Погашать кредиты стоит, когда уже сформирована финансовая подушка и есть свободные деньги сверх накопленной суммы. Например, открыт вклад, вам увеличили зарплату, а ежемесячные расходы остались на прежнем уровне.
Есть два вида кредитов: с аннуитетными и дифференцированными платежами. Аннуитетные кредиты более распространены, потому что выгодны банкам. По ним платите равные платежи в течение всего срока кредитования.
Процентная ставка применяется к общей сумме долга независимо от того, что она снижается по мере погашения кредита. Досрочные платежи по такому кредиту сократят срок кредитования. Общая переплата уменьшится, но не значительно.
Подробно о том, что такое аннуитетные платежи, мы писали в статье.
Дифференцированные кредиты выдают реже. По ним сумма платежа ежемесячно уменьшается, потому что по мере погашения долга банк пересчитывает ставку и применяет ее к остатку долга, а не сумме, выданной на руки. Такой кредит погашать выгоднее, чем аннуитетный.
Однозначно стоит закрывать кредитные карты, если истек льготный период. После этого банк начисляет проценты и большая часть ежемесячных платежей уходит на них. Сумма долга остается практически неизменной, поэтому погашение кредиток порой растягивается на годы. Сумма переплаты в таком случае превышает основную задолженность.
В остальных случаях смысла в досрочном погашении нет. Лучше направить свободные деньги на сбережения.
Как вносить досрочные платежи?
Банки по-разному списывают деньги в счет кредита. Некоторые делают это в день погашения по графику. Вы вносите деньги на заемный счет, и банк держит их до графика. В это время по кредиту капают проценты, поскольку банк не учитывает платеж.
Другие списывают сумму сразу после зачисления средств. Но это скорее исключение.
Ошибка некоторых заемщиков — считать, что банк автоматически спишет в счет погашения долга всю сумму, которую внесли. Чтобы кредитор учел досрочные платежи, напишите заявление за 30 дней до даты внесения платежа и укажите сумму, которую планируете вносить. Только тогда банк начнет списывать деньги.
Имеет ли значение срок внесения досрочных платежей?
Расчет на онлайн-калькуляторе досрочного погашения кредитов показал, что срок внесения досрочных платежей значим только для дифференцированных кредитов.
Дело в том, что банки начисляют процент ежедневно. Допустим, вы взяли 350 тыс. руб.
под 18% годовых. Значит, ежедневно кредитор начисляет 0,05% — 175 руб. Дата платежа — 12 число каждого месяца.
Если внести дополнительную сумму в этот же день, все деньги пойдут на покрытие долга, а проценты по кредиту банк спишет из основного платежа. Если на второй — из суммы досрочного погашения банк спишет 175 руб. на проценты, оставшуюся часть — в счет долга.
На третий день из суммы на проценты уйдет 350 руб. И по нарастающей.
Чем позднее внесете досрочный платеж, тем больше средств уйдет на проценты и меньше в тело кредита. А ваша цель — снизить долг перед банком, чтобы он пересчитал переплату, исходя из остатка.
Пример. Михаил оформил кредит 10 сентября 2022 года. Сумма — 350 тыс. руб. Срок — 36 месяцев. Ставка — 18%.
Михаил решил вносить еще по 8 тыс. руб. сверх платежа, чтобы быстрее рассчитаться с кредитором, и уведомил банк о решении 17 октября. 25 ноября мужчина получил аванс и поступает аванс и перевел деньги на заемный счет. К тому времени накопились проценты в размере 2 625 руб. В сумму долга уйдет только 5 375 руб. вместо 8 тыс.
Если бы Михаил дождался 10 декабря, то в тело кредита ушла бы вся сумма, потому что начислять проценты банк начнет с 11 декабря.
Для аннуитетных кредитов сроки значения не имеют. Размер переплаты и срок кредитования не изменятся, внесете вы досрочку в день платежа по графику или в другой день.
Изучаем график платежей
При подписании кредитного договора заемщик всегда получает на руки график гашения. В нем отражена информация о том, как выплатить кредит, какие по размеру платежи клиент должен ежемесячно отдавать банку. Это важный документ, который также можно изучать и в онлайн-банкинге, доступ к нему получает каждый банковский заемщик.
Так что, если вы потеряли бумажную версию документа, всегда есть электронная.
Что отражается в платежном графике:
- сумма ежемесячного платежа. Именно эту сумму вы должны обеспечивать каждый месяц на кредитном счете. Если не доплатить хотя бы копейку, система не сможет списать деньги в счет гашения ссуды, пойдет просрочка;
- дата ежемесячной выплаты. В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее. Узнавайте, сколько будут идти деньги заблаговременно;
- состав платежа. По каждой ежемесячной выплате рассчитывается, сколько идет на гашение процентов, а сколько на закрытие основного долга. При аннуитетной схеме первые платежи практически полностью состоят из процентов. Каждый месяц пропорции меняются, процентов в платеже становится все меньше;
- сумма остаточного долга для каждого месяца. Это важный показатель, именно эту сумму должен положить на счет клиент, чтобы закрыть задолженность раньше срока.
Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.
Внесение ежемесячных платежей
Лучше заранее определиться, каким именно методом вы будете вносить регулярные платежи. От этого зависит, за сколько до даты списания, указанной в графике, можно вносить средства.
- в кассе банка-кредитора, через его банкоматы. По возможности лучше применять именно этот вариант, деньги поступят на кредитный счет моментально, к тому же не будет комиссии;
- через сторонние банки: в кассе, через терминалы, онлайн-банки. В этом случае всегда берется комиссия согласно тарифам банка, а перевод может идти 2-3 рабочих дня;
- через Почту. Это возможный, но не рекомендуемый метод. Деньги могут доходить до счета 7 дней. Кроме того, нужна специальная почтовая квитанция, которую не всегда выдают при подписании договора;
- через сторонние сервисы. Это различные терминалы, магазины Связной, Евросеть, пункты Золотой Короны. Обычно они берут небольшую комиссию, например, это может быть 2%, но не меньше 50 рублей. Деньги доходят в течение суток.
Это примерный перечень вариантов оплаты. Со всеми способами ознакомит менеджер при выдаче кредита и подписании договора.
Как быстрее выплатить кредит
Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.
Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение.
Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.
Частичное гашение ссуды
Например, ваш ежемесячный платеж составляет 10000 рублей, но со временем ваш доход увеличился, и вы можете отдавать на выплату долга более весомую сумму, например, 12000 рублей. В таком случае, совершая повышенные выплаты, можно сократить переплату и срок возвращения.
- Если вы планируете каждый раз платить сумму, превышающую основной платеж, вы каждый раз должны писать заявление на частичное досрочное гашение.
- Возможно, вам будет более удобен другой вариант — делать частичное гашение, например, раз в полгода. То есть копить «лишние» те же 2000 в месяц , накопить в итоге 12000 через 6 месяцев и отправить на частичное гашение.
- Разовое частичное гашение. Например, у вас появились свободные 50000 от какой-то сделки, их вы и можете отправить на эту цель.
Каждый раз, планируя делать частичное закрытие кредита, вы должны написать банку заранее заявление. Обычно они пишется как минимум за 14 дней до планируемой даты операции.
После проведения операции возможны два варианта развития событий. Первый — это уменьшение срока кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. Второй — уменьшение суммы платежа с сохранением срока. Банкам более выгоден второй вариант, поэтому чаще всего именно его они предлагают как единственно возможный.
При проведении частичного досрочного закрытия каждый раз происходит переоформлением платежного графика, поэтому и нужно писать заявление. В обозначенный в нем день заемщик должен обеспечить заявленную сумму на счету, после чего они списывается. Далее клиент снова посещает банк, чтобы получить переоформленный график.
Некоторые банки позволяют часть операций провести через онлайн-банкинг.