Банкротство физ лиц последствия

Ряд ограничений для должника будет действовать пока идет процедура банкротства:

• запрет распоряжаться своими картами и счетами, за это будет ответственен финансовый управляющий
• запрет покупать, продавать или дарить свое имущество
• быть поручителем по кредитам других граждан

При этом есть и позитивные последствия банкротства физического лица:

• должника оставят в покое кредиторы и коллекторы
• сумма задолженности не будет расти, не будут начисляться пени
• прекратятся судебные производства по имеющимся долгам
• часть имущества автоматически исключат из конкурсной массы

После признания гражданина банкротом для него также будут действовать некоторые ограничения. Но не навсегда, а лишь на определенный срок.

В частности, последствия банкротства физических лиц включают в себя:

• в течение пяти лет – запрет снова обращаться в суд для признания себя банкротом
• в течение трех лет – запрет занимать руководящие посты в коммерческих структурах
• в течение пяти лет – запрет получать статус индивидуального предпринимателя
• на протяжении пятилетнего срока – обязанность сообщать финансовым организациям о своем статусе (если возникает потребность взять кредит)

Естественно, погашение задолженности будет происходить за счет реализации имущества должника. Но важно помнить, что не все будет пущено с молотка. Согласно Гражданскому кодексу, должника не могут лишить единственной жилой недвижимости, земли под единственным жильем, домашних предметов, одежды и обуви (за исключением предметов роскоши).

Также забрать не могут продукты питания, лекарства и предметы, которые должник использует для работы.

Последствия банкротства физического лица для родственников

Ряд последствий, несомненно, могут коснуться должника супруга. Если вырученных от продажи личного имущества банкрота средств не хватит на полное погашение долга, встанет вопрос о реализации совместно нажитой собственности супругов. Тогда полученные от продажи имущества деньги будут делить поровну между мужем и женой.

Другими словами, 50% от вырученной суммы пойдет в счет оплаты долгов супруга-банкрота.

Не пострадает собственный доход супруга должника, зарплатный или пенсионный счета не будут учтены в качестве источников погашения долга.

Вклады в банке считают совместным имуществом пары, даже если они оформлены на супруга, не являющегося должником. Их поделят пополам, как любое другое общее имущество.

Для других родственников должника будет действовать похожая логика относительно последствий после банкротства физического лица. Если, например, банкрот и его родственник владеют долями в недвижимости, суд может потребовать выделить долю должника и продать ее, чтобы погасить долги. Также могут быть оспорены некоторые сделки – например, договоры дарения, заключенные с родственниками.

Какие негативные последствия бывают

Перед подачей заявления в суд с целью объявить себя банкротом стоит четко понимать, чем это чревато, и оценить риски подобного шага. Поэтому крайне важна консультация грамотного юриста, который проанализирует вашу конкретную ситуацию и посоветует подходящий план банкротства.

В зависимости от периода действия выделяют 2 вида последствий банкротства:

• ограничения, действующие во время процедуры (с начала и до завершения дела);
• требования, выполняемые должником после признания его банкротом.

Не стоит считать последствия признания физлица банкротом исключительно негативными, так как большинство из них носят временный характер и необходимы для полного списания долгов.

Ограничения во время процедуры

Проблема банкротства предполагает два пути решения: реструктуризация долгов либо признание должника банкротом через суд. В зависимости от этого применяются ограничения и запреты, соответствующие каждому варианту.

Во время процедуры реструктуризации долга нельзя:

• самостоятельно осуществлять сделки купли-продажи любого имущества на сумму более 50 тысяч рублей;
• без одобрения управляющего распоряжаться деньгами на счетах (кроме специально открытого с ограничением в 50 тысяч рублей), выдавать/получать ссуды, доверять управление имуществом кому-либо, закладывать его, переводить долги на третьих лиц;
• приобретать акции и доли, осуществлять имущественные вклады, паевые взносы, совершать дарение и другие безвозмездные сделки.

Когда человек признается банкротом и начинается продажа имущества, существуют следующие временные ограничения:

• должник ограничен в доступе ко всем счетам и картам, которые на время осуществления процесса находятся под пристальным контролем управляющего;
• запрещены сделки купли-продажи недвижимого и движимого имущества на время проведения процедуры;
• распоряжаться своим имуществом физлицо может только с одобрения финансового управляющего;
• нельзя дарить имущество родным, выполнять сделки по отчуждению;
• взыскание долгов с должников банкрота (если таковые имеются) осуществляет финансовый управляющий;
• в некоторых случаях по решению суда запрещено выезжать за границу.

Однако не все денежные средства, зачисляемые на счет банкрота, направляются на погашение задолженности. Из них гражданин получает сумму в размере прожиточного минимума, а если у него есть семья и несовершеннолетние дети, то еще и на каждого иждивенца. В случае необходимости уплаты алиментов финансовый управляющий самостоятельно осуществляет удержание нужной суммы из заработной платы и их оплату.

Доходами должника не считаются и не могут быть удержаны следующие денежные поступления:

• материальная помощь или компенсационные выплаты физлицу;
• регулярные и единовременные пособия на детей, получаемые алименты;
• социальные выплаты, в том числе пенсия.

Последствия признания гражданина банкротом

Если после оплаты всех долгов у физического лица остается меньшая сумма, чем прожиточный минимум, то оно признается неплатежеспособным. И единственным верным вариантом выхода из затруднительного финансового положения станет официальное признание себя банкротом. Для этого должны выполняться следующие требования:

• вы являетесь добросовестным заемщиком и не уклонялись от уплаты долговых обязательств;
• не скрываете официальные доходы и имущество;
• работаете или в поисках работы (в этом случае необходимо быть на учете в центре занятости).

Процедура банкротства физического лица предполагает последствия для самого гражданина, а в случае наличия общего имущества и для его родных. И тут хотелось бы развеять главный миф о том, что родственники должны оплачивать долговые обязательства должника. Это не так и дальше вы узнаете почему.

Для должника

После признания банкротом запрещается:

• на протяжении 3 лет управлять юридическим лицом;
• на протяжении 5 лет управлять страховыми и микрофинансовыми организациями, негосударственными инвестиционными, пенсионными и паевыми фондами;
• на протяжении 5 лет инициировать процедуру признания себя банкротом;
• на протяжении 5 лет скрывать факт банкротства перед кредитными учреждениями при оформлении займа или кредита;
• на протяжении 10 лет управлять кредитно-финансовыми организациями.

Для супругов и других родственников

Банкротство физических лиц не имеет негативных последствий для родственников и никоим образом не влияет на жизнь или кредитную историю близких людей должника. Интересы супругов или родственников затрагиваются только в том случае, когда существует совместное или долевое владение собственностью либо с родными были заключены сделки по отчуждению недвижимого и движимого имущества в течение последних 3 лет.

Например, супруги владеют квартирой, приобретенной совместно в браке и не являющейся единственным жильем. Недвижимость реализуется для погашения долговых обязательств, а второй супруг получает компенсацию в виде половины стоимости квартиры. В случае долевого владения будет реализована доля должника в праве на недвижимость.

То есть финансовые интересы родных никак не ущемляются, задолженность перед кредиторами погашается только из части средств должника.

Для кредиторов и налоговой

После признания физического лица банкротом в арбитражном суде или через МФЦ (после публикации на ЕФРСБ) кредиторы обязаны прекратить претензии. То есть они больше не имеют права беспокоить должника и все их требования по возврату денежных средств не будут иметь законной силы. После судебного или внесудебного банкротства банки и налоговые органы обращаются к финансовому управляющему для включения в перечень кредиторов.

Затем они действуют на общих основаниях.

После продажи с торгов «лишнего» имущества должника управляющий распределяет полученные средства между кредиторами. Та часть долга, которая останется непогашенной, просто списывается и по ней невозможно будет предъявить претензии в будущем. Если у должника нет имущества для продажи, чтобы расплатиться с долгами, то процедура банкротства закончится полным освобождением физического лица от долговых обязательств.

Кредиторы могут оспаривать сделки должника, разыскивать его имущество и подавать ходатайства. Но все эти действия в ходе процедуры банкротства предполагают взаимодействие исключительно с финансовым управляющим. То есть напрямую обращаться к физическому лицу либо его родственникам кредиторы не имеют права.

С долгами по налогам дела обстоят сложнее, так как налоговые платежи делятся на реестровые (за прошлый налоговый период) и текущие. Первые будут включены в перечень долгов физического лица и погашены или списаны в процессе банкротства. Текущие же придется платить и после окончания процедуры.

Позитивные стороны

Основной вопрос, который чаще всего интересует граждан, звучит следующим образом: если объявить себя банкротом, какие последствия ждут меня и моих родственников? Помимо всех вышеперечисленных запретов и ограничений у процедуры банкротства есть существенные достоинства как для самого должника, так и для его окружения. К ним относятся:

• Фиксация долга, то есть после признания физлица банкротом полностью прекращается начисление процентов по кредитам, штрафов и пеней.
• Прекращение визитов и звонков кредиторов и коллекторов. Они будут привлечены к административной ответственности, если их представители продолжат приходить и звонить.
• Окончание исполнительного производства, выполняемого судебными приставами, и снятие наложенных ограничений. Теперь они вправе взаимодействовать исключительно с финансовым управляющим, за исключением наличия долгов по алиментам и другим задолженностям личного характера.

Банкротство физического лица: стоит ли рисковать

Процедура банкротства предполагает определенные риски, которых можно избежать при обращении к опытным юристам. На практике чаще всего возникают следующие трудности:

• Стоимость. Официальные расходы на осуществление всего процесса банкротства составляют 25300 рублей (25 тысяч — фиксированная стоимость оказания услуг финансовым управляющим и 300 рублей — государственная пошлина). Однако реальные затраты больше, так как необходимо оплатить услуги грамотного юриста, чтобы не столкнуться в будущем с еще большими рисками, например, реализацией имущества по заниженной стоимости.
• Отсутствие опыта. Без должных знаний всех тонкостей и нюансов процедуры банкротства лучше не начинать ее самостоятельно. Ошибки, допущенные при оформлении документов и выполнении тех или иных юридических действий, обернуться еще большими финансовыми и временными потерями.
• Длительность. Изначально признание физлица банкротом рассчитано на довольно долгий период времени. Без надлежащего юридического сопровождения процедура может растянуться на годы с нарастанием сопутствующих проблем.
• Оспаривание сделок. Если за последние 3 года перед процедурой банкротства имели место подозрительные сделки с недвижимостью должника, связанные с отчуждением, они могут быть найдены и оспорены. Поэтому не стоит преднамеренно и фиктивно создавать признаки финансовой несостоятельности.
• Реализация имущества. Все движимое и недвижимое добро банкрота будет продано для уплаты долгов. Однако совсем без имущества физические лица не останутся: нельзя продавать единственное жилье должника. Исключение составляет жилая недвижимость, взятая в ипотеку, так как она находится в залоге у банка.

Исходя из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что банкротство необходимо грамотно планировать. Следует проконсультироваться с юристом, который поможет просчитать риски и выгоды, чтобы избежать большинства неприятных ограничений, связанных с процедурой признания банкротом.

Почему стоит довериться компании «АС-Консалтинг»

Юридическая фирма «АС-Консалтинг» более 20 лет обеспечивает квалифицированное правовое сопровождение своих клиентов. Наши сотрудники в своей работе используют следующие принципы: профессионализм, ответственность, конфиденциальность.

Мы честны со своими клиентами, поэтому при наличии риска негативных последствий банкротства скажем об этом до заключения договора. Мы ответственно подходим к подготовке данной процедуры и выбираем наиболее комфортный для клиента вариант банкротства без потери квартиры, машины, дачи и другого имущества.

Стоимость юридических услуг зависит от ситуации конкретного клиента. В нашей компании процедура банкротства с учетом всех расходов обойдется в 119 000 рублей с возможностью оплаты в рассрочку. Стоимость услуг всегда фиксируется в договоре и не изменяется на протяжении всего периода правового сопровождения.

Если вы не справляетесь с погашением долговых обязательств, позвоните нам, чтобы получить исчерпывающую информацию о процедуре банкротства и возможность начать жизнь без долгов.

Узнают ли о банкротстве мои друзья, родственники и работодатель?

Ваши друзья, родственники и работодатель точно узнают, что у вас есть проблемы с выплатой кредитов, если вы перестанете их выплачивать, и ваше дело банки и микрофинансовые организации передадут в коллекторские агентства. Тогда коллекторы постараются через давление на ваших родственников, друзей, коллег, соседей воздействовать на Вас, чтобы Вы начали погашать задолженность перед кредиторами. Чтобы не допустить такой ситуации, Вам нельзя затягивать решение вопросов с Вашими долгами, чтобы не доставлять неприятностей Вашему окружению.

Обращайтесь к нашим специалистам прямо сейчас, чтобы оградить от неприятных последствий Ваших родственников, друзей, коллег и соседей. Наши специалисты совершенно бесплатно проанализируют Вашу ситуацию, и помогут быстро решить данный вопрос, в том числе помогут законно оградить от давления коллекторов всех ваших родственников, друзей, коллег и соседей на любой стадии Вашей задолженности.

Для многих минусом банкротства физических лиц является то, что работодатель узнает о Вашем статусе. Об этом ему сообщит финансовый управляющий. Дело в том, что с момента признания Вас банкротом и в течение всего срока процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физлица (около 6 месяцев), заработную плату работодатель должен перечислять на специальный счет, открытый финансовым управляющим для формирования конкурсной массы.

Об этом ему и сообщит финансовый управляющий. Несомненно, плюсом это не назовешь, но и не такой уж это и серьезный минус банкротства физических лиц. Ведь работодатель наверняка о Ваших проблемах с финансами наслышан от коллекторов или сотрудников банка.

И банкротство он воспримет вполне адекватно: «Наконец-то нам перестанут звонить коллекторы!».

Ограничения на срок процедуры банкротства физического лица

Сроки банкротства физических лиц разные и зависят от наличия имущества, дохода, сделок с имуществом за последние три года. Но в среднем, при несущественном размере дохода, составляют около 6 месяцев с момента признания банкротом, или около 8 месяцев с момента обращения в Суд с заявлением о признании Вас банкротом. В течение этих 6 месяцев с момента признания Вас банкротом и до завершения процедуры:

1. Суд вправе запретить выезд за пределы РФ. По факту, запреты выносятся судом не часто;
2. Запрещается распоряжаться пластиковыми картами, счетами;
3. Продавать, приобретать имущество.

Запрет на выезд за границу может быть вынесен лишь на время процедуры реализации имущества. По завершению банкротства этот запрет снимается!

Подробнее обо всех ограничениях читайте в статье «Правила поведения во время личного банкротства».

1. Ограничения во время банкротства

Во время процедуры реализации имущества будут действовать следующие ограничения.

• Гражданин не сможет распоряжаться своими доходами. Это будет делать финансовый управляющий. Он же будет ежемесячно переводить человеку средства в размере прожиточного минимуму по региону регистрации должника и с учетом категории населения (размер прожиточного минимума разный для трудоспособного населения, пенсионеров и инвалидов).
• Имущество гражданина, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, продается на торгах (торги организует финансовый управляющий).
• Суд может установить запрет на выезд за пределы страны для гражданина-должника.
• Гражданин не имеет права совершать сделки во время процедуры (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д.).
• Гражданин не имеет права открывать счета и депозиты в банках.

Важно! Реализация имущества – это не единственная процедура, которая может быть использована судом во время банкротства. Процедура реструктуризации долга отличается по содержанию и налагаемым ограничениям

3. Скрытые последствия банкротства, о которых никто не пишет

Процедура банкротства длится несколько месяцев и включает в себя 2 этапа:

• рассмотрение судом заявления о банкротстве. Длится до 3-х месяцев и заканчивается тем, что суд выносит решение о признании гражданина банкротом.
• введение судом одной из двух процедур банкротства: реструктуризации долга или реализации имущества. К списанию долгов ведет только процедура реализации имущества (длится 6 месяцев в среднем, может дольше). Но еще нужно добиться в суде, чтобы назначили именно эту процедуру.

Признание банкротом и освобождение от долгов – это разные вещи. Именно такие юридические тонкости используют недобросовестные юристы в своей рекламе: обещают признать банкротом за 3 месяца, но забывают упомянуть, что основная процедура банкротства после этого только начинается. Использовать процедуры банкротства можно только в отношении банкрота.

То есть сначала человека признают банкротом через суд, а только потом начнется долгий процесс, который приведет к списанию долгов. А может и не привести.

Подробнее читайте об этом здесь >>> и здесь >>>.

Ограничения по закону и на практике – это разные вещи. Так, по закону банкрот может брать кредиты, только обязан уведомлять о статусе банкрота (в течение 5 лет). Однако на практике получить кредит или ипотеку в серьезном банке на хороших условиях будет сложно (читай – невозможно).

По российским законам банки не обязаны объяснять заявителям причины отказа. Поэтому на большие кредиты и ипотеку лучше не рассчитывать. Кроме этого, «задробить» заявки на кредиты могут супругам банкрота и даже посторонним людям, если в сделке участвует бывший банкрот (например, банк может не одобрить ипотеку для покупателя квартиры бывшего банкрота).

Еще один момент, связанный с этим ограничением. Не секрет, что условия и ставки кредитов бывают разными. У человека с испорченной кредитной историей (в том числе банкрота) шансы получить кредит на выгодных условиях невысоки. Остаются кредиторы с кабальными условиями и недобросовестными методами работы, которых лучше избегать.

Сообщать о факте банкротства человек должен в течение 5 лет. Но пока нет никаких законов, которые обязывают банки удалять такую информацию из своих информационных систем. И нет механизмов, чтобы это проверить. Так что кредитная дискриминация бывших банкротов – это реальность ближайшего будущего, которая законом не урегулирована.

Запрет на распоряжение имуществом

Основные ограничения, позволяющие контролировать движение денежных средств, прописаны в статье 213.11 закона № 127-ФЗ. В период реструктуризации потенциальный банкрот не имеет права без согласования с управляющим заключать никакие сделки более 50 тысяч рублей. Это касается движимого и недвижимого имущества, в том числе дома, квартиры, автомобиля, вложений в уставный капитал каких-либо компаний или приобретенных ценных бумаг.

Также исключительно с разрешения управляющего происходит:

• управление денежными средствами на любых счетах, открытых до момента начала процедуры банкротства;
• обращение за получением заёмных средств или передача денежных средства взаймы кому бы то ни было;
• оформление перевода долга на других лиц;
• предоставление права на управление своим имуществом третьим лицам или передача его в залог.

Даже управляющий не может позволить должнику покупать акции, вносить средства в уставный капитал, передать денежные средства или другое имущество в активы юридических лиц или приобретать паи в различных фондах, а тем более совершать безвозмездные операции, например, дарить любое имущество.

Все это по умолчанию полностью запрещено и считается неправомерным до момента закрытия вопросов с кредиторами.

Запреты для должника в процессе реализации

Если реструктуризация провалена, не получилось утвердить ее план или по каким-либо другим причинам суд отменил ранее утвержденный план, тогда физлицо, которое не смогло расплатиться с долгами, объявляют банкротом и в соответствии с пунктом 2 статьи 213.24 закона № 127-ФЗ происходит реализация его имущества и в соответствии с пунктом 9 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ изъятие всех денежных средств. Это следующий, более жёсткий этап.

Физлицо передает управляющему все свои платежные карты, включая зарплатную, к управляющему переходит право управления всеми счетами и вкладами обанкротившегося лица.

Это конечно не значит, что человек и его семья остаются без средств к существованию, но ему будут оставаться 50% заработной платы и других доходов (если на его содержании находятся члены семьи, то процент больше).

Дополнительно в рамках действия пунктов 5-7 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ физлицо не имеет право:

• заключать любые сделки на свое имущество, любой договор в этом случае недействителен;
• самостоятельно получать возврат любых обязательств в денежной или имущественной форме;
• покидать пределы России, если суд вынесет такое решение руководствуясь пунктом 3 статьи 213.14 закона № 127-ФЗ в силу того, что должник в попытке избежать ответственности, может сбежать за границу.

Все эти полномочия переходят к управляющему, который от имени должника выполняет все действия по взысканию средств и реализации имущества. Запрет на выезд за границу не обязательно будет инициирован, суд рассмотрит все обстоятельства дела и примет решение, исходя из необходимости. Все эти ограничения будут действовать до окончания всех процедур и закрытия дела.

Имущество банкрота

Если физлицо признается банкротом, то самой неприятной частью процесса станет то, что все движимое и недвижимое имущество будет включено в список на продажу для получения денежных средств для расчета с кредиторами. Это требование реализуется в рамках требований пункта 1 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ. То есть все, что можно продать, будет продано.

Исключить из этого перечня суд может, по отдельному достаточно обоснованному ходатайству, следующее имущество:

• общая стоимость которого менее 10 тысяч рублей, а значит, его реализация не окажет существенного влияния на общую сумму, которая должна быть направлена на возврат долгов;
• определенный, законодательно установленный, перечень предметов, на которые закон не распространяется (полный список можно посмотреть в статье 446 ГПК);
• жилье, признанное единственным (дом, квартира, комната) имеющимся для проживания должника и его семьи, если нет договора залога на такое помещение.

Все вышеперечисленное имущество остаётся в распоряжении человека, признанного банкротом, после завершения всех процедур и расчетов.

К единственному жилью относится и земля, на которой оно расположено (если это частный дом), которая также не будет реализовываться при условии отсутствия ее в залоге у кредитной организации. К перечню предметов, не подлежащих реализации, относят бытовые и личные вещи (домашняя обстановка, в том числе мебель, посуда, одежда и обувь, если это не антиквариат или другие предметы роскоши).

Инструменты, используемые в профдеятельности, в том числе станки и оборудование, стоимость которых не превышает ста размеров минимальных оплат труда, системы для выпаса скота, семенной фонд, топливо для приготовления пищи и обогрева, продукты питания для семьи в пределах прожиточного минимума. Также неприкосновенны любые предметы инвалидов, причем не только на уровне костылей или колясок, но и автомобиля.

Сделки за последние три года

Кредиторы в этом случае, пострадавшая сторона, и вряд ли смогут получить с физлица всю сумму долга, поэтому для них предусмотрены дополнительные инструменты снижения своих убытков.

Одним из таких инструментов является право оспорить все сделки нарушившего свои обязательства лица за последние 3 года до момента признания должника банкротом.

Эта возможность предоставлена статьей 213.32 закона № 127-ФЗ.

Это обусловлено тем, что недобросовестный бизнесмен мог прятать имущество, продавая или передавая в дар членам своей семьи, в том числе на случай признания его банкротом. Физлицо может оформить квартиру на ближайших родственников или доверенных лиц, чтобы спрятать его от органов правосудия. Именно эти сделки допускается оспаривать для возврата в собственность физлица с последующей продажей в рамках процедуры банкротства.

Положительные стороны банкротства для физического лица

Во всем этом процессе есть существенный положительный момент, в конце процесса физическое лицо становится полностью свободным почти от всех долгов перед кредиторами, которые более не могут предъявить к нему никаких претензий, даже за те, которые не удалось погасить в процессе реализации имущества. Это предусмотрено пунктом 3 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ.

Есть, конечно, те долги, которые должнику не «прощаются», в их числе:

• текущие платежи, в частности по коммунальным услугам; , включая сумму задолженности;
• долгов перед наемными работниками при наличии, в том числе компенсация морального ущерба;
• прочие обязательства физлица, которые нельзя отделить от его личности.

По всей вышеперечисленной задолженности придется платить.