Чем отличается автокредит от потребительского

Итак, чем кредит отличается от автокредита? Рассмотрим положительные и отрицательные аспекты обоих видов займа.

• Благодаря тому, что оформление страховки КАСКО не является обязательным условием, вы можете сберечь до 8-15 % от стоимости транспортного средства.
• Заем можно получить и в наличном виде. Это дает возможность приобрести машину на выгодных условиях, так как в некоторых автосалонах действуют бонусные системы и скидки для покупателей, которые платят наличными.
• Список необходимых документов меньше, чем при оформлении автокредита.
• Отсутствуют ограничения по типу автомобиля и месту его приобретения. В частности, условия потребительского кредитования отличаются тем, что позволяют взять модель с пробегом. При выборе альтернативных вариантов, включая автокредит, это не гарантируется.
• Залог в большинстве случаев не требуется. А в рамках залоговых программ заемщикам предлагают больше выгодных условий, плюс ниже процентная ставка.
• Обычно потребительский кредит можно закрыть досрочно без каких-либо штрафов и комиссий. Но всё же обязательно ознакомьтесь с условиями – от банка к банку они могут отличаться. То же самое касается и вышеперечисленных пунктов.

Какие минусы имеет стандартный кредит в контексте приобретения машины:

• Чтобы компенсировать вероятные риски, финансовые организации устанавливают не самые выгодные процентные ставки.
• Вам может понадобиться поручитель.
• Из предыдущего пункта следует, что, отличаясь более доступными условиями, потребительский кредит подразумевает относительно небольшую сумму. Его основное назначение – бытовые нужды со средними затратами, а не дорогостоящие приобретения. Хотя увеличение лимитов по займу возможно за счет поручительства и большего числа справок, определенные категории граждан (студенты, самозанятые, пенсионеры) не смогут себе этого позволить.

Ответ на вопрос «как выгоднее занять средства на покупку автомобиля – взяв потребительский кредит в банке или автокредит в салоне?» не может быть однозначным. И в том, и в другом случае преимущества и недостатки могут несколько отличаться от перечисленных в статье ввиду наличия у кредиторов специальных программ, акций, бонусов и льготных условий. Но знание базовых характеристик, несомненно, поможет вам лучше сориентироваться.

Плюсы и минусы автокредита

Теперь посмотрим, чем автокредит отличается от обычного кредита, какие позитивные и негативные аспекты есть у него. Начнем с того, что это вид целевого кредитования, а потому при указании цели займа необходимо будет четко обозначить модель и бренд выбранного автомобиля. Оформляется автокредит быстро и по «адекватному» перечню документов.

Довольно часто в салоне уже присутствуют представители банка-партнера, поэтому узнать решение по заявке и получить средства можно прямо на месте. Процентная ставка выгодно отличается от таковой у потребительских кредитов и составляет примерно 12-17 %. Подробнее о плюсах и минусах автокредита вы узнаете из таблицы:

Чем отличается автокредит от потребительского кредита: подробный разбор

1. Залог транспортного средства. При оформлении автокредита приобретаемую машину необходимо передать в залог банку в качестве обеспечения по займу. Для финансового учреждения это гарантия на случай невозврата кредитных средств: у клиента, утратившего платежеспособность, автомобиль конфискуют и реализуют на торгах.В этом плане потребительский кредит отличается тем, что даже в залоговых программах не обязательно закладывать само транспортное средство. А значит, заемщик не так сильно рискует потерять новое авто в случае проблем с ежемесячными платежами.
2. Оформление договора. Процедура оформления автокредита занимает меньше времени и в целом довольно простая по сравнению с процессом выдачи стандартного займа. Обусловлено это как раз тем, что банк, имея залог в виде машины, не нуждается в дополнительной подстраховке.В рамках потребительского кредитования данный аспект обычно усложняется из-за привлечения поручителя, на которого ложится часть ответственности за возврат денег. То есть, если автовладелец не справляется с погашением долга, тот взыскивается с поручителя. Выступить в этой роли может и родственник покупателя, и просто знакомый, и работодатель. От созаемщика поручитель отличается тем, что не является равноценным участником сделки и не имеет прав на приобретенное в кредит имущество.
3. Возможность распоряжения автомобилем. Поскольку по условиям автокредита машина находится в залоге у банка (ПТС забирают на хранение), клиент не может распоряжаться ею – дарить, продавать, менять. А потребительский кредит это позволяет. Например, если у вас возникли трудности, вы можете устранить или уменьшить задолженность за счет средств, вырученных с продажи авто.
4. Страхование по КАСКО. При покупке автомобиля с помощью потребительского кредита страховать его от повреждений и угона по полису КАСКО не обязательно. В случае с автокредитом это, наоборот, одно из главных требований, так как банку крайне важна сохранность залогового имущества, которое ему, возможно, придется перепродавать. Страхование КАСКО – достаточно дорогая услуга. В среднем это 8 % от цены транспортного средства, но в некоторых случаях ее стоимость доходит до 15 %.
5. Стоимость кредита (проценты). Если оценивать, чем кредит отличается от автокредита по вышеперечисленным параметрам, напрашивается вывод, что первый вариант выгоднее и несет меньше рисков. Отчасти это так, но огромный минус в том, что автомобиль, скорее всего, обойдется вам дороже из-за более высоких процентов, чем по автокредиту. Ставка может отличаться в целых 1,5-2 раза, а это уже огромная переплата.

Условия предоставления обычного кредита и автокредита

Из представленной ниже сравнительной таблицы вы получите более конкретную информацию о том, чем отличается по условиям автокредит от обычного кредита.

• Гражданство
• Возраст
• Вид занятости
• Стаж на текущем рабочем месте

• российское
• от 18 до 75 лет
• полная
• не < 3-х мес.

• российское
• от 21 до 65 лет
• полная
• не < 6 мес.

• новая;
• подержанная, но не старше 5 лет, если это отечественная марка, и не старше 10 лет, если выбор пал на иномарку.

• паспорт;
• справка, подтверждающая уровень доходов;
• удостоверение водителя.

• паспорт;
• справка, подтверждающая уровень доходов;
• один документ из следующих: СНИЛС, мед. полис, военный либо студ. билет, удостоверение водителя.

Не забывайте всё же ознакомиться с правилами выбранного вами банка – они могут несколько отличаться от приведенных в таблице.

Что лучше: автокредит или потребительский

Как мы уже выяснили, даже разобравшись, чем отличается кредит от автокредита, нельзя однозначно сказать, который из них лучше и выгоднее. Предлагаем изучить несколько распространенных ситуаций, которые помогут вам сделать правильный выбор в зависимости от того, какая из них вам ближе.

1. Размер первоначального взноса. Когда человек уже накопил почти всю сумму, требуемую для покупки автомобиля, оптимальным вариантом будет потребительский кредит. Допустим, машина стоит 1 200 000 руб. Вы берете заем сроком на год, с необходимостью первоначального взноса в размере 1 000 000 руб. Сумма кредита в таком случае составит 200 000 руб.

Соблазн воспользоваться альтернативным вариантом всё равно велик ввиду того, как выгодно отличается ставка по автокредиту. Если это, скажем, 16 % годовых, то потребительский заем оформят уже под 26 %. Но достаточно осознать, что стоимость КАСКО страхования обойдется в половину от полученной суммы, чтобы рассеять сомнения.

Напоследок обратим ваше внимание на то, что методы расчета стоимости кредита в разных банках отличаются, в связи с чем мы рекомендуем подробно разузнать о нескольких заинтересовавших вас предложениях и сравнить их между собой. Причем обращать внимание нужно не на процентные ставки, заявленные в рекламных материалах, а на полную стоимость займа, которая может увеличиваться за счет некоторых дополнительных выплат.

Потребительский кредит на авто

Это нецелевой кредит – никаких отчетов перед банком за потраченные деньги. Если суммы хватит на покупку авто, то остаток можно использовать на другие нужды. Машина в таком случае не обременяется: ее можно в любой момент продать или подарить.

Страхование КАСКО тоже необязательно. Но за все эти особенности придется «заплатить» менее выгодными условиями кредитования – более высокая процентная ставка, меньший финансовый лимит, меньшая вероятность одобрения заявки.

В чем разница автокредита и потребительского?

Принципиальное отличие – в назначении платежа. Автокредит – целевая ссуда, после оформления которой нужно обязаться отчитаться перед банком о потраченных средствах. Потребительский кредит – нецелевая ссуда. Перед банком отчитываться не надо. Если вы передумали покупать машину, можно потратить деньги на любую другую вещь или услугу.

Для того, чтобы быстро решить, что лучше брать – автокредит или потребительский кредит на машину, мы подготовили таблицу, где сравнили ссуды по основным параметрам.

Параметр для сравнения

до 2 миллионов рублей

до 7 миллионов рублей

Покупаемая машина становится залогом

Обязательное страхование авто

Страхование жизни и здоровья

желательно, но не обязательно

желательно, но не обязательно

обязательно – от 10% от стоимости жилья

Программа льготного кредитования

Условия оформления автомобильного и потребительского кредита

Требования к получателям кредита от банка в обоих случаях похожи:

• возраст от 18 лет;
• гражданство РФ;
• официальное трудоустройство и постоянный доход;
• хорошая кредитная история.

Шансов получить одобрение по заявке больше у желающих взять автомобильный кредит. Дело в том, что у банка есть хорошая гарантия возврата потраченных денег – залог транспорта. У потребительского кредита таких гарантий нет. Чтобы повысить шансы на одобрение, можно привлечь поручителей.

В каком банке взять кредит на автомобиль?

Мы изучили предложения на банковском рынке для покупки автомобиля. Предлагаем изучить самые выгодные вариант в таблице, чтобы решить, что лучше брать – автокредит или потребительский.

Какую машину можно купить?

Автокредит на новый автомобиль у дилера

новый автомобиль у дилера

Кредит на легковой автомобиль с пробегом

авто с пробегом в салоне

Автокредит без залога

авто без залога

Автокредит (на новый и б/у автомобиль)

новое авто или машина с пробегом

Кредит на покупку автомобиля

новое авто или машина с пробегом

Кредит наличными на автомобиль

новое авто или машина с пробегом

Чтобы понять, в каких банках лучше оформить кредит, можно поискать для автокредита или потребительского кредита отзывы от людей, которые уже воспользовались предложением.

Как видно из таблицы, в последнее время условия автокредитов стали более удобными для клиентов. Например, сейчас многие российские банки предлагают оформить специализированную ссуду для покупки авто без первоначального взноса. Более того, кредитно-финансовые учреждения даже готовы выдавать деньги наличными.

Часто задаваемые вопросы

Есть ли требования к подержанному автомобилю при оформлении автокредита или потребительского кредита?

При нецелевом займе требований к покупаемому имуществу нет, так как оно не оформляется в залог. А вот в случае с автокредитом требования есть: машина с пробегом должна быть не старше 15 лет, если это иномарка, и не старше 12 лет, если это авто отечественного производства.

Да, достаточно знать ориентировочную сумму, период платежей и посильный размер первоначального взноса.

Автокредит VS кредит наличными

Основное отличие этих двух видов кредитования в том, что потребительский кредит, или кредит наличными может быть потрачен на любые цели. В то же время автокредит – это целевой кредит, который выдается конкретно на приобретение автомобиля. А еще ставки по нему обычно ниже, чем по кредиту наличными за счет того, что автомобиль до погашения долга остается в залоге у банка.

Разберемся подробнее в особенностях каждого из вариантов.

Что выгоднее: автокредит или кредит наличными? Примерный расчет

Допустим, у Веры есть возможность взять кредит наличными в банке по ставке 15% годовых на сумму 1 млн рублей и срок 5 лет. В салоне ей предлагают автокредит без первоначального взноса по тем же условиям только со ставкой 12% (без КАСКО) или 11% годовых при оформлении КАСКО.

Вариант 1. Потребительский кредит:

• Ставка – 15%
• Срок – 5 лет
• Сумма – 1 млн рублей
• Ежемесячный платеж – 23 790 ₽

Общая выплата за 5 лет – 1 427 400 ₽

Вариант 2. Автокредит без КАСКО:

• Ставка – 12%
• Срок – 5 лет
• Сумма – 1 млн рублей
• Ежемесячный платеж – 22 244 рублей

Общая выплата за 5 лет – 1 334 640 рублей

Вариант 3. Автокредит с КАСКО:

• Ставка – 11%
• Срок – 5 лет
• Сумма – 1 050 000 рублей (включая стоимость КАСКО)
• Ежемесячный платеж – 22 830₽

Общая выплата за 5 лет – 1 369 800 ₽

Получается, что самый дешевый для Веры вариант – взять автокредит. С КАСКО выходит всего на 568 рублей в месяц дороже, зато девушка полностью застрахует свой автомобиль и будет спасть спокойно.

А если у Веры есть недвижимость (квартира или дача), она может воспользоваться еще более выгодным предложением. Так, Экспобанк предлагает кредит по залог недвижимости со ставкой от 7,9% годовых.

То есть, в случае с Верой, она могла бы получить кредит наличными по залог своей квартиры, допустим, под 8% годовых, купить автомобиль и платить всего по 20 276 рублей в месяц. За пять лет переплата по кредиту составила бы 216 560 рублей.

Если же сравнить с беззалоговыми кредитами, автокредиты почти всегда окажутся выгоднее для клиента.

Выбрать машину, как новую, так и с пробегом можно в автосалонах, например, в федеральной сети салонов EXPOCAR. Cотрудники EXPOCAR помогут подобрать автомобиль по всей России и при желании даже купить его online с доставкой. А еще они могут провести выездной осмотр и оценку вашего автомобиля, выкупить его в течение часа, провести сервисное обслуживание и даже дать автомобиль в пользование по подписке.

Вам также может быть интересно

Алексей Санников, первый заместитель председателя правления Экспобанка

Стимулирование экологических проектов со стороны государств привело к буму производства электрокаров и росту спроса на них. О планах выпустить свой «зеленый» автомобиль уже заявили даже Apple и китайский поисковик Baidu (совместно с Geely). Кто делит рынок сейчас и за чьим электрокаром будущее – в подборке инвестидей от команды Экспобанка.

Как накопить деньги на что угодно? Рассказываем о методах и способах, которые помогут вам накопить деньги

Интернет-банк Expo Online

Банк-Клиент
для юридических лиц и ИП

Правовая информация

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом АО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и АО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги АО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

АО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения АО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что АО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что АО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

АО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны АО «Экспобанк».