Что такое овердрафт

Овердрафт – это предоставление дополнительных средств на счет клиента, которые он может тратить на свое усмотрение.

Это означает, что вы можете уйти в минус до определенного лимита, разрешенного банком. Это удобно, если вы не рассчитали траты на текущий месяц или возникли непредвиденные обстоятельства, например, болезнь или незапланированная поездка.

За перерасход средств, как и в случае с кредитом, начисляются проценты. Различие между этими услугами в сроке погашения и размере ссуды:

1. лимит овердрафта не может быть больше ежемесячных поступлений на счет;
2. срок возврата не дольше 30-50 дней;
3. долг списывается единожды при поступлении необходимой суммы на счет или частями, если недостаточно средств.

Говоря простыми словами, овердрафт – это небольшая сумма денег, которую вы можете взять в долг у банка на короткий срок и вернуть с первой прибыли.

Раньше его предоставляли только юридическим лицам (кто это такие?). Но сегодня, чтобы привлечь большее число клиентов, банки предлагают его физическим лицам, то есть держателям зарплатных карт или вкладов.

Стандартный овердрафт

Разобравшись с тем, что такое овердрафт, ознакомимся с его видами. Существует 2 типа – стандартный и технический. К первому относится услуга, которую предоставил банк по вашему согласию. Вы можете пользоваться суммой сверх лимита и восстанавливать ушедший в минус баланс поступающими на счет деньгами.

*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Вам не нужно заводить отдельную карту и следить за сроками внесения ежемесячных платежей. Деньги поступают и списываются автоматически, что избавляет от необходимости тратить свое время на переводы с одного счета на другой или походы в банк.

Проценты устанавливаются финансовой организацией, где открыт ваш счет. Так как пользоваться этой услугой удобнее и проще, чем кредитом, то и обслуживание будет дороже. В среднем ставка составляет 20-30%. Но в связи с тем, что срок предоставления денежных средств, как парило, составляет не больше месяца, переплата кажется минимальной.

Технический овердрафт

Этот тип перерасхода имеющихся средств может возникнуть без согласия клиента. Баланс уходит в минус без вашего ведома, и если его вовремя не пополнить, начисляется большой процент. Он составляет около 50%.

Во время проведения операций по карте или счету деньги не списываются моментально, они остаются замороженными на счете еще 7-14 дней в зависимости от вида операции (перевод, покупка, оплата, снятие наличных). Если посмотреть в историю операций, то можно увидеть пометку HOLD. Это значит, что средства заблокированы, но еще не переведены.

Иногда это приводит к возникновению минуса на карте. Клиент часто не виноват в этом и не знает, что у него есть проблемы, узнает о них, только когда проверит баланс. Но платить проценты банк обяжет.

Откуда появляется технический овердрафт:

1. При оплате картой в другой денежной валюте. Если на период совершения покупки или снятия денег был один курс обмена, а во время размораживания средств со счета он повысился, вы уйдете в технический овердрафт.
2. Банк может не учесть сумму замороженных средств и допустить их списание в счет других покупок и переводов. Когда все платежи подтвердятся, баланс уйдет в минус. Такая проблема часто сопровождает кредитные карты.
3. Оплата некоторых услуг проводится без подтверждения банком и независимо от того, сколько денег на счету (например, списание долга за кредит приставами, погашение штрафа).
4. При переводе с одного банка в другой, средства некоторое время остаются замороженными и не сразу поступают на счет. Тем не менее на балансе клиента они отображаются раньше. Снятие наличных в этот же день считается перерасходом средств.
5. Ошибки системы. Иногда возникают двойные списывания или начисления средств. Вам могут поступить деньги на счет от неизвестного человека, который ошибся реквизитами. Он докажет свою ошибку и вернет деньги, но если вы сняли их с карты или потратили, то уйдете в минус.

Условия предоставления и размер лимита

Каждый банк устанавливает свои лимиты овердрафта. Одни организации, например Альфа-Банк, одобряют 30% от ежемесячных поступлений. Другие, такие как Росбанк, предоставляют твердую денежную сумму независимо от дохода.

Обратите внимание, что помимо основных процентов по овердрафту вам могут быть подключены дополнительные услуги (комиссия при снятии наличных, ведение кредита и другие). Внимательно читайте договор и обговаривайте все непонятные моменты.

Банки предъявляют минимальные требования к своим клиентам, желающим получить эту услугу.

Вы можете пользоваться овердрафтом, если имеете постоянное место работы в течение определенного периода времени (каждая организация устанавливает свои сроки) и не имеете долгов перед банком.

Вы должны быть прописаны и работать в регионе, входящем в зону обслуживания банка. Также от вас потребуется паспорт и заявление. Договор заключается на срок 6-12 месяцев. Потом необходимо повторно подать заявление.

Соглашаться или нет

Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.

Не всегда получается контролировать свои расходы, особенно если вы знаете, что есть запасные средства. Сразу хочется купить вещи или технику, которые не могли себе позволить ранее. В этом случае всегда помните, что деньги придется вернуть со следующей зарплаты.

Нестабильность финансового положения также заставляет усомниться в целесообразности овердрафта. К сожалению, сегодня многие попадают под сокращения или уходят по собственному желанию. Не тратьте лимит, если не знаете, откуда брать деньги на его погашение.

Чтобы лучше ознакомиться с этой услугой и понять, что такое овердрафт, посмотрите видео с комментариями финансового консультанта:

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru

Эта статья относится к рубрикам:

Комментарии и отзывы (2)

Лучше выбирать карты, в условиях пользования которыми указано, что технический овердрафт невозможен. В таком случае расходная операция при недостатке собственных средств просто отклоняется.

Может, овердрафт — это и хорошо, но я решила его отключить из-за больших процентов.

Что это такое простыми словами?

Считается, что дебетовые карточки не могут иметь отрицательного баланса — при недостаточности средств на счете банк отклоняет транзакцию. Однако такой порядок действует лишь по общему правилу, если к карте не подключен овердрафт. Овердрафт дословном переводе — это «перерасход», т.е.

возможность взять в долг у финансового учреждения небольшую сумму для оплаты покупки. Аналог — «обещанный платеж» от мобильных операторов.

Банк предоставляет клиенту деньги на возмездной основе — по базовым принципам кредитования. Овердрафт удобен, если не хватает средств до зарплаты, сбережения закончились в отпуске, клиент принципиально не пользуется кредитными картами, банки не одобряют потребительский кредит. Изначально услуга была запущена для юридических лиц — по расчетному счету открывали кредитную линию с небольшим сроком погашения задолженности (обычно до 7 дней).

Позднее овердрафт стал доступен и физическим лицам, оформившим дебетовые карты.

В чем плюсы овердрафта?

Возможность пользоваться заемными средствами без оформления займа в МФО или кредитной карты — удобная услуга для клиентов финансовых учреждений. Преимущества овердрафта многочисленны:

• оформление без справок — в автоматическом режиме;
• не нужно выпускать дополнительную карту — дебетовый пластик остается прежним;
• проценты начисляют только за фактически потраченные деньги;
• меньше риск оказаться в долговой яме — долг гасится сразу при поступлении средств;
• сведения передаются в БКИ — при своевременном погашении можно улучшить кредитную историю.

Основные плюсы овердрафта заключаются в возможности подстраховки на случай непредвиденных расходов, в т.ч. за границей, когда у гражданина отсутствует возможность обращения в банк. Кроме того, после погашения лимит восстанавливается — пользоваться «кредитом» можно неограниченное число раз.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Услуга, позволяющая потратить больше денег, чем есть на дебетовой карте, является разновидностью кредитования. Однако овердрафт, в отличие от кредита:

• не требует специального оформления — обращаться в офис не нужно;
• погашается не равными платежами, а единовременно;
• предоставляется на небольшую сумму — в пределах нескольких тысяч рублей;
• предусматривает плату только в случае реального использования средств — по кредиту проценты начисляют на всю сумму, даже если она еще не потрачена;
• обходится дороже — процентные ставки выше, чем по кредиту.

Овердрафт во многом схож с займами от МФО — деньги предоставляют до зарплаты, погашение осуществляется в конце срока, проценты взимают за ежедневный остаток задолженности.

Чем отличается овердрафт от кредитной карты?

Дебетовая карточка с овердрафтом и кредитка схожи — в обоих случаях можно пользоваться заемными средствами, уплачивая банку проценты. Однако назначение у двух продуктов разное. Чем отличается овердрафт от кредитной карты? Особенностей несколько:

• по кредитке действует грейс-период — проценты начисляют только при непогашении задолженности в установленный срок (обычно 50-120 дней);
• для кредитки установлен минимальный платеж (5-8% израсходованного лимита), позволяющий платить долг небольшими частями;
• снимать наличные с кредитной карты невыгодно из-за комиссий — по дебетовому пластику плата взимается реже;
• кредитка — отдельный продукт, требующий оформления и доставки, овердрафт же подключают к уже открытой карточке по усмотрению банка или желанию держателя.

Оформить кредитку стоит, если клиент планирует в основном тратить заемные деньги. Овердрафт же нужен, когда гражданин будет чаще расходовать свои деньги, но возможность «ухода в минус» ему нужна только для подстраховки и редких случаев, например, когда работодатель задержит заработную плату.

Как подключить овердрафт?

Не все банки предоставляют услугу кредитования по дебетовым картам — многие финансовые учреждения отказываются от продукта, предлагая оформлять классические кредитки. Как подключить овердрафт?

1. Оформите дебетовую карту с возможностью установления «кредитного лимита» в дальнейшем.
2. Активно пользуйтесь пластиком — переведите зарплату в банк, совершайте платежи (карточка не должна лежать).
3. Через 2-3 месяца ожидайте уведомления от банка с предложением о подключении услуги.
4. Если овердрафт не устанавливают по умолчанию, подайте заявку — по телефону через контакт-центр или в интернет-банк.
5. Дождитесь одобрения — заявку рассмотрят и примут решение с учетом платежной репутации заемщика.

Новым клиентам овердрафт одобряют неохотно — банку важно оценивать риски и понимать, что человек дисциплинирован, сможет исполнять обязательства.

Какие документы нужны?

Овердрафт, подключаемый автоматически в рамках предложения банка, не требует сбора документов. Если же на услуге настаивает клиент, финансовая организация может запросить:

• СНИЛС и ИНН;
• справку о размере доходов;
• второй документ, подтверждающий личность.

Зарплатным клиентам подтверждать доходы не нужно — банк отслеживает поступления на счет, может самостоятельно оценить платежеспособность и состоятельность гражданина.

Как пользоваться овердрафтом?

Пользоваться заемными средствами по дебетовой карте можно так же, как по кредитке, не забывая о своевременном погашении задолженности. Как работает овердрафт? Рассмотрим на примере:

1. У человека оформлена дебетовая карта, остаток собственных средств — 15 000 руб., овердрафт — 10 000 руб.
2. Держатель покупает холодильник за 23 000 руб. — по карточке образуется долг в размере 8 000 руб.
3. Ежедневно банк начисляет проценты или комиссию.
4. Чтобы погасить задолженность, нужно внести всю сумму — и долг, и начисленные проценты.

Даже если гражданин не планировал погашать кредит, при поступлении денег на счет задолженность будет списана автоматически — разделить овердрафт на несколько частей с регулярными платежами не удастся.

Какие банки выдают карты с овердрафтом?

Дебетовые карты с овердрафтом — не самая популярная банковская услуга, представленная в небольшом числе кредитных учреждений. Актуальный список продуктов с краткими условиями — в таблице.

Для физических лиц

Услугу овердрафта сейчас предоставляют не все банки, поэтому перед обращением в финансовую организацию стоит уточнить необходимую информацию на официальном сайте или у консультанта по телефону. Подключить такую услугу обычно можно в отделении банка, однако некоторые организации даже позволяют сделать это онлайн — например, через мобильное приложение или сайт.

Если вы не являетесь зарплатным клиентом, то банк попросит вас предоставить пакет документов, подтверждающих вашу личность, доход и трудовой стаж. В список необходимых документов может входить паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, выписка по счету другого банка, справка об отсутствии задолженности по кредитам, документы о праве собственности на имущество и так далее. Этот список может меняться в зависимости от требований конкретного банка.

Однако прежде чем подключать эту услугу, нужно внимательно прочитать договор и ознакомиться со всеми его условиями.

За использование заемных средств банк может взимать комиссию, а за несвоевременный возврат задолженности — назначить штраф. Чтобы это не стало для вас неожиданностью, необходимо заранее узнать точный размер этой комиссии, суммы и условия назначения штрафов, ваш персональный лимит и порядок возвращения средств.

Это позволит вам лучше контролировать свои траты и напомнит о важности финансовой дисциплины.

Для юридических лиц

Овердрафт можно подключить и на счет юридического лица — в этом случае принцип его действия останется тем же, что и для физических лиц, однако немного изменятся условия предоставления займа. Предприятиям банки обычно согласны выдавать более крупные суммы на длительный срок, однако взамен они могут попросить предоставить обеспечение займа — например, в виде принадлежащего фирме имущества. В остальном услуга выглядит так же: если на счете компании заканчиваются средства, она может продолжать тратить деньги в пределах лимита овердрафта с обязательством вернуть их с первых же новых поступлений на счет.

Предпринимателям овердрафт может понадобиться в кризисных ситуациях — например, в случае, если деньги на счете уже закончились, а обязательства перед сотрудниками или контрагентами еще не выполнены. Полученные посредством овердрафта деньги можно направить на выплату зарплаты, покупку оборудования, оплату аренды или налогов, закупку сырья, оплату услуг поставщиков и так далее. Однако их нельзя будет использовать для погашения других кредитов, обналичивания или переводов на другие банковские счета.

Чтобы подключить эту услугу для юрлица, нужно обратиться в отделение банка, заполнить заявление и предоставить перечень необходимых документов. В него могут входить учредительные и регистрационные документы организации, паспорта ее руководителей и учредителей, финансовые документы, а в случае предоставления обеспечения — еще и документы на предмет залога. После рассмотрения заявки сотрудник банка сможет рассчитать индивидуальный лимит овердрафта для конкретной организации.

Как использовать

При подключении овердрафта на вашем счете будут отображаться не только фактически находящиеся там средства, но еще и доступный лимит заемных средств. При необходимости вы можете потратить часть денег с этого лимита — в таком случае после проведения такой операции на вашей карте останется минусовая сумма. При этом как только на карту снова поступят деньги, они сразу же будут направлены на погашение долга.

Большинство банков будут списывать комиссию за каждый день, в течение которого счет остается в «минусе».

Помните, что у каждого банка есть свои условия насчет сроков погашения задолженности по овердрафту. Если не погасить долг в указанный срок, есть риск получить штраф за просрочку. Чтобы не допустить этого, внимательно следите за сроками и погашайте задолженность вовремя.

Под инкассацию

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Авансовый

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.