Изменение суммы аннуитетного платежа

Выделяется два вида аннуитетного платежа: немедленный и отложенный. В первом случае клиент вносит первую оплату сразу, а во втором в конце месяца. В России в сфере потребительского кредитования применяется отложенный аннуитетный платеж, когда клиент оформляет кредит и вносит оплату согласно графику.

Пример

Алексей обратился в ВТБ 15 мая для оформления потребительского займа на сумму 450 тыс. руб. Банк предлагает оформить кредит отложенным аннуитетным способом. На следующий день банк при рассмотрении заявки принял положительное решение, т. к. у Алексея позволяет зарплата, кредит оформили без залогового обеспечения.

Дата заключения кредитного договора 16 мая. В итоге по отложенному аннуитетному платежу Алексею нужно будет внести первый взнос не сразу, а до 16 июня. Но рекомендуется оплачивать кредит на 3−4 дня раньше положенного срока, чтобы не было технической просрочки.

Формула расчета аннуитетного платежа

Вне зависимости от того, в какой банк вы планируете обратиться и заключить договор, формула расчета аннуитета будет едина для всех банков и МФО. В математическом выражении формула выглядит так:

Для обычного человека здесь кажется все сложно и запутанно. Но это только на первый взгляд, но если ее расшифровать, все становится на свои места.

P — ежемесячный платеж.

r — ставка по процентам.

n — срок кредитования в месяцах.

Для расчета точной суммы ежемесячного платежа воспользуйтесь онлайн-калькулятором по ссылке.

Пример

Федор обратился в Сбербанк и оформил потребительский кредит на 500 тыс. руб. Длительность кредитования составила три года или 36 месяцев, а ставка по процентам 15%. Для расчета ежемесячного платежа подставим цифры в формулу расчета и получим следующее.

Р= 500000 * (15 * (1 + 15) 36/(1 + 15) 36 — 15)) = 17 тыс. 333 руб.

Получается, что Федор будет оплачивать кредит в Сбербанке на протяжении трех лет и вносить ежемесячно сумму в 17 333 руб. Но такая сумма будет в том случае, если у кредитора нет скрытых комиссий и страховок.

Как распределяется оплата по аннуитетному платежу?

Кредитор решает, как будет распределяться сумма (проценты и основной долг) в одностороннем порядке. Сначала заемщик оплачивает проценты, и меньшая часть оплаты уходит на погашение основной суммы долга. А под конец кредитования большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение основной суммы долга.

Например, если вы оформили заем на 12 месяцев, то первые 9 месяцев большая часть оплаты будет идти на погашение процентной ставки, а оставшиеся три месяца клиент выплачивает основную часть долга. Когда клиент оформляет ипотеку на 15 лет, первые 12 лет уходят на оплату процентов, а три года отводятся на погашение основного тела долга.

Пример расчета дифференцированного платежа

Иван оформил кредит на 50 тыс. руб. на 12 месяцев по дифференцированному платежу.

Ставка по процентам 22%. Чтобы рассчитать размер оплаты, нужно 50 тыс. руб.

разделить на 12 месяцев. В итоге получим сумму тела займа в 4167 руб. Для расчета оплаты первого платежа от общей суммы долга вычитаем 4167 руб., умножаем на ставку по кредиту (22%) и делим на 12.

В итоге получаем первый платеж: 45833 * 22/12 = 840 руб.

Это будут проценты, которые нужно прибавить к телу ежемесячного займа или к 4167 руб. В итоге первый платеж Ивана составит 4167 + 840 = 5007 рублей. А на второй месяц оплата уже будет меньше и составит 4931 руб.

При дифференцированном способе оплаты уменьшается сумма ежемесячного платежа, т. к. с каждой оплатой равными долями погашается процент и основная сумма займа.

В итоге увеличивается переплата по кредиту. Чтобы уменьшить размер переплаты, старайтесь с первых месяцев вносить большую сумму, чем предусмотрено в кредитном договоре. За счет уменьшения тела займа будет уменьшаться и размер переплаты.

Отличие аннуитетной оплаты от дифференцированной

При аннуитетном способе оплаты сумма одинаковая и заемщик ежемесячно вносит одну и ту же оплату. А вот при дифференцированном клиент сначала вносит большую часть долга, и с каждым месяцем процент уменьшается.

Процентная ставка тоже отличается. При аннуитетном способе оплаты ставка по процентам чаще всего минимальная, а при дифференцированном выше аннуитета на 20%, но это только в самом начале. Зато при дифференцированном графике оплаты с каждым месяцем уменьшается ставка по процентам, в итоге размер переплаты будет меньше.

Банкам не выгодно предлагать клиентам дифференцированный способ, поэтому 99% займов предлагают именно аннуитет. Но не всегда дифференцированный платеж будет выгодный для заемщика, т. к.

первые месяцы выплачивается большая часть суммы. И если вы планируете оформить кредит на несколько миллионов рублей, выгоднее платить по аннуитетному способу, т. к.

при дифференцированной оплате это сильно отразится на бюджете заемщика.

Разрешает ли банк изменить способ оплаты после выдачи займа?

Здесь нужно внимательно посмотреть в кредитный договор. В законодательстве такая особенность изменения способа оплаты по ходу выплаты займа не предусмотрена. И никто не будет заставлять банк идти навстречу клиенту.

Оформить дифференцированный кредит разрешает в России только в Газпромбанк и Россельхозбанке, но помните, что при этом придется большую часть бюджета первые месяцы отдавать банку. А выдержите ли вы такую финансовую нагрузку? Если ежемесячно приходится отдавать более 40% дохода, жить будет не комфортно. Придется себе во всем отказывать, начиная от покупки одежды и заканчивая приобретением продуктов.

И если во время оплаты кредита вы поняли, что проще перейти на аннуитетный способ оплаты займа, банк вправе отказать в этом на законных основаниях. Заранее продумайте, как выгоднее будет оплачивать кредит и принимайте взвешенное решение. А если поняли, что не справляетесь с кредитной нагрузкой или вообще лишились работы, подумайте о банкротстве.

С помощью этого способа удается легально списать долги перед кредиторами.

Почему банкам выгодно оформлять аннуитетный платеж?

И когда клиент планирует оформить заем на 500−600 тыс. руб. и заключить договор по дифференцированному способу, нет никаких гарантий, что он справится с возросшей финансовой нагрузкой. Дело в том, что первые месяцы нужно будет выплачивать большую часть суммы, а по аннуитету сумма равномерно распределяется. Это выгодно обеим сторонам.

Банку проще оценить финансовое положение клиента, а заемщику удобно платить одну и ту же сумму из месяца в месяц. В итоге все остаются довольны, но за счет процентной ставки, кредиторы получают прибыль, которая выше, чем при дифференцированной оплате.

Пример графика

Для примера рассмотрим вот такую схему аннуитетных платежей, при которой заемщик берет в долг 300000 рублей на 12 месяцев под 18,5% годовых. Расчет проведен на универсальном кредитном калькуляторе с Бробанк.ру:

При таком раскладе переплата составит 30048 рублей, ежемесячный платеж — 27504 рубля.

Мы видим, что гашение проводится ежемесячно аннуитетными платежами. Что это значит? Заемщик каждый месяц к определенному числу должен положить деньги на счет в необходимой сумме. В эту дату, которая каждый месяц остается одинаковой, система спишет деньги.

Сумма платежа тоже каждый месяц одинаковая. Но вот в следующем столбце каждый месяц фигурирует разная сумма. Дело в том, что при аннуитетном методе погашения кредита платеж каждый раз состоит из разных составляющих: часть — это начисленные проценты, вторая часть — основной долг, то есть сумма, которая уходит на закрытие тела кредита.

Формула такая:

х — размер ежемесячного платежа;
S — сумма выданного кредита;
P — 1/12 части процентной ставки. Ставка годовая, а платеж ежемесячный, поэтому нужно вычислить, какая ставка применяется в месячном выражении;
N — срок кредитования.

График оплаты формируется автоматически с помощью формулы, введенной в систему. Самостоятельно делать расчеты заемщикам не нужно.

Что собой представляет дифференцированная схема

Для примера рассмотрим и ее. Снова делаем расчет того же кредита, что указан выше, на кредитном калькуляторе Бробанк.ру, но с условием расчета по дифференцированной схеме. Вот что получаем:

При таком раскладе переплата составит 29250 рублей, ежемесячный платеж — 29500 с постепенным уменьшением до 25375 руб/мес.

В этом случае состав регулярного платежа уже совершенно иной. Сумма основного долга остается неизменной для каждого месяца. Просто выданный лимит делится на число месяцев заключения договора. А дальше все также на конкретный для каждого месяца остаточный долг начисляются проценты.

При дифференцированной схеме сумма первого платежа — большая, постепенно она становится все меньше. К концу срока выплаты заемщик отдает банку меньше всего.

Плюсы и минусы для заемщика

• удобный вариант оплаты, при котором каждый месяц нужно вносить на счет идентичную сумму;
• при дифференцированной схеме первые платежи большие, для многих окажутся неподъемными;
• сумма такого кредита может оказаться выше, чем при иной схеме гашения. Заемщику не нужно нести изначально большие затраты на гашение, что делает его уровень платежеспособности лучше.

Главный минус — более высокая общая переплата. Но если сделать расчеты, то становится видно, что при небольшой сумме и коротком сроке это не так очевидно. Например, в нашем случае это переплата в 30048 рублей при аннуитетном способе оплаты и 29250 при дифференцированном. Всего 800 рублей за год.

Также минус ждет тех, кто планирует досрочное погашение кредита. При аннуитете заемщик первым делом погашает проценты. И часто заемщики, которые, например, брали кредит на 5 лет, а пошли через 1 год его выплачивать, удивляются, что остаточный долг мало изменился. То есть приходит понимание, что платежи шли “впустую”.

При дифференцированной оплате закрытие основного долга проходит более равномерно, поэтому и сумма для досрочного гашения будет меньше. Например, в приведенном же выше примере: 150 000 по итогу 6-го месяца и 156 700 при аннуитете. И чем больше и длительнее ссуда, тем более ощутима разница.