущества целиком и полностью отвечает ссудополучатель. При наличии каких-либо повреждений (в том случае, если дело касается материальной собственности), ее восстановление оплачивается ссудополучателем.

Как передается имущество по договору ссуды

Порядок передачи собственности описывается в заключаемом договоре. Сюда же необходимо прикрепить все сопутствующие документы: паспорт, инструкцию по эксплуатации и иную документацию исходя из предмета собственности. Отметим, что в некоторых случаях собирать эти документы вовсе не обязательно, для этого достаточно вывести отдельный пункт в договоре.

Но если эксплуатация предмета без инструкции невозможна, а соответствующий документ не был прикреплен, ссудополучатель имеет полное право расторгнуть договор. Чаще всего такое случается, если предметом ссуды выступает специализированное оборудование.

Что такое ссуда?

• банковская;
• имущественная;
• потребительская.

Что такое кредит?

• срочность;
• возвратность;
• платность.

Принципы кредитования

• гарантии платежеспособных посредников;
• материальные или имущественные ценности;
• страховые полюсы, оформленные в страховой компании, предусматривающие возврат средств случае непогашения кредита;
• ценные бумаги с хорошей ликвидностью.

Ссуда под залог недвижимости

В настоящее время ссуда под залог недвижимости и потребительский кредит под залог недвижимости – практически слова синонимы, принципы выдачи не отличаются, так же как и материальное вознаграждение за пользованием кредитом. Получить ссуду под залог недвижимости достаточно просто: необходим минимум документов, не требуется наличие гарантов кредитования и сроки рассмотрения кредита максимально низкие. По таким кредитам процентные ставки всегда выгодные, а сроки кредитования могут быть любые, в большинстве случаев возможен досрочный возврат взятых денежных средств.

Условия получения ссуды

В любом банке или финансовой организации можно получить ответ на вопрос: как получить ссуду? Консультанты расскажут, какие именно документы следует подготовить для получения кредита, помогут оформить заявление, рассчитают график погашения с учетом ваших пожеланий.

Что выгоднее взять ипотеку или потребительский кредит?

Для получения ипотеки требуется большой пакет документов, также ее оформление предполагает значительные расходы. Практически не один банк не выдает ссуду без оформления страховки на недвижимость. Это стоит немалых средств и времени.

У ипотечного кредита ниже процентная ставка, больше срок погашения кредита, но и более жесткие требования к заемщику. Поэтому в случае, если необходима небольшая сумма для восполнения недостающих средств, к примеру, на покупку жилья, проще взять потребительский кредит. В этом случае процентная ставка будет выше, но можно значительно сэкономить на оформлении кредита.

В каждом конкретном случае можно произвести расчеты, и узнать, что выгоднее: ипотека или ссуда.

Что такое кредит?

• срочность;
• возвратность;
• платность.

Виды кредитов

• потребительский наличный кредит. Самая популярная программа. Банк выдает заемщику деньги, тот распоряжается ими на свое усмотрение;
• потребительский целевой. Например, речь о кредите, который оформляется в магазине на какой-то товар. Заемщик не получает деньги на руки, они передаются продавцу, но в договоре все равно будет фигурировать цифра наличными, а не товар; . Разновидность целевой сделки, только предметом покупки становится какое-либо транспортное средство; . Целевой кредит, который выдается на покупку недвижимости: квартиры, дома, земли, коммерческого объекта, дачи, гаража, апартаментов и пр.

Есть еще и направление для юридических лиц, они также получают целевые и нецелевые кредиты, могут оформлять коммерческие автокредит и ипотеку. Для них разрабатываются специальные инвестиционные продукты, предлагаются услуги лизинга и факторинга. Это большая сфера деятельности, в которой также предоставляются не ссуды, а кредиты.

Что такое займ

Теперь рассмотрим, в чем разница между ссудой и займом, чем они вместе отличаются от того же кредита. Общепринято называть займами продукты микрофинансовых организаций. В голове многих заемщиков пазл: банки выдают кредиты, МФО — займы, которые также называют микрокредитами и микрозаймами.

Только вот продукты микрокредиторов — это тоже кредиты. МФО — точно такие же кредитные организации, как и банки. Они выдают гражданам и бизнесу денежные средства под проценты на условиях срочности и возвратности. Займ же — несколько иной вид отношений.

Займы могут выдавать все: граждане, любые компании, предприниматели, кто угодно. Кредиты выдают только банки и микрофинансовые организации. Так что слово “займ” юридически не относится к МФО, но все же является общепринятым термином, который ушел в народ.

Заем может быть беспроцентным, но все же микрокредит от МФО, выдаваемый под 0%, все равно останется кредитом.

1. Краткосрочный. Выдается на непродолжительный период, буквально на 1-30 дней, и возвращается единственным платежом. Суммы выдачи тоже скромные, до 30 000.
2. Долгосрочный. Максимальный период заключения договора — 1 год, размер кредита может доходить до 100 000 рублей.
   Под ПТС. Это кредит под залог автомобиля, который также выдают некоторые микрофинансовые компании.

Кредиты под недвижимость микрокредиторы сейчас не выдают. Раньше они работали с такими продуктами, но с недавнего времени закон запрещает им заключать такие сделки. Дело в том, что в этой сфере часто заключались мошеннические договора: к МФО часто обращаются люди, обладающие невысоким уровнем финансовой грамотности, чем и пользовались нечетные кредиторы.

3.Банковская ссуда

В случае с банковской ссудой ссудодателем выступает банковское учреждение, а ссудополучателем — заемщик. Банк выдает заемщику денежные средства под определенный процент. Другим словами, банковская ссуда представляет собой коммерческий кредит.

Отличия

Основные отличия ссуды от кредита состоят в том, что кредит всегда выдается банками в коммерческих целях, то есть для получения прибыли, тогда как ссуда не всегда предполагает получение выгоды ссудодателем. При оформлении кредита составляется кредитный договор, а при оформлении ссуды имущества — договор ссуды.

Похожие статьи

Безработные граждане РФ имеют право на получение от государства пособия по безработице. В каком размере и на каких условиях – расскажем в этой статье.

Некоторые граждане РФ имеют право на получение бесплатной квартиры от государства. Расскажем, при каких условиях это можно сделать, и каков процесс получения жилья.

При наличии накоплений россияне имеют возможность приумножить отложенные деньги, воспользовавшись индивидуальным инвестиционным счетом. Уточним, что это такое и как им управлять.

В банке

В банках тоже можно взять деньги на временное пользование и не платить по процентам. Самый простой вариант – оформить кредитную карту с беспроцентным периодом.

Кредитка – это обычная платежная карта. От дебетовой карты она отличается лишь тем, что владелец кредитки вправе использовать деньги банка для своих нужд – оплатить покупки в магазине, ресторане или интернете. Тратить их можно в рамках установленного кредитного лимита. Его банк определяет индивидуально для каждого клиента.

У большинства кредиток есть беспроцентный период – деньгами можно пользоваться бесплатно, если возвращать их вовремя. Обычно – до 2-3-х месяцев, но постоянным клиентам с хорошей кредитной историей банки идут навстречу – увеличивают беспроцентный период.

Чтобы пользоваться ссудой по кредитке и не переплачивать, усвойте важные правила:

1. Не обналичивать деньги с кредитки. Если снять их в банкомате, придется платить проценты. И не важно, как быстро вы вернули долг.
2. Кредиткой можно расплачиваться везде, где есть платежные терминалы. Используется только безналичный расчет.
3. Если оплачивать все покупки с кредитки, вы улучшите свою кредитную историю, а банк будет награждать вас бонусами. Главное – вовремя возвращать заемные деньги.

В экономике

Деньги всегда находятся в обращении. Они перетекают из одного сектора экономики к другому. Временно свободные средства банки дают в пользование другим банкам, предприятиям, частным лицам и даже государствам – всем, кто в них нуждается.

Без банковских ссуд потребители покупали бы меньше товаров – у них не хватало бы денег, а копить умеют не все. Падение спроса снизило бы производство, а люди потеряли бы свои рабочие места. Их покупательская способность снизилась бы еще сильнее, что снова привило бы к снижению производства и стагнации.

Так было в 1929 году в США, во время великой депрессии.

Ссуды делают товары доступными, спрос на них не снижается, и это поддерживает экономику в ритме.

Что доступней

Выдавая кредиты, банк зарабатывает. Поэтому кредит – явление распространенное, и доступное почти каждому. Чтобы получить заем в банке, нужно быть совершеннолетним и платежеспособным. Чаще всего это главные условия финансовых учреждений.

Безвозмездная ссуда встречается довольно редко. Обычно это доверительные отношения между ссудодателем и ссудополучателем, оформленные в юридический договор. Ссуды выдают нечасто, и не всем. А оформить кредит имеет право почти каждый совершеннолетний гражданин.

Какие еще бывают ссуды

Кроме банковских кредитов, бывают еще имущественные ссуды – когда ссудодатель передает получателю во временное пользование свое имущество.

Чаще всего в безвозмездное пользование передают:

. Это не вид аренды – ссудополучатель ничего не платит за пользование недвижимостью. Например, родственник уезжает за границу и оставляет вам свою квартиру во временное пользование. Чтобы узаконить такие отношения, заключается договор.
1. Транспорт. Пример: у вашего друга отобрали права. Пока он не имеет права водить автомобиль, он передает его вам во временное пользование.
2. Ценные бумаги. Этот вид передачи имущества во временное пользование популярен в США. Пример: сотрудникам компании дают акции во временное пользование. Кроме зарплаты, они получают дивиденды с акций, но продать ценные бумаги они не могут. Это мотивирует их хорошо работать, чтобы сумма дивидендов выросла. Кроме того, такие сотрудники принимают участие в управлении компанией – если у них в пользовании много акций, они вправе голосовать на собраниях акционеров.

Важно. Ссудополучатель имеет право пользоваться имуществом, но не имеет права продать его или передать третьим лицам. Он обеспечивает сохранность имущества и вовремя возвращает его с учетом естественного износа.

Процесс получения

Самый распространенный вид ссуды – банковский кредит. Рассмотрим, как его получить.

Требования и документы

Условия кредитования в каждом банке свои. Они зависят от вида займа, срока, возврата и дохода заемщика.

Общие требования таковы:

• российское гражданство;
• возраст – от 21 года;
• платежеспособность;
• хорошая кредитная история.

Необходимые документы:

• паспорт;
• ИНН-код;
• для мужчин – военный билет;
• документ, подтверждающий наличие стабильного дохода;
• документы на поручителя или залоговое имущество.

Порядок действий

Универсальный алгоритм получения средств:

1. Выбрать вид кредита. У банков много предложений – потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредитки. Условия каждого из них отличаются, самый низкий процент обычно по ипотеке.
2. Изучить все предложения. Ваша задача – выбрать банк, в котором условия кредитования самые выгодные.
3. Собрать пакет документов. У каждого банка свои требования. Узнайте, какие документы нужны для выбранного кредита – иногда достаточно взять только паспорт и ИНН, а в других случаях – еще и справку о доходах, поручителя и дополнительные документы. Проще всего посмотреть требования к заемщику на сайте банка, или уточнить у менеджера.
4. Подать заявление. Для этого не обязательно приходить в банк – например, клиенты Сбербанка и Альфа Банка могут подать заявку на оформление кредита через мобильное приложение.
5. Дождаться ответа. Если отказали – обратиться в другой банк, уточнив предварительно причину отказа.

Преимущества и недостатки

Безвозмездные ссуды выдают не всем желающим. Такое право нужно заслужить, или быть в категории граждан, которых субсидирует государство. Чаще всего россияне имеют дело с банковскими ссудами – они более доступны и популярны. Рассмотрим их преимущества и недостатки.

Преимущества:

1. Не нужно копить. Заем в банке – хорошая альтернатива накоплениям, когда речь идет о покупке дорогостоящих вещей – недвижимости, автомобиля или путевки на Кипр.
2. Замораживает цену. Например, вы купили дом за 10 млн рублей, а через 2 года он стоит уже 15 млн. Но вы по-прежнему должны выплатить банку 10 млн плюс проценты.
3. Позволяет быстро получить деньги, если они нужны в срочном порядке.

Недостатки:

1. Кредиты – это всегда переплаты. А в РФ процентная ставка значительно выше, чем, например, в США. В РФ средняя ставка – 10%, а в США – 1,5%.
2. Если не успели вовремя заплатить, вас оштрафуют.
3. Если не выполнить обязательства по залоговому кредиту, банк заберет залог.