С какого возраста можно открыть брокерский счет

Согласно законодательству несовершеннолетние дети делятся на 2 категории: до 14 лет и с 14 до 18 лет

• Детям до 14 лет теоретически можно открывать брокерские счета, но только с письменного разрешения родителей и органов опеки. Такое разрешение нужно получать при каждой сделке. Исключения составляют случаи получения наследства в виде ценных бумаг, когда для их перевода на имя ребенка нужен собственный брокерский счет.
• После 14 лет открыть счет можно с письменного согласия только родителей. Если сделка была выполнена без их согласия, то она может быть признана недействительной в суде. Если ребенок имеет документ об эмансипации (когда ребенок, через суд признается полностью дееспособным и независимым), то согласия от родителей и органов опеки не требуется.

Подавляющее большинство брокеров не хотят брать на себя риск возможных судебных разбирательств и устанавливают свой минимальный возраст для открытия инвестиционного счета. Как правило, это 18 лет. Иностранные брокеры, такие как Interactive Brokers и Score Priority, тоже открывают счета с 18 лет.

Брокеры, которые готовы открыть счет юному инвестору:

Альфа-Банк . Открывает брокерский счет по желанию ребенка (14-18 лет) и его родителей. Для открытия ребенку с обоими родителями нужно лично прийти в отделение банка с документами, а именно:

• паспорта ребенка и родителей;
• разрешение каждого из родителей на открытие счета и совершение операций;
• разрешение органов опеки на открытие счета и операций по нему.

Финам. Тоже готов открыть счет ребенку с 14 лет. Ребенку нужно прийти с одним из родителей в офис компании с паспортом и свидетельством о рождении. На месте подписывается согласие родителя на открытие счета и осуществление операций по нему. Согласие органов опеки не требуется.

Актив (Доходъ). Брокер предлагает открыть детский инвестиционный портфель на имя ребенка или лично в офисе или отправив документы почтой. Возраст ребенка для брокера не важен.

До 14 лет родители могут добавлять деньги в такой портфель и докупать бумаги на внесенные средства, но снимать деньги или продавать бумаги не имеют права без разрешения органов опеки. С 14 лет ребенок вправе сам управлять инвестиционным портфелем с письменным разрешением родителей. А по достижению 18 лет может вывести их со счета.

Для открытия счета требуется получить разрешение органов опеки.

Доходы ребенка на его собственном счете подлежат налогообложению наравне с доходами взрослого. Никаких льгот не предусмотрено.

Для детей до 14 лет единственный выход — использование счета родителей. Многие брокеры позволяют открывать несколько брокерских счетов одновременно. Родители и ребенок могут вместе управлять счетом или предоставить его в пользование ребенку. А, по достижении им 18 лет родители могут передать ценные бумаги путем дарения.

Когда лучше начинать собирать инвестиционный портфель для ребенка?

Я бы сказала — как только тест на беременность показал две полоски. Но нужно четко определить цели создания инвестиционного портфеля для ребенка:

• Если родители хотят накопить. Например, на обучение ребенка, собственную квартиру или другие конкретные цели. Чем раньше родители начнут инвестировать, тем быстрее они придут к цели. В этом случае родители могут минимально вовлекать ребенка в процесс создания и управления инвестиционным портфелем. Суммы на таких счетах достаточно большие, и ребенок может быть просто не готов к пониманию всей ответственности.
• Если родители хотят научить ребенка финансовой грамотности. Показать, что такое фондовый рынок и как играть по его правилам. Как правило, на таких счетах небольшая сумма детских сбережений, денег, которые дают родители или подарили родственники. В этом случае инвестиционный портфель собирается и анализируется вместе с ребенком.

Начиная с 5-летнего возраста можно постепенно вводить ребенка в курс дела: рассказывать, что такое деньги и товарно-денежные отношения, как правильно копить, давать деньги на первые карманные расходы. Когда ребенок постигнет азы денег, накоплений, сложных процентов и будет готов к пониманию биржи, стоит открывать счет, придумывать цель и начинать собирать его первый инвестиционный портфель. Вместе с ребенком.

Финансовой грамотности лучше всего учиться в кругу единомышленников. И лучшее место для этого — IF Club! На нашей платформе есть обучающие материалы, вебинары и прямые эфиры, а еще — самое лучшее в мире комьюнити. Переходите по ссылке и вступайте в IF Club — убедитесь в этом сами!

Какие ценные бумаги купить в детский портфель?

Когда цель еще очень далеко

При раннем составлении инвестиционного портфеля на будущее ребенка мы имеем долгосрочный горизонт инвестирования. Как правило, это 10-15 лет. С таким сроком инвестирования политический и экономический риски минимальны. Даже в случае кризиса портфель успеет восстановиться.

Наша цель сейчас — максимизировать доходы. Мы можем использовать весомую долю акций с минимальной консервативной частью портфеля в 15-20%. При падении рынка можно продавать облигации из консервативной части портфеля и покупать на эти деньги акции.

Для избежания обесценивания рубля лучше выбирать американские или европейские ценные бумаги.

При выборе компаний в портфель нужно представить, какие из них будут актуальны через 10 лет. Добавить как стабильные компании (гиганты Apple, Coca-Cola, Procter&Gamble), так и относительно новые компании с перспективным бизнесом (зеленая энергетика, биотехнологии, робототехника, кибербезопасность и пр.).

Возможно использовать ETF на акции данных секторов для диверсификации портфеля. Или ETF на широкий рынок при пассивном инвестировании и неимении времени или опыта, чтобы выбирать отдельные акции. Дополнительный доход (купоны и дивиденды) желательно сразу реинвестировать.

Когда половина срока прошла

Постепенно, при сокращении срока инвестирования мы увеличиваем консервативную часть и сокращаем долю рисковых инструментов. Наша цель — найти баланс между риском и доходностью.

За 5-7 лет до окончания срока инвестирования 50% портфеля лучше отвести под облигации. Можно использовать самые разные: ОФЗ, евробонды, корпоративные облигации и ETF на облигации.

Постепенно сокращаем долю отдельных акций и увеличиваем долю ETF для большей диверсификации портфеля. Часть портфеля отводим под защитные инструменты, такие как золото и валюта.

Когда срок приближается к концу

За 1-2 года до конца инвестирования наша задача — зафиксировать результат и избежать сильной волатильности. Доля консервативных бумаг должна быть не менее 90%.

Долгосрочные облигации уже не подходят, предпочтение следует отдавать кратко- и среднесрочным ОФЗ или облигационным ETF. Дату погашения облигаций следует выбирать с учетом срока окончания инвестирования. Небольшую часть портфеля можно отдать под ETF широкого индекса акций. От отдельных акций стоит отказаться.

Когда портфель — как практический урок для ребенка

При обучении ребенка инвестициям наша главная задача — сделать этот процесс интересным для самого ребенка. Он должен сам придумать цель инвестирования и сроки. Наша задача — объяснить ребенку, как строится портфель и из каких бумаг состоит.

Сначала предпочтение стоит отдавать стабильным акциям тех компаний, с которыми ребенок сталкивался и бизнес которых ему понятен. Удовольствия от анализа компаний Walt Disney, Coca-Cola или Hasbro будет больше, чем от абсолютно неизвестной компании. Тут для родителей первостепенная задача — не обеспечить максимальную прибыль, а сделать процесс фундаментального анализа как можно более приятным.

Ребенок сам может придумать компании, которые он хотел бы добавить в портфель. Вы вместе сравните ее с менее известными конкурентами в отрасли и выберете победителя.

Когда список хороших компаний будет собран, можно вместе с ребенком посмотреть ETF, где эти компании присутствуют, и объяснить ребенку принцип биржевых фондов. Большинство хороших компаний достаточно дорогие для первых покупок, и ETF тут очень помогут. А еще они хорошо диверсифицируют портфель и имеют низкий порог входа, как раз для маленького детского кошелька.

При регулярном пополнении счета из карманных денег этот инструмент будет как нельзя кстати.

Обязательно надо вместе рассмотреть и выбрать с ребенком основные виды ценных бумаг, и облигации — не исключение. Какой компании ваш ребенок готов дать деньги в долг? Или, может, он захочет одолжить и государству? Облигации федерального займа должны обязательно быть в портфеле как надежный и наименее волатильный инструмент. Помимо этого, на примере купонов и дивидендов можно показать ребенку, как работает реинвестирование.

Стратегия активного трейдинга для ребенка не подходит: лучше сразу учить долгосрочному инвестированию.

Неважно, на себя ли вы открываете счет или на имя ребенка. Он должен активно участвовать во всех процессах, чтобы научиться ответственности и грамотности в обращении с деньгами. Тогда он будет понимать что такое риски, и знать, как ему дальше распоряжаться накопленными сбережениями и приумножить свой капитал.

Что говорит закон

Согласно российскому законодательству никаких ограничений нет — родители имеют право приобретать ценные бумаги несовершеннолетнему, открывать простой брокерский счет или ИИС. Единственное условие — все операции придется согласовывать с органами опеки и попечительства, а получить разрешительные бумаги оперативно (например, чтобы вовремя закрыть выгодную сделку) довольно проблематично.

Стоит ли учить ребенка инвестированию

Ни у детских психологов, ни у опытных экспертов нет четкого мнения по этому вопросу. С одной стороны, собственный брокерский счет может стать интересной игрой, еще одной возможностью для совместного времяпрепровождения взрослых и детей. Как правило, несовершенные инвесторы с удовольствием следят за изменением котировок, искренне радуются пополнению счета.

Все эти ощущения позволяют им прикоснуться к чарующему миру взрослых, попробовать, как это — быть самостоятельным и ответственным.

Детям нравится, когда к их мнению прислушиваются, когда они сами могут выбирать, куда и сколько вложить. При правильном подходе уже к 20 годам у ребенка образуется «финансовая подушка» и закладываются ориентиры для дальнейшей продуктивной деятельности.

С другой стороны, неудачи дети переживают эмоциональнее, чем взрослые. Частые убытки могут на корню задушить все инвестиционные порывы.

Родителям, решившим открыть брокерский счет для ребенка, следует оценить психологическую готовность своего чада и, если есть сомнения, лучше отложить опыты с инвестициями.

Первые инвестиции

Начинать лучше с недорогих бумаг: вместе с ребенком выберите по одному лоту от разных эмитентов, обсудите их преимущества и недостатки, возможности и перспективы. Лучше вкладываться в широко известные компании, с которыми ребенок так или иначе взаимодействовал. Например, приобретать ценные бумаги владельца сетей общепита, магазинов игрушек, операторов сотовой связи.

Стоит помнить, что активный трейдинг со счета ребенка невозможен из-за сложностей с органами опеки. Поэтому лучше делать ставку на долгосрочное инвестирование, а вместо простого брокерского счета открывать ИИС.

Неплохим доходом станут дивиденды, многие компании выплачивают их держателям ценных бумаг. Дивиденды можно также пустить в дело: обязательно объясните несовершеннолетнему инвестору, что такое диверсификация и защита инвестиций.

Не только акции: что еще можно покупать ребенку

Известные финансисты рекомендуют включить в инвестиционный портфель облигации федерального займа — это в высшей степени надежные бумаги, к тому же приносящие уверенный доход. Можно подобрать облигации так, чтобы их срок погашения подходил к совершеннолетию ребенка, в этом случае подарком на 18-летие станет весьма хорошая сумма.

Какие документы нужны для открытия детского брокерского счета

Если будущему инвестору уже исполнилось 14 лет, необходимо предъявить паспорт. Если этого документа еще нет, подойдет свидетельство о рождении. Обязательное условие — письменное согласие от родителя: оно оформляется прямо в офисе брокерской компании и заполняется по готовому шаблону.

Впрочем, не все брокеры готовы работать с детьми. Исключение делается только для случаев наследования, когда ценные бумаги и иные активы умершего нужно перевести в соответствии с завещанием.

На чье имя открывать счет?

Для того, чтобы инвестировать на фондовом рынке, необходимо открыть брокерский счет или ИИС. И тут возникает вопрос: на чье имя оформлять счет? На себя или на ребенка? Давайте рассмотрим оба варианта.

Во что и как инвестировать?

Как мы уже поняли из сравнения доходностей, спокойнее инвестировать в американский фондовой рынок. Это поможет избежать обесценивание рубля и даст хорошую потенциальную доходность. Российский рынок тоже пригоден для долгосрочных инвестиций, если грамотно подбирать моменты для покупок.

Чаще всего инвестиции на будущее ребенка рассматриваются как долгосрочные (от 5 лет) и предусматривают регулярное пополнение, поэтому лучше всего использовать ETF на акции и облигации. Во-первых, не нужно тратить много времени на подбор отдельных бумаг. Во-вторых, это минимизирует риски за счет диверсификации по компаниям.

Есть смысл вкладываться в фонды, повторяющие широкий индекс (S&P 500, NASDAQ, Russell 1000), так как в них представлены крупнейшие компании из разных отраслей. Можно вкладываться и в акции отдельных компаний, но для этого нужно потратить определенное время на знакомство с их бизнесом. Если мы рассматриваем пассивное долгосрочное инвестирование, стоит выбирать такие компании, которые будут актуальны и востребованы и через 10 лет.

Это могут быть отраслевые гиганты, как Apple, Google, JP Morgan и Procter and Gamble или перспективные новички из стремительно развивающихся секторов, таких как возобновляемая энергетика, кибербезопасность или финтех.

Соотношение инструментов инвестирования стоит подбирать в соответствии с целями и сроком:

1-3 года. В такие сроки сложно кратно увеличить капитал без риска его потери. Обычно инвестирование на несколько лет предполагает сохранение капитала или его умеренный рост.

Например, родители незадолго до окончания ребенком школы накопили большую часть средств для оплаты обучения в вузе. Для того, чтобы деньги не лежали без дела и приносили прибыль, решили вложить их. Так как это накопления под конкретную цель, потерять их нельзя.

Следовательно, при составлении портфеля большую долю средств лучше направить на покупку коротких, средних облигаций с подходящим сроком погашения (в нашем случае через 1-3 года). Если у вас нет навыков по отбору облигаций, можно купить биржевой фонд, который в них инвестирует. Небольшую часть средств можно направить в фонды, инвестирующие в широкий индекс.

5-10 лет. Такой срок уже позволяет значительно увеличить капитал за счет эффекта сложного процента. На данном этапе разумнее вкладываться в акции и облигации в равной пропорции. Это позволит капиталу расти и при этом минимизировать риски.

более 10 лет. При таком сроке инвестирования экономические и политические риски минимизируются. Исходя из истории, даже в случае наступления кризиса за 10-15 лет рынки восстанавливаются.

Большую часть портфеля можно составлять из акций, остальное инвестировать в облигации в качестве подушки безопасности. Во время падения рынков денежные средства от продажи облигаций можно направить на покупку просевших акций. Ближе к концу срока инвестирования имеет смысл перекладываться в более надежные инструменты, чтобы зафиксировать результат и избежать сильных колебаний.

Важный момент — это регулярность инвестирования. Оптимально пополнять портфель раз в месяц или квартал. В моменты просадки рынка, можно инвестировать больше средств, чем обычно, а, когда рынок на максимумах — придерживать часть кэша. Это позволит добиться большей доходности.

На мой взгляд, самый оптимальный вариант для инвестирования в будущее ребенка — это открытие счета на имя родителя, так как это проще и также позволяет ребенку участвовать в процессе. Важно соблюдать дисциплину: регулярно пополнять счет, и не использовать средства не по назначению. Для определенных целей подойдет и продукт от компании Актив, например, если вы понимаете, что деньги вам не понадобятся раньше, чем ребенку исполнится 18 лет.

Но все-таки самое важное — это обучение детей финансовой грамотности, которое позволит им грамотно распоряжаться деньгами, ценить заработанное своим и родительским трудом.

Как открыть брокерский счет для ребенка?

Российское законодательство позволяет зарегистрировать брокерский счет на имя ребенка. В таком случае все ценные бумаги будут принадлежать ему, претендовать на них никто больше не сможет. Но есть ряд нюансов:

• До 14 лет открыть брокерский счет на имя ребенка по закону разрешается только с письменного согласия родителей или представителей службы опеки. Управлять таким счетом самостоятельно ребенок не сможет. Совершать операции от его имени будут родители или опекуны. При этом для покупки или продажи ценных бумаг потребуется разрешительный документ от органов опеки.
• С 14 лет дети имеют больше прав: они могут открыть инвестиционный счет с письменного разрешения родителей или опекунов и самостоятельно покупать и продавать ценные бумаги.

Помимо этого есть еще одна сложность: несмотря на разрешение законодательства, брокеры неохотно открывают брокерские счета несовершеннолетним, для них это дополнительные риски. Но готовые работать с подростками компании есть.

Оксана Карпенко, доцент экономического факультета РУДН, кандидат экономических наук:

— Подобное законодательное ограничение существенно усложняет процесс открытия счета. Самостоятельно совершать сделки, в том числе и по брокерскому счету, дети могут с 14 лет. Но для этого брокеру нужно получить письменное согласие родителей, усыновителей или опекунов, согласно ч.

1 ст. 26 ГК РФ, или документ об эмансипации. Как правило, при открытии счета ведущие брокеры также попросят предоставить паспорт одного из родителей и свидетельство о рождении ребенка.

Подросткам готовы открыть счет в Альфа-банке или в компании «Финам».

Инвестиции становятся все более популярны: по итогам октября 2021-го количество брокерских счетов частных инвесторов на Московской бирже выросло до 25 миллионов, а число физлиц-россиян, имеющих доступ к биржевым рынкам, — до 15,3 миллиона. То есть инвестирует чуть ли не каждый девятый житель страны. Да и дети становятся более самостоятельными.

Начинают зарабатывать раньше, некоторые открывают свои маленькие бизнесы еще до 18-летия: в России, по данным Росстата, насчитывается уже более 17 500 предпринимателей в возрасте от 14 до 18 лет. Возможно, скоро открыть брокерский счет на имя подростка станет проще.

Пока что в России легче открыть брокерский счет на свое взрослое имя, а не на подростка — дочь или сына. Передать активы повзрослевшему ребенку можно будет с помощью договора дарения или продать ценные бумаги, вывести деньги и потратить их на запланированные ранее цели (квартира, образование).

Что открываем: брокерский счет или ИИС?

Индивидуальный инвестиционный счет — это разновидность брокерского счета, он обладает налоговыми льготами и связанными с ними ограничениями.

Особенности индивидуального инвестиционного счета (ИИС):

• Можно открыть только один ИИС.
• Максимальный взнос на ИИС составляет 1 миллион рублей в год.
• Два вида налоговых вычетов: вычет на взнос позволяет вернуть НДФЛ в размере 13 % от взноса на ИИС, но не более 52 000 рублей в год; вычет на доход позволяет не платить НДФЛ с дохода на ИИС.
• ИИС должен быть открыть минимум три года. Если закрыть его раньше, полученные ранее вычеты придется вернуть.

Если вы хотите накопить деньги к 18-летию ребенка, ИИС — подходящий выбор для долгосрочных инвестиций. Допустим, вы можете откладывать на ИИС 400 000 рублей в год, это примерно 33 000 рублей в месяц. Тогда каждый год можно возвращать 52 000 рублей от уплаченного ранее НДФЛ.

Этот тип вычета подойдет тем, у кого есть стабильный легальный доход, облагаемый НДФЛ. Таким образом, если регулярно пополнять ИИС на максимальную для вычета сумму в течение 10 лет, можно получить:

52 000 х 10 = 520 000 (рублей) — вычет;

400 000 х 10 = 4 000 000 (рублей) — взносы на ИИС.

Это без учета доходности ценных бумаг, купленных на ИИС. А ведь они тоже в теории должны приносить прибыль.

Открыть брокерский счет можно в брокерской компании или в банке, главное — удачно выбрать брокера.

Откуда брать деньги и когда начинать копить?

Лучше начать откладывать деньги для ребенка как можно раньше, с самого рождения. Тогда более велика вероятность получить к его 18-летию приличный капитал, если регулярно откладывать нужную сумму, а полученный от инвестиций доход реинвестировать, чтобы работал сложный процент.

— Чем раньше начать, тем большую доходность можно получить, так как горизонт инвестирования будет больше, — говорит доцент экономического факультета РУДН Оксана Карпенко. — Созданный родителем на свое имя для ребенка портфель позволит в дальнейшем оплатить обучение ребенка или приобрести для него дорогостоящее движимое и недвижимое имущество.

Приведенный выше пример c ИИС для многих молодых родителей может показаться из области фантастики: с появлением ребенка и так возникает множество новых трат, а тут еще по 33 000 рублей в месяц откладывать?! Если возможности откладывать деньги от основного дохода семьи нет, можно попробовать другие способы. Например:

• попросите родственников вместо игрушек ребенку на дни рождения и другие праздники дарить деньги;
• продавайте ненужные ребенку вещи, игрушки и так далее через доски объявлений;
• вложите деньги, полученные от государства (пособия, налоговые вычеты).