Какие услуги из перечисленных не оказывает банк

Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:

• проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ);
• проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ);
• плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода).

Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.

Когда списание комиссии будет правомерным, а когда – нет?

Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:

• переводы денежных средств – к примеру, если клиент оформляет кредитную карту и расплачивается ею, банк вправе удержать комиссию;
• конвертация (обмен) валюты – для оплаты услуг в заграничных поездках производится автоматическая конвертация денежных средств, которая также оплачивается согласно установленным в банке тарифам;
• снятие наличных в иных банках или с кредитных карт;
• документарные операции – если кредит был оформлен на юридическое лицо, банк может взимать дополнительную комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.

Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой. При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д.

Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи. Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.

Банк России – о взимании комиссий

В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч.

19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему.

В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.

Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:

• клиенту предоставлена услуга – помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
• в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.

Что делать, если комиссию списали незаконно?

Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.

Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.

Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.

В случае неправомерного списания комиссии:

1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).

2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.

3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).

4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.

5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.

Официальный сайт администрации муниципального образования Брюховецкий район и Совета муниципального образования Брюховецкий район

• Финансовые компании
• Банк
• Управляющая компания
• Инвестиционная компания
• Страховая компания
• Негосударственный пенсионный фонд

Несколько слов о банках

Банк — это финансовая организация, деятельность которой контролируется и проверяется непосредственно Центральным банком РФ. На основании лицензий, выдаваемых Центральным банком, банк имеет право привлекать денежные средства частных и юридических лиц во вклады, предоставлять привлеченные средства во временное пользование другим юридическим и частным лицам в виде кредитов (займов, ссуд), быть посредником в платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами.

Кроме того, к банковским операциям, доступным частным лицам относятся: открытие и ведение банковских счетов, кассовое обслуживание, осуществление денежных переводов, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом, предоставление в аренду банковских ячеек. Список можно продолжать, и чем он больше, тем более универсальным считается банк, что положительно сказывается не только на развитии банковской системы нашей страны, но и на увеличении клиентской базы такого банка. И это вполне естественно — современный финансово подкованный клиент всегда интересуется несколькими банковскими продуктами и услугами, понимая, что удобнее их получать в одном месте, в данном случае в одном банке.

Подробное толкование термина

Коммерческий банк — кредитная организация, деятельность которой направлена на систематическое извлечение прибыли (дохода). Термин «коммерция» возник от лат. commercium — торговля. То есть, такая организация может что-то продавать, оказывать услуги, заниматься посреднической деятельностью.

1. Подробное толкование термина
2. Организационная структура коммерческих банков
3. Какие услуги оказывают коммерческие банки
4. Из чего складывается прибыль коммерческого банка
5. Какие банки считаются некоммерческими
6. Регулирование деятельности коммерческих банков

Кредитные организации изначально являются коммерческими, так как кредитование по своей природе предполагает получение дохода с процентов. Помимо этого, банки занимаются привлечением вкладов, проведением расчетно-кассовых операций, выпуском банковских карт, операциями на рынке ценных бумаг.

Все указанные направления имеют коммерческую составляющую. Любой продукт или услуга банка создается для получения с клиентов платы. Коммерческие банки, как правило, одновременно работают с физическими и юридическими лицами.

В данном случае можно с уверенностью говорить о том, что коммерческий банк — частная кредитная организация, функционирующих по типу бизнес-предприятия. Главная цель любого бизнеса — систематический доход и увеличение оборотов.

Организационная структура коммерческих банков

В кредитной организации главным органом, отвечающим за ряд практических вопросов, является собрание акционеров. В его задачи входит: утверждение устава, формирование годового отчета, выбор Совета директоров, назначение Президента.

Президент банка руководит Советом директоров (или Правлением). В свою очередь, Совет директоров отвечает за формирование высших органов управления кредитной организации.

• Президент.
• Совет директоров.
• Администрация — секретариат, юридический отдел, кадровая служба, хозяйственные подразделения, служба безопасности.
• Коммерческий блок — кредитование, валютные операции, депозиты, инвестирование, облигации и ценные бумаги.
• Финансовый блок — бухгалтерия, аудит, внутрибанковские операции, касса, ревизии.
• Техническая поддержка — информационная безопасность, IT.

Это примерная структура условного банка. Наиболее полная и подробная информация указывается в уставе кредитной организации. Эта информация признается общедоступной, поэтому банки выкладывают действующие уставы на своих официальных сайтах.

Из чего складывается прибыль коммерческого банка

Совокупный доход кредитной организации — маржа. Если рассуждать более доступными категориями, то маржа — это разница между процентными ставками по вкладам и потребительским кредитам. Ставка по кредитам традиционно выше, и именно это дает возможность банку стабильно зарабатывать.

• Рефинансирование кредитов — погашение действующих кредитов с целью заключения с клиентами кредитных соглашений.
• Операции на рынке ценных бумаг и на Forex.
• Платные услуги физическим и юридическим лицам.
• Выдача банковских гарантий.
• Инвестиционная деятельность — вложение денежной массы в различного рода проекты.
• Обслуживание банковских карт.
• Штрафы, неустойка, пеня — за неисполнение кредитных обязательств.

Все указанные направления преследуют основную цель кредитной организации. Основной показатель, прямо определяющий размер маржи — количество действующих клиентов. Больше клиентов — выше прибыль банка.

Какие банки считаются некоммерческими

Некоммерческий банк — взаимоисключающие термины. На рынке действует небанковские кредитные организации (Яндекс.Деньги, Элплат и другие), которые, исходя из наименования, не являются банками. Эти организации отличаются от банков тем, что имеют право проводить ограниченное количество операций. При этом их деятельность лицензируется ЦБ РФ.

В Российской Федерации действует только один некоммерческий банк — Центральный Банк. Выполняя функции главного регулятора, ЦБ РФ не преследует цель получения прибыли. Банк России не выдает кредиты физическим лицам и организациям, не выпускает банковские карты, не действует на рынке недвижимости. Поэтому он и признается некоммерческим.

Банк России является монополистом в сегменте денежно-кредитной политики России. Прибыль (маржа) от деятельности имеется, но все финансовые потоки, проходящие через ЦБ РФ, поступают в бюджет Российской Федерации.

При этом так называемые государственные банки изначально являются коммерческими. Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ, Промсвязьбанк, и ряд других на возмездной основе предлагают клиентам продукты и услуги. Прибыль или ее часть, получаемая в результате такой деятельности, поступает в бюджет государства.

В этих банках государство реализует свои цели и проекты.